之前一篇到殘扶險只針對老人?，身心障礙家庭收支無法平衡的占據將近一半。
而在所有長期照護險種之中，殘扶(廢)險是目前保障範圍較廣、理賠條件較寬鬆且保費較便宜的險種(請參考針對老年的生活，該買什麼險?)。
所以要投保長期照護，我個人認為應當將殘扶險列入第一優先投保考量，為了讓大家能更快理解這個險種，將殘扶(廢)險的保障範圍並舉例相關疾病整理成下方的圖表：
殘扶險、殘廢險的理賠方式
殘扶(廢)險』的理賠依據是由殘廢等級表中列出的各項殘廢狀況，按照表中所列的理賠倍數，分別是：
註：上述的殘廢等級表為104年金管會公佈的11級79項新表。
若為之前所購買的則由11級75項舊表辦理。
給付方式則分為殘廢金以及殘扶金兩種
殘廢金保障範圍包含1~11級殘廢，而殘扶金則僅針對1~6級殘廢。
目前市面上終身險是同時具有兩者理賠項目，定期險則是分開銷售分為殘廢險與殘扶險，以下列出兩者的差異：
殘廢金：發生1至11級殘廢事故，一次給付保額X殘廢等級倍數。
殘扶金：發生1至6級殘廢事故，每月給付保額X殘廢等級倍數
(部份商品不隨殘廢等級打折給付)
舉例若殘廢金保額為200萬，則發生3級殘廢事故時：
一次理賠200萬X 80%=160萬。
若殘扶金保額為3萬，則發生3級殘廢事故時：
每月(年)理賠3萬*80%=2.4萬，存活180個月就累積給付432萬。
殘扶險、殘廢險該投保多少？
殘扶(廢)險該如何購買、保額該買多少，必須先了解這是為了轉嫁何種風險。
殘扶險因為按月給付的特性，符合我們發生事故時，需每月支出照顧費用，或是家人需放下工作照顧使得收入減損的現況。
因此殘廢扶助金的保額應當以實際看護費用作為參考基準。
目前居家看護若為外籍約每月花費3萬元左右，特別看護則至少6萬元以上，若是安養中心則每月平均在3至4萬元左右，並隨病情嚴重程度，需額外支出紙尿布、導尿管或其他醫療耗材費，平均每月需上千元至上萬元，因此個人建議殘扶金保額最少3萬以上至6萬之間。
殘廢險則因一次給付保險金給被保險人，性質上接近壽險等險種，可用來填補家庭的生活費用。
因此若身份是家庭支柱，本來需要提供收入給予家庭者，因事故造成收入減損，則這份保障對其而言就非常重要，保額越高越好，我個人通常都直接建議400~600萬左右保額。
相對的，若是老年人，則因為本來就無需提供收入給予家庭，那麼僅避免看護費用支出造成子女的負擔，自然這一項需求性就不高，只要有足夠的殘廢扶助金即可。
但若是孩童，畢竟餘命很有可能比照顧的父母還長，自然還是要額外的理賠金讓他應付未來的生活。
越年輕越需要殘廢保障
很多人都誤以為長期照護是針對老年人比較重要，其實這是非常大的誤解。
年輕不代表能免除意外與疾病的到來，反倒是越年輕的餘命越長，對家庭經濟損害越大。
(請參考殘扶險只針對老人跟意外?)
相對的，越年長的卻因為身體負荷能力越差，往往發生事故時存活並不久。
如失智症(阿茲海默氏症)初期時只是感覺記憶力衰退、健忘，等到自己或家人察覺罹患時，可能已經進入了中期或末期，大約平均3至7年左右就會因心肺衰竭死亡。
因此，我們該擔心的是年輕時發生還有一輩子要過，而非針對老年期間。
若假設存活10年來看，光看護費用就要支出400萬到800萬不等，若為家庭支柱因此喪失家庭的收入來源，那麼這筆經濟損失就要再翻倍，這些錢絕不是一般家庭能負擔的，所以越年輕越需要背負家庭責任的，反而保額應該要買越高才是適合的作法。
只不過老年因器官退化，發生機率的確很高，若擔心70歲後定期險終止而失去保障，進而選擇終身險也是不錯的選擇。
畢竟殘扶(廢)險的理賠條款是描述身體狀態，不牽涉治療方式，不用擔心未來醫學進步造成條款不適用的情形。
拉高殘扶險、殘廢險保障，行有餘力可考慮以終身險為輔針對老年殘廢扶助金基本需求。
如此一來既可確保年輕時足以轉嫁風險，又可確保老年時有基本保障以用來減輕子女的照顧費用支出。
(終身險並非是指還本型，請參考一點都不還本的還本險)
看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。
要提供保險方案給您參考，請再來信告知詳細生日，
如果有任何不清楚的地方也歡迎再私訊詢問，謝謝。
