大家好
近來想幫自己還有家人規劃殘扶險
因為家人年紀大怕之後中風或失智的風險
而殘扶險除了意外殘障還有失能的風險都有包
覺得給付的範圍比較大
所以想幫自己跟爸媽規劃
有國壽的朋友推新呵護久久說可以保本，但豁免保費只有1-6級殘
像元大祝扶年年有1-11級就可以豁免保費了
不知市面上那個殘扶險比較好?大家有保這個險種嗎?
而是不論疾病或意外所導致的殘廢皆包含在內。
然而一般除非疾病或意外，否則人們不會莫名的殘廢。
所以簡單的說，不論是何種情況導致殘廢都包含在理賠範圍內。
(但，除外事項不包含在內)
舉凡一般人常聯想到的：
中風、癱瘓、失明、視力低下、 行動不便、肢體缺失、吞嚥困難、失能、失智...等。
皆得以理賠。
但是要注意的是，要符合殘廢等級表才能理賠。
(例：行動不便、中風、癱瘓)
畢竟殘扶險隨便理賠就破百萬，多一點則破千萬。
若只是一點點行動不便，就能理賠實在不合理。
故理賠門檻會較高，個人覺得合理。
由於不清楚被保險人的年齡以及相關體況資訊。
所以沒辦法給你詳細的建議。
但是我會建議若預算足夠，再考慮終身殘扶險。
否則一般而言我建議定期險種就好。
(但是50歲後之保戶不適用)
而所謂的還本、保本的保險...
儘管他可以視作一筆緊急預備金來看待，但是我不認為有其必要性。
除非你預算充裕，那再做考慮就好。
只是我會比較建議不還本的終身殘扶險。
煩請參閱此篇文章：
一點都不還本的還本險
為了避免你對殘廢險、殘扶險有所誤解。
煩請參閱此兩篇文章：
殘扶(廢)險理賠內容
殘扶、長照哪個好?
相信對你會有所幫助。
看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。
要提供保險方案給您參考，請再私訊或來信告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊或來信詢問，謝謝。
保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】
cdfkt wrote:
殘廢險、殘扶險，不...(恕刪)
想請問您，針對長照險和殘服廢險在失智症的理賠，有人有下面的懷疑，是否為真，Thx
例如:家裡長者大多數患有失智症，基於家族病史的考量，長照險會比較適合，通常中度失智就可以理賠了。殘扶險對於失智症的理賠比較模糊，畢竟失智未必伴隨失能，而且要失智到「終生無工作能力」才符合殘廢等級１～３級，如果只是單純影響到勞動能力，只符合殘廢等級７，而一般殘扶險的定期給付只包含殘廢等級１～６。更別說「終生無工作能力」這是要醫生寫在診斷書上的，醫生願不願意用這樣的字句也不一定。這種情況，實務上很常變成最後case by case認定，即便最後能拿到理賠金，期間花的心力也會把人折騰到瘋.....
不過如果家中沒有失智病史的，就不用操煩這個了。
人權，是一種很抽象的議題，因為你首先得拋棄一 些你想堅持的理念，然後擁抱一些你想讓他人過的更好的概念
yuehxian wrote:
想請問您，針對長照...(恕刪)
殘扶險選擇
一.1~11級豁免
二.不要選可還本的,保費貴,理賠只會按等級比例賠償
三.不要選按比例賠償的,6級只剩50%
四.大人保費選30年期月繳,豁免下個月就不用繳了,月繳比較沒壓力
五.選1~6級理賠均相同的保單(不打折)
六.選有保證理賠180個月或15年的
我這個月買遠雄超好心C型簡介
https://drive.google.com/file/d/1EZ8uEo9M8wlkT4xwvgz1MwgQSWhraJbx/view
1~6級時一次領保額50倍殘廢保險金(保額2萬來說就是100萬)
生活扶助金:保額的12倍(保額2萬等於一年領24萬)保證領15年,若15年內往生,剩餘的可一次貼現領回
第16~30年開始領保額的18倍(只要證明活著就可,有的會看你有自理能力即停止)
第31~50年是保額的24倍,最多領50年或至98歲止
保費試算:
https://finfo.tw/masters/%E9%81%A0%E9%9B%84%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E8%B6%85%E5%A5%BD%E5%BF%83C%E5%9E%8B%E6%AE%98%E5%BB%A2%E7%85%A7%E8%AD%B7%E7%B5%82%E8%BA%AB%E5%81%A5%E5%BA%B7%E4%BF%9D%E9%9A%AA
以41歲男保2萬元來說,30年期的一年只要12140元,一個月1千初頭
yuehxian wrote:想請問您，針對長照險...(恕刪)
關於殘扶險跟長照險，坦白說個人建議殘扶險。
當然，也有可能是目前我沒看到優質的長照險。
若你有看到優質的長照險，不妨私訊我跟我討論看看。
保障範圍越大對於保戶越有利
畢竟疾病跟意外都是機率的，沒有人可以選擇想要的疾病或意外。
那自然保障範圍越廣、保障越大。
而並非單單只針對特定意外或疾病，這無疑是縮小了保障範圍。
殘扶險算是目前保障範圍最廣泛的險種，並非單單只針對失智而已。
亦包含了各種身體上的殘缺及失能狀態。
而你所謂的失智，自然就屬於中樞神經障礙的狀態。
那我依照你所提出的問題逐一回覆：
Q1.家裡長者大多數患有失智症，基於家族病史的考量，長照險會比較適合，通常中度失智就可以理賠了。
A：
內文所提到的失智，我不確定你所謂的中度失智情況是?
若生活無法自理=你所謂的中度失智
那我想殘扶險要理賠恐怕不會是什麼困難的事情。
因為一般人的認知是生活都無法自理的情況下是無工作能力的。
無法工作的情況未必代表著生活無法自理。
但是生活無法自理的情況，必然會代表著無法工作才是。
若生活都無法自理，卻還能保有工作能力...那我想要認識一下該名醫生。
而這也是我認為殘扶險理賠難度會比長照險來的低的主因之一。
Q2.殘扶險對於失智症的理賠比較模糊，畢竟失智未必伴隨失能，而且要失智到「終生無工作能力」才符合殘廢等級１～３級，如果只是單純影響到勞動能力，只符合殘廢等級７，而一般殘扶險的定期給付只包含殘廢等級１～６。
A：
以7級殘而言，只影響到些微勞動能力的狀況下，不會到生活無法自理的地步。
但是殘扶險依舊得以理賠殘廢理賠金。
(需視條款而定，有保單不予理賠7~11級殘，請自行洽詢業務釐清理賠內容)
但你似乎誤會了什麼，可能只看殘廢等級表的關係。
而沒看到下面的數頁備註，我們來看一下殘扶險條款備註的部分：
1-1.於審定「神經障害等級」時,須有精神科、神經科、神經外科或復健科專科醫師診斷證明及相關檢驗報告(如簡式智能評估表(MMSE)、失能評估表(modified Rankin Scale, mRS)、臨床失智評估量表(CDR)、神經電生理檢查報告、神經系統影像檢查報告及相符之診斷檢查報告等)資料為依據,必要時保險人得另行指定專科醫師會同認定。
(1)「為維持生命必要之日常生活活動」係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等。
(2)有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害;或者麻痺等症狀,雖為輕度,身體能力仍存,但非他人在身邊指示,無法遂行其工作者:適用第 3 級。
(3)中樞神經系統障害...以下省略
那我們再來看一下長照險的長期照護狀態條款內容：
（一）生理功能障礙：係指被保險人經專科醫師依巴氏量表（Barthel Index）或依其它臨
床專業評量表診斷判定，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常
生活自理能力（Activities of Daily Living, ADLs）持續存有三項（含）以上之
障礙。
前述六項日常生活自理能力（ADLs）存有障礙之定義如下：
1.進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3.如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪
椅或電動輪椅。
6.更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪（含義肢、支架）。
（二）認知功能障礙：係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態（係指按「國際
疾病傷害及死因分類標準」第九版（ICD-9-CM）編號第二百九十號、第二百九十四
號及第三百三十一號點零所稱病症，如附表三）並有分辨上的障礙，且依臨床失智
量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR）評估達中度（含）以上（即2分以
上）或簡易智能測驗（Mini Mental State Examination, MMSE）達中度（含）以上
（即總分低於18分）者。
前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下，判定有下
列三項分辨障礙中之二項（含）以上者：
1.時間的分辨障礙：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所的分辨障礙：經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
3.人物的分辨障礙：經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。
不知道你是否發現判斷的依據非常接近?
甚至連判斷的方法也重疊了。
那為何我們不選擇理賠範圍較廣的險種呢?
Q3.更別說「終生無工作能力」這是要醫生寫在診斷書上的，醫生願不願意用這樣的字句也不一定。這種情況，實務上很常變成最後case by case認定，即便最後能拿到理賠金，期間花的心力也會把人折騰到瘋.....
A：
實務上來說，醫生不會隨意寫終身二字。
那怕是植物人的狀況，醫生也不見得會填上終生二字。
理由無他，不論何種技術都是會進步的，這是醫生謹言慎行的方式。
但是不論任何疾病或意外。
其實不用太拘泥在文字上，主要是疾病或意外時的症狀(體況)是否符合殘扶的理賠標準。
具體一點的說，殘廢程度是依殘廢等級表為認定基礎，再輔以註解及定義，做為殘廢等級判斷。
再簡單一點的說，就是描述身體的狀態做為理賠依據。
而你說會變個案...?
就我個人而言，長照險每件都是個案。
畢竟參雜到醫生的主觀判定，自然每件都是個案，我想這不會有客觀判定。
反而殘扶險卻未必了，特別是除了失智以外的情況。
例如眼、耳、肢體等等...，我想這些你應該看的出來非常客觀。
而且最讓我無法接受的就是長照險有額外條件：
每次給付時需重新判定，若無繼續符合長期看護狀態則停止給付。
在這種條件下，我都不知道該不該建議保戶試著治療。
治療好了，就不予理賠。
不治療嘛，就是犧牲家人。
那我到底該不該建議保戶治療???
綜合上述，我個人不建議考慮長照險。
當然，你若堅持投保長照險亦無不可。
畢竟我只能給予保戶最有利的建議，但是無法替保戶做決定。
亦表示尊重保戶的意見。
最後，希望以上回覆能讓你有所收穫。
要提供保險方案給您參考，請再私訊或來信告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎再來信詢問，謝謝。
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