PS.小弟我不想每存太多，所以存的金額不大，但還是要保險一點，畢竟是20年約
對儲蓄險沒概念，又不太想只聽業務員的話，怕只有講好的不講壞的，所以想聽聽大家的意見，不曉得這樣子到底好還是不好?謝謝
PS.小弟我不想每存太多，所以存的金額不大，但還是要保險一點，畢竟是20年約
PS.小弟我不想每存太多，所以存的金額不大，但還是要保險一點，畢竟是20年約
解析儲蓄險最快步驟把金流分入跟出來計算，出就是保費支出，20年總繳639860(出)，入則是指領回，解約金第20年期滿為647430+累計領回生存保險金32900 = 680330(入)
入-出=總領回金額
680330-639860= 40470 NT
40470/680330=5.95% (此保單20年總合增值%)
平均下來一年有0.2%
期間享有105萬保障(算每年有省下一筆定期壽險保費幾千元)
利息的部分金管會規定這不能用利息來類比，只能談IRR
但我看完前面20年我已經相信你不會想了解IRR了
其實業務員在規劃保單時候都沒有了解客戶想法(KYC)，針對客戶家庭人員結構做一個基本認識，屬於三明治族群就該著重在保障規劃
客戶願意聽你說了代表你們之間有一定的信任基礎，但是往往業務員只能以業績為出發導向，最壞的就是保險公司跟無良業務
如果客戶買保險動機為退休規劃更應該試問希望所達成的目標，例如月領多少元或是幾歲時後可單筆領回多少金額，以現值終值公式來
回推客戶所需的保費，當然有人說到20年保單都是高佣金也不否認，但是如果可以減緩客戶繳費期間壓力而達成客戶希望的目標也不嚐
不可，只是如果有能力繳6年當然更可以早點享受到IRR帶來的效益，透過現值終值公式的計算就可以釐清客戶目前資金能力有辦法完成
退休規劃嗎?如果回推的保費太高再去調降保費先完成退休規劃的6成(別忘了計算勞退，縱使勞退可能打折扣也不能不計算)，最終我還
是要說社會保險的保障其實很多自己要多關心自身權益。
冰上客 wrote:
對儲蓄險沒概念，又不太想只聽業務員的話，怕只有講好的不講壞的，所以想聽聽大家的意見，不曉得這樣子到底好還是不好?謝謝
PS.小弟我不想每存太多，所以存的金額不大，但還是要保險一點，畢竟是20年約
說實話，
20年期繳的儲蓄險真的不建議。
除非你有其他特殊的需求，
不然盡量選擇短年期的比較好，
你這張繳費期間還本率極低，
第一年雖然有5%，但是第二年剩2.5%，第三年以後就不到2%，第六年以後就不到1%了。
每一年你的本金都多了一個單位，但是還本還是只有一個單位的5%，
所以第1年是5%，第2年是5%/2，第3年是5%/3，依此類推。
就算繳費期滿，還本加上增額也不過2.5%左右，
真的太低了。
目前市場上台幣還本型的，
就算不是利變型商品，固定的也都有第六年就2.25%的了，
利變型的甚至第七年開始可以到2.7%以上，(宣告利率不變的情況下)
LIN,IN-KAI wrote:
680330-639860= 40470 NT
40470/680330=5.95% (此保單20年總合增值%)
平均下來一年有0.2%
不是這樣算的，
你這個算法是躉繳的算法，
分期繳不能這樣算，
你的算法是躉繳64萬，放20年之後解約領回68萬，中間不領回，才是你的算法，
分期繳這樣算誤差會非常大。
因為你只有第一年的3萬有累積20年的利息，第二年的3萬只有累積19年利息，以此類推，最後一期的3萬只有一年的利息，
但是你卻把全部的利息都除以20...
何況這20年內還有每年領回的。
事實上如果算到20年的話，IRR大約在0.5%~0.6%左右。
部過這張保單基本上不可能20年繳滿就解約，
因為這張保單訴求最主要的應該是在第21年後的還本，
雖然也不算高。但是保障確實以儲蓄險來說算是滿高的，
應該是這個原因導致前20年幾乎沒有甚麼報酬率。
因此這種20年繳費的儲蓄險大概只有一些特殊需求(比如想利用分年贈與做資產轉移)的人才會適合，
一般單純想存錢的不建議。
業務員: 不是的，你一年也才繳3萬多，真正鎖住20年的只有第一年繳的
客戶: 但是20年我繳了一半要領回還虧錢，我每兩年跟郵局做一筆定存，第10年領回也只有最後一筆可能會虧錢(看是買一年期或三年期)，甚至五筆都不會虧。
業務員:你這樣20年算法不正確，你是分20次把錢放進來，但我們公司從第一年就開始給你足額的利息了
客戶: 我算一下就是沒什麼利息阿，如果有利息怎會到了第15年我本金加上利息還是虧錢
業務員: 每年一千多就是先給你的利息，繳完後解約金還會一年比一年多這樣就有兩筆利息
客戶:所以我第18年前這筆錢所繳的18次都是0利息?
業務員: 我算給你看你分18次繳進來但是利息%是逐年地隨著你本金變多而下降，但是初期第一年你放這的本金3萬多就有一千多利息，將近10%呢
客戶:你這算法不對阿，利息是本金+利息整筆領回有賺才是我的利息阿
懂我說什麼了吧，不要連最基本的都不懂，保險公司愛死你了
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