各位投資理財板的朋友大家好，
想跟各位請教一些保險上的問題。
小弟前陣子向自己的保險業務提出自己有壽險需求，
他就向我規劃了一份保單，商品名稱"新光人壽鑫樂多喜利率變動型終身壽險"，
當初跟他開的需求是我想用最少的錢做最大的壽險保障，
當時也不懂保險單純就信任對方(家中保險的多年配合的保險業務)，
對不懂保險的人來說...看到終身壽險就覺得自己就是買到壽險了吧...?
直到近期自己稍微研究後著實覺得不對勁，發覺一年保費5萬4繳20年，總共繳108萬?
怎麼我繳出的錢比理賠金額還貴???
之後拿出去跟其他人討論後，
每個人看到這張都異口同聲的說這張太貴了，
其中有位朋友說這是儲蓄險吧...?
到此我想請教幾個問題，
1.利率變動型終身壽險這產品為何會這麼貴?我知道保險商品貴一定都有它的道理，這商品的價值到底在哪裡?
是因為保價金會增值?這意思代表的是當我過世時理賠金額不一定是100萬?
有朋友可以幫忙解釋一下這商品優劣嗎?
2.利率變動型終身壽險 是否為 儲蓄型保單? 他跟一般的儲蓄型保單差在哪?
(我過往對儲蓄險的認知是6年解約拿回本金+利息，6年間可能會再補給你一些回饋金?)
3.如果利率變動型終身壽險 真的是儲蓄險...就我上面故事，這業務是否有相關責任，我是否能追討我所損失的權益?
即我要的是壽險保障，但業務卻賣給我儲蓄險....
這陣子因為這問題想得實在有點心痛...(業務是熟人)
之前也有發篇相關的文章請教，
目前的計畫是認賠減額繳清處理掉這張，但雖然會這樣做，也希望這5萬4的學費能多學習點東西，
才上來發文請教各位，也望自身的例子能給往後其他人作為借鏡。
還望各位指教，謝謝。
jerryho282 wrote:
一般投保壽險分為主...(恕刪)
附約應該不重要...
一年期約，不OK也可以隨時解，沒成本問題，
主要的問題應該還是在主約。
所以壽險保額100萬，年繳五萬四不算貴(總保費108萬)?我繳的錢都比理賠還多..
正常不是要總保費小於理賠金額才對嗎....還是我理解錯誤?
(我另外一張早年購買的終身壽險總保費30萬身故賠60萬，這樣比較合理吧)
相關條約
DM
以後看到保險的朋友 直接給他一萬，他還不用繳給公司，他穩轉一萬，你的損失只有一萬，條件是不要跟他買商品
這一萬元算是羞辱做保險的嗎?
大概90%的保險員都適用
我是保險黑傑克
全台灣沒一種商品叫做"儲蓄險"，都是終身壽險的利率，透過業務員永遠不會爛的舌頭，把他講成儲蓄險，保證利率多少?繳費期滿大約 1.4% 如果是20年期的比較好一點 20年後，每年就會給你2.25%的利息
這是大家不願意面對的真相，每天在那裏說儲蓄險多好，你問那些業務員是買儲蓄險好?還是買股票好?還是買房好?
至於利率變動型終身壽險到底是甚麼?對你來講一點都不重要了 反正不適合你
利率變動型 簡稱 利變型 不能說不好 只不過要看誰來買 有兩種花 一種是楊麗花很有錢適合，一種是有錢沒地方花--這個也適合。利變型只要是照顧有年紀的人，沒有收入設計的噱頭-打錯了是產品。可以按照預定利率，每年給予利息，再加上該年度如果報酬率高於宣告利率，就多給一個分紅利息
樓主的年紀比較適合保障型的壽險，要看到有多少保障功能，就看保費與保障關係
保費高低與預定利率、年紀有關，樓主列出 總保費30萬保障60萬就是標準終身壽險，我猜樓主年紀大概27歲左右，如果是20年前 27歲的總保費只要12萬元，因為保險公司只要拿10萬經過50年(預估平均餘命)的投資就可以變成60萬元。當然啦 保險公司目前賺錢的功力比較差一點，一年只有賺7%左右，分給你2% 他也是很辛苦啦
言歸正傳，真的要買壽險、要保障 看清楚了，應該要去買定期壽險
定期壽險分兩種 一種是長年期固定保費，一種是一年期自然費率
長年期固定保費
保險公司有 6年 10年 15年 ...30年期
6年期保費最便宜 假設30歲男性 一年繳費 1000元 保障範圍 30~36歲
30年期保費最貴 同樣30歲男性 一年保費可能要1萬元 保障範圍到60歲 60歲危險性遠高於36歲
一年期的每年費率都不相同 每年繳費 保證續保
假設30歲保費 800元 31歲 900元 ....36歲 1500元
以上是給個概念，費率純屬非正式保費 只為了方便寫說
可以參考 保險黑傑克 可能對您有幫助
自己懂 自己挑 自己買 別再浪費錢了
creamlemon wrote:
雖然如此 你的需...(恕刪)
當初提出壽險需求時了解甚少，只知道有壽險需求，對保險的體認也只有到用最少的錢做最大的保障，
投保時對什麼定期壽險的概念也不甚理解，所以就以業務建議的下去投保，
也就是相信他給我的商品是在我所提出的條件&在他的保險專業下所過濾出的商品，
即"用最少的錢做最大的保障"的壽險商品，
若以我所需求來看，照道理來說應該是要買定期壽險而非終身壽險，更遑論是目前這張貌似是儲蓄險的終身壽險，
(更甚者，剛剛才想到...我早期的終壽主約有條附約是10年期定壽，我有跟他做詢問，
在投保時我問他目前還有沒有有定期壽險可買，他跟我說這是以前的商品現在已經沒有再賣了...)
這也是我原文在討論的第三點，業務沒照我的需求開出我需要的商品...
三子父 wrote:
有氣魄一點
以後看到保險的朋友 直接給他一萬，他還不用繳給公司，他穩轉一萬，你的損失只有一萬，條件是不要跟他買商品
這一萬元算是羞辱做保險的嗎?
大概90%的保險員都適用
當消費者買到不合宜的商品，其業務有幾種狀況，
1.業務了解商品，傭金導向進而惡意規劃使消費者權益壽損(無良)
2.業務對商品不甚了解，不知他賣出的商品對消費者的影響(無知)
撇除上述兩種業務，也不用一竿子打翻整船保險業，拿一萬塊來羞辱所有保險業務(應該很多業務也看不上眼吧...)，
還是有好業務的存在，即有專業又有良知(只是有夠稀少，正如您說的10個有沒有1個)。
我是保險黑傑克
全台灣沒一種商品叫做"儲蓄險"，都是終身壽險的利率，透過業務員永遠不會爛的舌頭，把他講成儲蓄險，保證利率多少?繳費期滿大約 1.4% 如果是20年期的比較好一點 20年後，每年就會給你2.25%的利息
這是大家不願意面對的真相，每天在那裏說儲蓄險多好，你問那些業務員是買儲蓄險好?還是買股票好?還是買房好?
至於利率變動型終身壽險到底是甚麼?對你來講一點都不重要了 反正不適合你
利率變動型 簡稱 利變型 不能說不好 只不過要看誰來買 有兩種花 一種是楊麗花很有錢適合，一種是有錢沒地方花--這個也適合。利變型只要是照顧有年紀的人，沒有收入設計的噱頭-打錯了是產品。可以按照預定利率，每年給予利息，再加上該年度如果報酬率高於宣告利率，就多給一個分紅利息
可以在更進一步解釋嗎?我想了解這項商品，亦或是有相關的參考書目or連結可供自行研究
自己懂 自己挑 自己買 別再浪費錢了
這也是我很耿耿於懷的部分，每個領域都有他的專業，
也不是每個人都天天有空在研究，所以才會有業務的存在，
也就是花錢買專業&時間，
如同地政士(代書)，我沒有時間&相關專業，所以才委任辦理。
回到保險的部分，說真的一般消費者是又有多少人有能力去有完整的保險認知，
(完全地理解自身的需求在哪)
再來即便有完整的保險認知後，又有幾個能夠去完整地檢視整張保單內容，
(即知道你花多少錢買了什麼東西)
最後又有幾個人能過濾&比較保單(即比價，划不划算)。
年輕人不說，幾個老人能做上述的工作?
這領域難道沒有在確保消費者權益這塊嗎?撇除掉什麼無用的10天鑑賞期，
消費者有沒有相關自救的管道?
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