單親家庭的終身/定期醫療險該怎麼取捨？請各位幫幫忙…

OBS503
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樓主

2016-01-06 14:48

初次發文，大家好，小女子自我介紹

家中長女&獨生女，與母親相依為命。

家中經濟來源只有我一人，母親沒有工作，家中有房屋貸款。

母親年事已高，無法保險，除了農保健保，其他保險都沒有。

由於小女子是七個月早產的先天不良體質，從小小病不斷……

以防我倒下，母親無人奉養，所以保了醫療險（可以說是全險）

但今年算帳時發現保費將近四萬，已超出收入的十分之一，覺得很高，想做一些取捨。

又發現保險員（親戚）給我保的都是20年的終身醫療險…

請問這張保單（月繳3,279/已繳了五年）我該怎麼取捨／變更才好？

若有其他更好的建議，也十分歡迎大家提供：）

P.S收入大約一個月兩萬五

圖片是保單內容：

2016-01-06 14:48 發佈

文章關鍵字家庭終身醫療險

ccahnh

ccahnh
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2樓

2016-01-06 15:50

OBS503 wrote:
初次發文，大家好，...(恕刪)

身材不錯

OBS503

OBS503
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樓主

2016-01-06 15:59

避免誤會，那只是網路圖片。

OBS503 wrote:
初次發文，大家好，...(恕刪)

allen80149

allen80149
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4樓

2016-01-06 17:08

您好:

請問您年紀多大呢?目前是否有體況問題呢?

瞭解您目前經濟條件與實際情況，現在是無法承受任何的風險是更需要保險轉嫁，

若無體況問題，日前幫一位34歲女性規劃基本醫療保障，年繳保費約在2萬內，

保障內容有【實支實付醫療險/初次罹癌的一次性給付/殘扶險】，

等到日後經濟狀況較好時再來將其它缺口補齊，擁有更全面的保險規劃。

以上建議與您分享，謝謝!

OBS503

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樓主

2016-01-06 17:18

allen80149 wrote:
您好:請問您年紀多...(恕刪)

健康檢查都正常，只是容易得感冒，體力不甚好。
目前33歲。謝謝您。

allen80149

allen80149
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6樓

2016-01-06 22:12

您好:

保費差不多就落在2萬塊內!

若要調整保單，請先等新保單生效後再來調整舊保單，

確保不會造成兩邊保障都沒有的囧境。

以上與您分享，謝謝!

ckck8221

ckck8221
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7樓

2016-01-06 22:51

OBS503 wrote:
健康檢查都正常，只...(恕刪)

如果沒有體況的話，可以先投保新的，等過件再做減額繳清及解約動作

那如果要維持三商一樣的保障的話，保費大概1萬內就可以搞定

不過其實你保單內像是基本的殘廢殘扶都沒有規劃到

如果一起規畫上去，大概2萬2就可以做到很高的保障

那雙實支的部分可以等以後有經濟能力再做補強就好

特別說幾點這張不好的原因

像癌症其實最大的支出在於標靶藥物跟併發症

而三商的終身防癌，剛好兩個都不理賠

標把藥物,只有實支實付匯給付,規劃雙實支有雙倍理賠,保費低保障超高。

而併發症則是三商沒有，其它間則有，如果保費差不多你會選擇哪間呢

併發症在癌症治療過程中很可能會達到30%的支出，若不理賠,不就等於一份保費只拿到了60%的保障媽

cing1109

cing1109
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8樓

2016-01-06 23:13

OBS503 wrote:
初次發文，大家好，小...(恕刪)

在幫自己規劃新保障或調整舊保單之前，自己的健康狀況也是很重要的喔，因為這直接影響到保險商品理賠跟篩選的寬廣。畢竟保險公司是營利事業，新保單只理賠新疾病，舊症是不在理賠範圍內的。

1、舊保單投保後是否有住院申請過理賠？若有，請提供住院原因、日期及目前預後狀況。
2、目前的身高體重是否有嚴重落後情況或過重狀況？
3、最近兩個月內是否有看過醫生？（有刷健保卡就算）
4、最近兩年是否有健康檢查異常項目？（紅字就算）
5、五年內是否有住院超過七日的病歷？

老實說，如果您目前體況沒有什麼大問題(但容易得感冒，請問最後一次就診是什麼時候？病歷上寫的是？），看你願不願意設停損點。

因為終身醫療是高保費低保障的商品，CP值沒有很高。保障在當下，現在的保費已經造成你的壓力了，那未來呢？您現在就像走在鋼絲上的勇者，隨便一個風動舊影響全家；終身險種一繳就是20年，中間一但停止就是虧損，所以很多規劃終身險種的人常面臨進無路、退無路的局面（解了捨不得，不解又繳不出來）。

姑且不論經過20年後的通貨膨脹，當年的一千日額經過通膨以後還能剩下多少？但請記得，終身醫療的條款是死的，醫療技術是會進步的，20年前的保單真的還能用在20年後的新型醫療技術上嗎？（拿明朝的劍來斬清朝的官，您覺得合理嗎？）

建議您自己評估一個停損點，剩下15年的總繳終身保費換來一輩子的低保障划不划算？因為捨不得或不甘心，你要承擔的就是剩下15年的保費。

以您PO出來的保障以及保費來說，如果您真的發生狀況的時候，保額過低、保費又高，根本解決不了什麼事情。而且您是家中的獨生女，經濟支柱全在您身上，建議您加強定期壽險。

保險的目的在於分散風險以及用最少的保費發揮最大的保障，保障在當下，眼前都過不去了，更何談75歲以後終身保障？若自己有預算上的限制，建議您先把大風險補起來，有多餘的能力再做其他規劃。

提醒您：保障在當下，以保大為優先考量點，若預算足夠再考慮損失小的風險。

因此建議您可以往以下的規劃順序去考慮：

1.殘廢：一次給付型優先，殘扶次之(先拿一筆較大額理賠金，嚴重的還有殘扶金可用來當作收入降低的生活費)，因為包含疾病與意外致殘都可理賠，多數會看到疾病造成的殘廢原因：癌症、高血壓、糖尿病。

2.意外險：用產物意外險拉高一次給付理賠金，但如果是疾病致殘就無法申請。

3.重大疾病：限定七項重大疾病且符合條款定義才可申請理賠，多用來 cover 癌症。（現在有新型的重大傷病險，重疾在今年的部分認定也有做變化，這方面可能要注意一下）

4.住院醫療：以雙實支來拉高住院時的高額自費支出，但痊癒後的經濟損失無法以此險種分攤。

風險發生的機率是無法預期的，所以最好的規劃方式是以定期險來拉高經濟壓力最重時期，同時累積儲蓄，在年老時有現金在手邊會比依賴保險公司理賠金還要實在。

建議您，保障是自己的，每年都要花一筆錢去買無形的保障。先做些功課，多聽多看多問，自己至少有個底、有個方向，這樣您在跟業務員討論的時候眼睛才不會呈現蚊香狀喔。

我微笑，世界因此燦爛。

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樓主

2016-01-07 11:54

cing1109 wrote:
在幫自己規劃新保障...(恕刪)

致cing1109 致cing1109
首先謝謝您中肯的建議，小女子受益良多，仔細思考規劃中。

1、舊保單投保後是否有住院申請過理賠？若有，請提供住院原因、日期及目前預後狀況。
＞住院部分沒有。只有意外受傷，掛號和後續復健理賠。（保險公司都有理賠給我）

2、目前的身高體重是否有嚴重落後情況或過重狀況？
＞標準體重，BMI正常值範圍

3、最近兩個月內是否有看過醫生？（有刷健保卡就算）
＞有。但檢查出來都是正常的。

4、最近兩年是否有健康檢查異常項目？（紅字就算）
＞貧血。（女性常有的貧血）

5、五年內是否有住院超過七日的病歷？
＞沒有。

關於終身醫療，我也是查網路資料知道，並不是最好保障，況且還有通膨。所以才開始想，我不如買定期險，剩下來的錢自己存起來，或者規劃20年財富運用，或許都來得比罹癌一次給付也才30萬來得多。

定期壽險部分：
手邊有一個６年期儲蓄型的終身壽險14萬。
加上三商美邦的壽險10萬。

非常感謝cing1109　給我的規畫建議，小女子會從四項建議這部份去收集資料。

由於三商美邦現在還在理賠中（復健部分）
所以我在想先把其中可以先解掉的解掉，減輕我的保費負擔。

但我昨天問了國泰的保險員，她看了我的保單卻說這是一張很好的保單…＠＠?
什麼都有保障到（都是終身醫療），她說我現在還年輕，繳個２０年就有終身保障。

但看了其他網友熱心解釋：原來三商的防癌險並沒有理賠標靶治療…

她還提醒我一點，我這張保單住院理賠很多，但是現在醫院根本不會讓病患住那麼多天，就算是癌症好了，最多也是五六天就趕你出院了（？）
我沒住院過（最多就是躺在急診室吊點滴），所以現在病院是什麼情況，還真的不曉得。

OBS503

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樓主

2016-01-07 12:02

ckck8221 wrote:
如果沒有體況的話，...(恕刪)

我現在沒有什麼情況，檢查出來都是正常的。
昨日發文後才發現原來殘廢／和殘扶要另保。
先前以為意外險有包含殘廢，當初親戚業務員有跟我解釋：比如說手指不能用，一根賠多少……
當時以為這就是殘廢有保障＠＠。

實支實付部分：
我保了五年，最常用的就這部分了。

您說的三商的防癌險真是把我嚇到了，一語驚醒夢中人。
標靶藥物跟併發症居然都沒有理賠。那不是保心酸的嗎。且這是保費第二高的項目。7779元/年

謝謝您醒我，三商這方防癌險有漏洞。非常感激您的慧眼。