50歲以前退休之資產配置（現狀與規劃），請指教

「多少錢可以退休？」是許多人的煩惱，每個人生活與價值觀不同，沒有標準答案。
我認為適用於多數人的最保守且日後不會後悔的答案：「在相當低的風險前提下，被動收入現金流>退休那一年的年薪」，
主要想法是這樣離開職場後比較不會後悔當初為何離職而少了一份薪水。
舉例，假設你45歲退休時年薪150，以定存利率 1.2%來計算，需要 1.25億。
這條件過於苛刻也不太合理，若以儲蓄險定存股債券等投資工具稍微承擔點風險，以年殖利率 3%左右為目標，則需4500萬。
3% 是以目前所知的保守投資理財工具所抓的大概值。
若以此為條件，我想我已經可以準備了。

不含不動產，目前存款 6000萬，扣掉一千萬當緊急備用資金與短線投資等用途，
五千萬的配置現況與未來規劃方向如下，還請各方大大指教。

現狀：
1. 儲蓄險： 3000萬(台外幣比例2:1)，殖利率 2.3% （題外話:一時心軟沒開口跟業務員拿佣金,有點後悔）
2. 海外公司債券：1200萬（信評BBB+以上, 分散數家公司平均報酬約4%(已計算手續費)）
3. 台股定存股：電信股 250萬, 4% (我無法無視於股價下跌的風險,因此只抓4%)
4. 外幣與台幣定存：1550萬(含1000備用資金），打游擊各銀行四處參加新資金優惠定存，估1.2%
現狀被動收入現金流約 145萬
理想目標：
1.儲蓄險： 1500萬（全台幣計）
2.海外公司債：2100萬（全美元計）
3.台股定存股股息：800萬
4.黃金：500萬 純粹考慮通膨與貨幣風險，抓1/10資金部位，並持平假設不漲不跌獲利為零
5.外幣與台幣定存：1100萬(含1000備用資金）
目標被動收入現金流約160萬

資產配置的幾個概念想法：
1. 以海外公司債為主要配置標的：
a.債券（非基金）可保證到期日領回本金，過程中價格雖有波動可賺價差，但既已決定退休，這部分資金就擺明要放到期(20~30年)。
唯一風險是公司倒閉，因此挑選標的皆為BBB+以上的投資等級，如AT&T,富國,威爾森,APPLE等。
b.不買債券型基金或其它基金的理由：
基金價格會波動，無法如債券般可保證到期日領回成本。
若有足夠資金可自己組合數家公司的債券來分散風險，退休所需報酬率錙銖必較，無法再給基金經理人管理費等成本。
[註]比較債券手續費：券商複委託債券手續費可談到0.5~1.5%，就申購一次的費用，打定主意放到期，成本已是相當的低。
跟銀行買會多出信託管理費，但也是可以談。
債券附圖舉例：
https://imgur.com/a/so4f4


2. 台幣外幣比例接近平衡：台外幣互補（美元跌台幣漲，反之亦然），以避免匯損，尤其資產有很大一塊是美元海外債。

3.黃金：黃金配置該多少尚未想通， 500似乎放太多？

4.儲蓄險的困境：
現狀會搞到這個局面的原因是被動收入理財一向過度保守，也太晚知道債券這個工具，
去年因金管會對儲蓄險保單下重手，趕在去年買了過多的儲蓄險保單。
整個人生恐怕因為這一個錯誤決策影響數年退休時間點。
如考慮遺產稅問題，3000萬的儲蓄險也不是說錯誤，但時間點錯了，
雖說天有不測風雲，但按機率來說遺產轉移應到60歲後慢慢進行，
應該沒人想一輩子的奮鬥一次被政府坑 10~20%（遺產稅現行免稅額1866萬）。
雖以遺產稅考慮，資金放保單似乎也不算是錯誤，但時間真的錯了，因此資金被卡住數年，
期滿後先降低儲蓄險部位，待60歲後再以贈與和保單方式移轉資產到下一代。
錢還是掌握在自己手上比較好，無法確保未來子女孝順，不用急著贈與。

5. 既使以後退休，仍會以一千萬的資金操作投入副業等，但心態上勢必相當隨性不積極，
不會花太多精力加減賺即可，雖說我過去N年每年的進帳都比本薪多得多，
但既然要退休享福，這部分就慢慢淡出吧，若有進帳依然是會以海外公司債與台股定存股為主來守城，比例約為2:1。


下定決心提早於五十歲以前退休的心理建設：
「財務自由」重點是「自由」，時間與人生的自由，五十歲以前提早做到財務自由，絕對是比六十歲後更有意義，
因為你提早得到自由，在還有體力的時候有時間作自己愛做的事，
相信沒有多少人熱愛上班，多數人只是捨不得少那一份收入。

數週前張貼過一篇是否退休的苦惱，引起些誤解與風波，
希望大家能理性討論資產配置的問題，
很多時候欠缺的只是一個做決定的勇氣，儘管理智告訴你可以退了，
但人性貪婪總覺得退休就少賺一份薪水，雖知有捨才有得，但總少一口做決定的勇氣，
把資產配置理性整理後或許能多點勇氣吧。

以上想法供參考，也歡迎指正與分享。