各位大大
最近有儲蓄險問題想請教
目前儲蓄險有幾種...
其中有固定利率的保單.. 増有利 , 好富利
利率變動型保單...
關於利率變動型保單中有一個 預定利率 .. 目前是 2.25% 及 宣告利率...
想請教 如果今年買保險時 預定利率為 2.25% 而明年政府調降 預定利率為 1.9% 再隔年 預定利率為 1.7%
那麼今年買的保單預定利率是否隨政府公告而變動成 1.9% 甚至 1.7%
如果預定利率是以購買時公告的 2.25% 永遠都不會變動...
那為何還有人搶買固定型保單? 才 2.25% , 等於變動型保單的 預定利率,少了宣告利率的報酬 (不考慮6年之 IRR 高低 , 打算放 10~20年 )
感恩幫忙
billgoe wrote:
各位大大最近有儲蓄...(恕刪)
樓主晚安呀
針對您的疑問 小弟給點小想法提供您參考看看^^
目前儲蓄險有幾種...
其中有固定利率的保單.. 増有利 , 好富利
利率變動型保單...
關於利率變動型保單中有一個 預定利率 .. 目前是 2.25% 及 宣告利率...
------> 這部分您說的沒錯 的確是這樣的 固定利率型保單跟利變型保單的差異
想請教 如果今年買保險時 預定利率為 2.25% 而明年政府調降 預定利率為 1.9% 再隔年 預定利率為 1.7%
那麼今年買的保單預定利率是否隨政府公告而變動成 1.9% 甚至 1.7%
如果預定利率是以購買時公告的 2.25% 永遠都不會變動...
那為何還有人搶買固定型保單? 才 2.25% , 等於變動型保單的 預定利率,少了宣告利率的報酬 (不考慮6年之 IRR 高低 , 打算放 10~20年 )
------>
這麼說好了 固定利率或宣告利率都不是實質的利率,所以不建議您這樣去看這兩種利率喔@@
您可以這樣想:
固定利率:
就是保險公司根據目前市場上的整體利率後所精算出來的商品固定利率 其利率在市場上的升降風險 由保險公司自行承擔
升息保險公司自然就有所謂的費差益 降息就是費差損 不將這樣的風險轉嫁客戶 因此不管央行怎麼調升調降利率 客戶的保單利率
都不受影響
宣告利率:
是保險公司依照國內的四大行庫的利率所精算出來的利率, 這個利率是不保證且會浮動的,也就是上述原本由保險公司承擔的利率升降風險,讓客戶自行承擔
至於為何有人搶買這個問題老實說真的見仁見智 沒一個標準答案
但小弟有客戶問過我: 為何現在儲蓄險利率只有2%這麼低 以前都有7%
我都簡單回答: 那您當時為何沒買呢?
客戶說: 我哪知道才過10年而已就掉成這樣 早知道就多買點儲蓄險了
我說: 早知道 早知道 每個人都有錢了不是嗎? 呵呵
其實我舉自己客戶的例子只是想告訴樓主 您怎麼看往後的銀行利率呢? 您是看高還看低?
您就能理解為何有些客戶搶買囉 這沒一定的認知對錯
只是若以小弟自己來說 若我已經預想之後的10年 利率應該只會逐漸走低 而沒趨緩走高的趨勢 那為何不趁現在利率還有高於
市場利率的理財保本商品 若能力也OK的話 先行購買呢? 您認為呢?
最後就是為何市場都說明年開始固定的高利儲蓄險保單即將滅跡 就是因為金管會出手控管壽險公司責任準備金利率了 導致
這樣的保單壽險公司承受不住了就停賣 而明年的類似的儲蓄險就跟著保費調漲 但是利率卻是縮水的狀況下 您認為客戶買單
的機會高嗎? 想當然爾 絕對不會有人願意
自然而然利變型的儲蓄險就能趁勢崛起
尤其若以您若考慮規劃儲蓄險 繳費期滿後再放10-20年的話 那真的現在的時機點是一個可以購買的好時機點
甚至也可以考慮美金的商品 也是很不錯的
這樣理論上不是 利變型保單教佳？因為又多了浮動利率加持？ 因為此利變型保單最低利率不會比 預定利率 還低？
預定利率 是用購買保單時的利率 不會隨日後政府調高或降低而改變？
還是差在 預定利率 內含要先扣掉保險公司的開銷 才乘上利率？所以隨然 預定利率和固定利率相同 但固定利率不用扣銀行開銷 所以反而利息更高？
350D
目前配備
10-22mm , 17-40mm , 100mm macro , 50mm F1.8
billgoe wrote:
預定利率 2.25...(恕刪)
預定利率 2.25% 和 固定利率保單一樣都 2.25%
這樣理論上不是 利變型保單教佳？因為又多了浮動利率加持？ 因為此利變型保單最低利率不會比 預定利率 還低？
----->
基本上的確如此 如果就樓主您這樣的論述 利變型保單的確較固定利率型保單好,可是誠如小弟前面所說
商品沒有所謂的好壞 只有符合不符合客戶的需求 只要符合客戶需求那就是好商品 對的商品 您認為呢?^^
預定利率 是用購買保單時的利率 不會隨日後政府調高或降低而改變？
----->
預定利率是當下客戶購買儲蓄險時保險公司該商品的利率,簡單說這個利率是保險公司給客戶的 因此市場上的利率調升調降的
風險影響由保險公司承擔,當然客戶不受影響
還是差在 預定利率 內含要先扣掉保險公司的開銷 才乘上利率？所以隨然 預定利率和固定利率相同 但固定利率不用扣銀行開銷 所以反而利息更高？
----->
其實呢 小弟不是保險公司的精算人員只是一個業務而已
實在無法回答您這個深度的問題 請您見諒,小弟不敢就自身有限的所學去誤導客戶錯誤的思考> <
內文搜尋
從 APP 打開
X