求助 - 壽險保單選擇

kasim77
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樓主

2016-12-01 21:59

小弟目前有幫自己購買一張重大疾病保單，目前有結婚買房的打算想幫自己及家庭多一份保障。
目前想法是想買一張低額度的終身壽險搭配醫療、定期壽險及意外險。
主要原因是老年時能讓醫療相關保險還有效果所以主約選擇低額壽險，而在賺錢階段以定期險強化保障。
向認識的朋友詢問(保經業務)他推薦這兩張給我參考，想詢問大家意見!!

求助 - 壽險保單選擇

2016-12-01 21:59 發佈

文章關鍵字壽險保單選擇

bossming

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2樓

2016-12-01 23:47

kasim77 wrote:
小弟目前有幫自己購買...(恕刪)

你需求是給保障家人，有買房收入不能中斷
預算有限錢要花在高口上
優先順序定期住院實支實付>終身手術險>補足健保不足
失能險> 補足意外收入中斷
重大疾病=防癌=特定傷病=定期住院日額提升醫療品質
定期壽險補足房貸&家庭責任

傷害實支實付&日額去問問是不是只有理賠意外，如果是建議改失能險比較優。
40歲以下買附約的終身重大會比殘服好些，壽險保障用定期補足就好
全球定期壽險還有含什麼保障?買隨年齡增加保費的定期壽險300萬約6~8千比較便宜

wenyu0617

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3樓

2016-12-02 10:26

你的需求說明相當清楚，我覺得要檢視你朋友提供的規劃，可以用量化的方式，回頭比對你的需求，這樣會容易一些。

我簡單舉個例，你花了很高比例的預算(66.5%)在殘服險，是否代表你很重視如果發生殘廢發生的風險? 但是另一方面傷害險(意外險)的保額是100萬，保費預算(3.5%)。從量化的過程，或許你會比較有感覺。保險規畫沒有絕對的對錯，請不要誤會。有人喜歡壽險保額高一點，有人喜歡意外險保額高一點，每個人都有不同的判斷。另外預算也是保險規劃很重要的議題，如果預算確定了，可以接下來討論如何分配，過程中有可能回頭調高或調低預算，都是常發生的事情。

K.C影

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4樓

2016-12-02 13:10

kasim77 wrote:
小弟目前有幫自己購...(恕刪)

樓主午安,針對您的需求小弟幾點建議您可以思考一下看看
1.您目前有提到您已經有購買一張重大疾病險了?請問是主約還附約呢?
倘若已經有了為何遠雄建議書內又多保了RG1的部分呢?@@
是否有重覆到? 還是因您之前買的重大疾病保額不高 RG1是補強呢?

2.您的保險規劃需求方向很明確,但是您的保費預算是否有跟這位保經業務說呢?
倘若沒有請記得一定要說保費是客戶決定的不是由業務自行決定的

3.您的住院醫療實支實付為何只做日額1000呢? 真的太少了最少要做到2000/天甚至以上才比較正確喔

4.您似乎少了定期癌症險呢? 單筆給付的重疾險您應該有規劃了,但是若不幸罹癌時療程的醫療開銷怎麼辦呢?
單筆給付應該是補強標靶藥物上的大筆開銷才是

5.定期壽險部分無法以附約方式加保?一定非得購買分別兩家的方式?
且為何要給付30年呢?@@ (因為房貸的貸款期嗎?)
若以壽險定義規劃上的起始點是當自己有狀況時遺留給家人的愛及完成自己未完成的責任才是
以您已婚且有買房及小孩上的開支
應該要檢視保額及保障年期一下,300萬夠支付房貸及小孩開支?30年需要?小孩成長期間開銷及房貸能處理完是否在20-25年
左右即可呢?

以上幾點提供您參考想想
謝謝

kasim77

kasim77
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樓主

2016-12-02 20:51

K.C影 wrote:

樓主午安,針對...(恕刪)

1. 目前重大疾病是安聯(ddr5) 300萬，以你意見這足夠嗎，這點附約是他幫我加上去我只有跟他說目前保單但沒註明保額。
2. 我只有跟他說希望能用較低的成本購買，保單部分希望都是純保險。
3.醫療部分謝謝提醒。
4.我印象我重大好像有包含癌症。
5.壽險部分原本是考慮一年一期，但他建議說xx年期會較划算，且一年無法保證續保或者就算保證續保商品停售也有可能無法購買。

bonlin13

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6樓

2016-12-03 10:50

1. 目前重大疾病是安聯(ddr5) 300萬，以你意見這足夠嗎，這點附約是他幫我加上去我只有跟他說目前保單但沒註明保額。
300萬的保障蠻高了，至於足不足夠要看接受什麼樣的療程，有人用標靶藥物花一百多萬治療好癌症，也有人用新型免疫療法花五百萬治療好癌症

2. 我只有跟他說希望能用較低的成本購買，保單部分希望都是純保險。這樣很好

3.醫療部分謝謝提醒。現在自費的項目愈來愈多，把雜費額度提高是比較好，不過也要看預算來規劃

4.我印象我重大好像有包含癌症。罹癌的話，依你安聯的重大疾病險是一次給付300萬。定期防癌是給付罹癌住院、化療、放療、義肢、義齒、骨髓移植等等。規劃定期防癌要注意是否有理賠癌症的併發症

5.壽險部分原本是考慮一年一期，但他建議說xx年期會較划算，且一年無法保證續保或者就算保證續保商品停售也有可能無法購買。可以考慮用不同年期和保額搭配，例如20年期150萬搭配30年期150萬，因為過了20年房貸已經繳超過一半了，小孩也上大學了，你的責任和負擔也減輕了，壽險就不用那麼高

以上建議提供你參考看看

kasim77

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樓主

2016-12-03 15:24

問一下如果要買20年壽險，一次簽20年跟一年一期那個較便宜

題外問題：
我有位朋友（一般上班族），他知道我想買保險也推薦我他之前買的保單安聯變額金鑽壽險，看如果我需要在介紹業務給我也有大概說明一下內容，只是我有點疑惑他說可以彈性繳費只要大於應付費用（行政費、附加費用、危險保費），但如果我彈性繳費（只付目標保費的一半），那我當年的壽險保額會不會從原本100w變成50,只是我問朋友他說也不知道，想知道會不會這樣！

bonlin13

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8樓

2016-12-03 21:15

問一下如果要買20年壽險，一次簽20年跟一年一期那個較便宜
一年一期壽險的費率是隨年齡而增加，所以要看費率表才知道總保費是比20年期的貴或便宜？

題外問題：
我有位朋友（一般上班族），他知道我想買保險也推薦我他之前買的保單安聯變額金鑽壽險，看如果我需要在介紹業務給我也有大概說明一下內容，只是我有點疑惑他說可以彈性繳費只要大於應付費用（行政費、附加費用、危險保費），但如果我彈性繳費（只付目標保費的一半），那我當年的壽險保額會不會從原本100w變成50,只是我問朋友他說也不知道，想知道會不會這樣！
變額壽險就是投資型保單，所以可以彈性繳費。
投資型保單有兩個帳戶，一個是分離帳戶，用來做投資用；一個是一般帳戶，用來繳壽險保費和管理費。
如果不想投資的話，把所有保費全放在一般帳戶就好。固定繳費20年，最後不需要壽險就把剩餘的錢贖回，這樣換算下來的壽險保費是最便宜。彈性繳費的話，壽險的保額不會變，但是壽險的保費應該會變動較大，不過不確定安聯是不是這樣，這部份要問安聯的業務員或客服。

K.C影

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9樓

2016-12-03 22:38

kasim77 wrote:
1. 目前重大疾病...(恕刪)

樓主您好晚安

1. 目前重大疾病是安聯(ddr5) 300萬，以你意見這足夠嗎，這點附約是他幫我加上去我只有跟他說目前保單但沒註明保額。
----->
以單筆給付的部分來看 300萬的保額很不錯是很OK的且安聯的DDR5算是特定傷病險因為除了7大重疾外還包含了其他
的特定傷病給付您有買到是很棒的^^
2. 我只有跟他說希望能用較低的成本購買，保單部分希望都是純保險。
-----> 您這樣的觀念很好真的小弟身為業務都很慶幸客戶有這樣的觀念去做規劃
3.醫療部分謝謝提醒。
-----> 別客氣應該的
4.我印象我重大好像有包含癌症。
----->
在您的安聯特定傷病中的確7大重疾給付有包含癌症,但是那是單筆給付小弟指的是當不幸罹癌時的療程給付保障喔@@
單筆給付主要著重在給付標靶藥物的龐大開銷保障可是防癌險的部分卻是在給付長期療程的給付兩者不一樣的
5.壽險部分原本是考慮一年一期，但他建議說xx年期會較划算，且一年無法保證續保或者就算保證續保商品停售也有可能無法購買。
----->
您考慮定期壽險的方式的確是對的,但是小弟也不建議一年一期,因為您朋友說的沒錯,您若以定期壽險補強壽險這部分的話
撇開划算與否,買保險不能用划算與否來看,因為當若覺得保費花的越少時當妳需要理賠時賠的少的可憐時您還會覺得當初規劃是
划算的嗎? 一年期的風險的確是不保證續保且萬一商品停售時客戶想續保下去也會受影響,因此建議您直接選定年期的定期壽險
好比: 給付20年的定期壽險保額300萬這樣

以上建議提供您參考看看
謝謝

K.C影

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10樓

2016-12-03 22:48

kasim77 wrote:
問一下如果要買20...(恕刪)

問一下如果要買20年壽險，一次簽20年跟一年一期那個較便宜
----->
這要看是哪家公司的定期壽險了畢竟費率會有差異再者您也已經確定要以20年的年做主要考量了
倘若費用上相差無幾,建議您真的還是考慮以直接規劃20年的定期壽險為優先因為一年一期的壽險真的風險頗高

題外問題：
我有位朋友（一般上班族），他知道我想買保險也推薦我他之前買的保單安聯變額金鑽壽險，看如果我需要在介紹業務給我也有大概說明一下內容，只是我有點疑惑他說可以彈性繳費只要大於應付費用（行政費、附加費用、危險保費），但如果我彈性繳費（只付目標保費的一半），那我當年的壽險保額會不會從原本100w變成50,只是我問朋友他說也不知道，想知道會不會這樣！
----->
小弟個人非常反對以投資型保單當成壽險去規劃這方向絕對是有待商榷的
的確投資型保單是可以彈性繳費的且投資帳戶跟所謂的生死險帳戶是分開來的可是請問您不是考慮以純保險的方向規劃嗎?
投資型保險並非純保險,更談不上是純壽險保障
您所繳的保費會有不小比例的保費被保險公司放在投資帳戶那邊
如同有壇友提到投資型保單的壽險保額會跟同樣純壽險的保額保費來的低這是事實
至於保額是否會因為客戶所繳保費的降低後進而影響本來的保額這得細問保險公司的業務或客服了會更清楚
只是小弟個人非常不建議