終身險跟定期險的選擇

終身險跟定期險究竟哪個好，這個一直是爭論不休的問題。
個人是比較偏向定期險的，而我目前也幾乎都販售定期險。
因為其中的差異，其實可以透過數字以及保費的計算基礎來做分析。
但是這樣本篇會顯得過於複雜，故盡量用白話的方式來表達。


先衡量自身經濟能力
只要有客戶提到定期與終身的問題時。
我都反問他們：你買保單的目地是什麼?
多半都是回答：為了避免出事後無法支付龐大的醫療費。
換言之，你缺的並不是保單，而是那未知的醫療費。
保險他只是一個工具，並非唯一。
只是目前沒有比保險更好的工具，而這也是保險還存在的原因。

我相信保險是個好東西，他能保障任何一個人或是家庭。
但不論任何險種，都該建立在不劇烈影響你現在生活為主。
再白話一點的說，你的人生是拿來繳保費的嗎?
生命還有許多美好的事物，值得你花費金錢跟心力去追尋。
要記住，你追求的是一個保障，而不是一個喘不過氣的負擔。


保障做足才是重點
以家庭支柱而言，除了買保險，尚需負擔家人的生活費用、水電、房貸等等家庭支出，大多都會有預算上的考量。
然而大多人希望能兼顧醫療、癌症、身故甚至是殘廢、失能保障，是不可能買終身險，同時又能兼顧足夠保障的。
以重大疾病險來看，光50萬保障就要價1萬多元保費，剩下多少預算去分配到其他險種呢？
更何況以該險種而言這樣的保障是遠遠不足的。

倘若我今天罹患癌症就要約200萬左右的治療費用，甚至頭一個月積極治療同時採用各種治療方式，可能就要燒掉幾十萬。
而我擔心家裡的經濟負擔，我恐怕只能選擇放棄治療，再次投入工作，想辦法多賺一點錢，爭取小孩未來的生活費用。
相對的，如果今天罹患癌症就可以領取200萬左右，我就可以全心投入治療，爭取繼續與小孩相處的時光。
請記住，當事故發生時，終身已成為奢望，如果保障不足，不僅僅是自己，連同家人可能都看不到未來！


年輕時發生事故的損失遠大於老年時
很多客戶會問如果我投保定期險，卻不幸在老年才發生呢?
我覺得跟40~50歲就罹患相比，70歲才罹患反而是幸運的。
因為那時候小孩已經成年，家庭責任早就放下，對家庭的損害已經不包含中斷收入的問題。

反倒是還需要負擔家庭責任的成年人，如果發生事故，往往整個家庭經濟都會受到影響甚至中斷，而且若是殘廢失能等事故，餘命還很長，將有可能要拖累整個家庭十幾、二十年的時間!
這樣比較起來，70歲才發生事故相對算是幸運的。



最後，儘管個人偏向定期險，但依舊不會否定終身險的價值。
只是我會建議先顧好現在，再看未來也不遲。
當預算足夠、保障做足後再考慮終身險吧!


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因為我會希望把正確的資訊分享給各位。
畢竟這花了我很長一段時間做整理、編輯。
謝謝。