我哥今年40歲剛好，他的薪資約3萬快4萬，最近他的保險好朋友幫他規劃了這份保單，麻煩專業人士幫我哥看下，謝謝
契約一 國泰人壽永康手術醫療定期健康保險 R3 41年 保額：1000元 保費4780
契約二 國泰人壽鐘樂終身壽險 K5 20年 保額：10萬 保費5370
國泰新全方位傷害保險附約（傷害死殘） CF 1年 保額：100萬 保費1300
國泰新全方位傷害保險附約（傷害醫療日額） CG 1年 保額：1000元 保費890
國泰新全方位傷害保險附約（傷害醫療限額） CH 1年 保額：3萬 保費330
國泰新康愛防癌附約 CL 20年 1單位 保費9522
國泰人壽永健住院日額健康保險附險 CQ 1年 保額：1000元 保費3340
國泰新好骨力傷害保險附約 IP 1年 保額：30萬 保費1530
麻煩專業人士幫我看下，謝謝
2.是否為家庭主要收入來源?
3.買終身壽險是否因為要搭配附約，如果不是主要經濟來源買終身壽險跟團險及勞保死亡給付就重複了
幫你排列一下 同類型的放一起
契約二 國泰人壽鐘樂終身壽險 K5 20年 保額：10萬 保費5370
國泰新康愛防癌附約 CL 20年 1單位 保費9522
國泰新全方位傷害保險附約（傷害死殘） CF 1年 保額：100萬 保費1300
國泰新全方位傷害保險附約（傷害醫療日額） CG 1年 保額：1000元 保費890
國泰新全方位傷害保險附約（傷害醫療限額） CH 1年 保額：3萬 保費330
國泰新好骨力傷害保險附約 IP 1年 保額：30萬 保費1530
國泰人壽永健住院日額健康保險附險 CQ 1年 保額：1000元 保費3340
契約一 國泰人壽永康手術醫療定期健康保險 R3 41年 保額：1000元 保費4780
http://ccciiiuuu.pixnet.net/blog
市面上防癌定期險便宜好用的只剩遠雄(防癌險這年頭又貴又沒搞頭，最好加買個產險重大疾病一次給付大筆金額來補強)
第一家，沒辦法！為了它的防癌險....不然我也不想選姓趙的公司(我亂說的！開玩笑)
遠雄主約用最低出險+實支+防癌
第二家。
全球主約用最低出險+實支 或 中信主約用最低出險+實支(這兩家接受副本理賠)
https://my83.com.tw/analytics/actual?age=40&gender=0¶m=0(分析器自已看唄)
(轉換日額的會常用多少錢一天來講，但是現在住院的機率很低、天數也少，住一天給5000，保費一年3萬，確定划算嗎？有那麼會住嗎？)(真的用到！雜費才是重點啊........小弟親戚的經驗)
重大疾病用產險加強一次給付，保費也較壽險公司便宜保障一樣不會少(壽險公司也會有賣，只是40歲真的很貴，可以比較費率/項目後再決定，反正也不就是那一次給付的50-200萬)
意外險用產險保費便宜+保障不會少(保證續保的議題又會被拿出來炒！？)
失能險+殘廢險+殘扶金+重大疾病很多人推友邦..........小弟是覺得後期費率跳得很可怕！(確定要為了一些定期險附約再花錢買一個主約？)
失能險+殘廢險+殘扶金+重大疾病小弟是推中信，保障跟友邦差不多費率變化也不會較友邦浮動那麼大。(省一個主約了)
(遠雄重大疾病也是不錯啦！看樓主最後怎麼搭配。)
迷之音一：*****我不是保經、也不是壽險業務，只是個做了很久功課的三十初頭的魯蛇*****
迷之音二：*****有些保經有被壽險公司限制主約出險金額，那就自已打壽險公司0800請業務來辦(自已衝櫃檯？)*****
迷之音三：*****有些業務會說找保經或自已找公司投保沒有保障？
http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20151103/724867/
迷之音四：任何商品條款查詢可以到以下連結(費率表+條款都有啦！看不懂打壽險公司0800問到底)
http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/query.asp
迷之音五：小弟可能會被人黑............但是我沒說出商品項目及比較xx壽險xx商品比xx壽險xx商品好的字眼啊！！！ppt討論的詳細到連精算師都快被鄉民打敗了！
以上加一加保費絕對比單一壽險公司便宜，保障絕對比單一家大很多很多很多(很重要說三次).....保費有點貴？誰叫要保人40有了，哪家保都一樣，回不去了！
好了，以上 防癌+重大疾病/傷病+殘廢+殘扶+失能+意外+雙實支實付 都考慮到了，耶！少了壽險？。(真的需要壽險嗎？用來出險的最低主約搞不好就選到了壽險..........10萬*2家=20萬，最壞的情況下有20萬辦後事了啦！)(我就不信沒意外、沒疾病、不是高齡人士會自然死亡"我猜的")
什麼！要還本、要終身？那保費三級跳，死了、老了才拿得到，願意嗎？搞不好拿到了，老到不能再老也不是樓主花，說是不是啊？又搞不好拿回本錢了，保障終止，靠北啊！恁北不就又要重買？老到快死了，誰賣我啊？
最後，這年頭要找一個真的懂條款，又會站在保戶立場想，真正專業的人身壽險業務真的很難，遇到了請珍惜。
(年收幾百萬、年年公司招待出國玩的，樓主你覺得羊毛是天上掉下來的嗎？咩嘿嘿嘿嘿~~~~~)
(以上為不專業瞎扯蛋，如需要，請找專業保險人..............)
amanda2006 wrote:
我哥今年40歲剛好...(恕刪)
amanda2006 wrote:
我哥今年40歲剛好，...(恕刪)
首先，雞肋型的手術險跟終身險種，不建議。
至於醫療險的話，年齡性別都不是問題，重點是體況：
(1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？
(2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？
(3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？
(4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？（女性回答）
(5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？
(心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病)
(6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？
(胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
(7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？
以上幾項是各家保險公司在接受投保時會詢問的基本問題(尤其是實支)，
因此確認上述體況之後才好評估可選擇之商品。
畢竟新保障是不承保既往症的，你應該請哥哥自己多找幾個業務員詳談，畢竟只有他自己才知道自己的身體狀況跟想要解決的問題。（你可以在旁邊幫忙哥哥分析）
幾個規劃的方向提供給您：
A.壽險：有家庭責任者最需要規劃，這是被保險人身故後留給家人的責任金，假如今天版大有負債、全家只靠版大一人賺錢，建議以定期壽險拉高留下的責任金，採最低保額作為購買附約的主約使用即可。（萬一被保險人全殘就是自己用了）
B.殘廢險：包含疾病或意外造成殘廢，依照殘廢等級表上的理賠比例理賠。
假設疾病造成六級殘，理賠保額 50%，那麼1000萬殘廢險可申請 500萬理賠金以供後續看護費、復健費或其它支出使用。
建議年齡輕的保戶可以再搭配殘扶險作為一到六級殘補強嚴重殘廢的經濟損失。（殘扶險可放到最後規劃）
C.意外險：限定意外(符合外來、突發、非疾病缺一不可等三項條件)造成11級79項殘廢，依照比例理賠。通常保費依照職業等級(1-6)收費，職等(數字)越高保費越高，或者是單一家公司限制投保額度。
對於部份高職等保戶須採多家規劃財能拉高意外致殘理賠金，可以跟殘廢險互補拉高保障。（所以這部分依據你的工作內容做區分）
D.重大疾病險：法訂七項重大疾病(部分特定傷病險會涵蓋到33項)，重點在於一旦罹患重大疾病需要的是一筆資金，建議選擇一次給付型商品，確診符合條款定義理賠保額，要怎樣治療都由自己安排，不需要看錢不夠的臉色。
目前已經有部分業者推出重大傷病險，依照健保局所認定的重大傷病(卡)標準給付，保障範圍更廣、但相對保費也較高。
E.醫療險：建議規劃住院實支實付即可。
實支實付理賠病房費差額、住院醫療費用(含自費藥物、手術雜費或材料費等)及手術項目費。理賠文件為收據（正、副本）及診斷書，採限額依實際支出理賠。
但實支實付不是每家都完美且毫無缺點、完全能填補住院經濟損失，因此大多建議採雙實支規劃，由兩家條款不同、不同完善度可互補的商品來搭配。
住院雜費限額高但無理賠門診手術雜費，
跟住院病房差額低但有理賠門診手術雜費互相搭配這樣
G.防癌險：罹患癌症首先要思考的是自身財產是否足夠應付治療費用，尤其是新式手術、自費藥物等健保不給付項目，如果自身財力沒辦法應付這些治療費用，那轉嫁給保險公司是很不錯的方法。
以治療癌症為理賠前提，可以先了解一下癌症施行新式手術要自費20萬，之後自費藥物 30萬，這種防癌險會理賠多少金額？
或是說，這種防癌險要住院幾天？動幾次手術？門診化療放療幾次才能理賠到上百萬？能應附自費藥物的花費嗎？
我自己替自己跟家人規劃癌症險優先考慮一次給付型重疾險，罹患惡性腫瘤才可申請理賠，但保障範圍較廣。
接著一次給付型癌症險次之，罹患癌症才可申請理賠。住院理賠則依靠雙實支來處理，出院後診療則依靠特定傷病按月給付商品來應付。
保本 跟 終身 等名稱都是保費高而保障低的商品。
請問你哥哥希望保險能解決他哪些問題呢？
1.意外/疾病致殘但未住院之殘廢照護 → 意外險/殘廢險/殘扶金(放最後)規劃
2.罹患惡性腫瘤須使用之高自費藥物 → 防癌險不理賠，請考慮一次給付型重疾險
3.住院手術會使用到的超自費材料 → 住院實支才可能 cover
4.無論大小病痛、住院或門診治療都可申請理賠 → 健保是您的好朋友。
而您已經購買的/預計購買的保險商品有能力解決上述1~3項損失高昂之風險嗎？
如果賺得錢不多，真心建議您好好研究保險險種本質，仔細挑選保險商品，
有辦法以最少的保費分攤大風險才是買保險的真正意義。
越是無法承擔的風險才越需要分攤給保險處理，
請用自己能負擔的成本來規劃內容。
如果版大只想買單一家保單，可能就無法規劃的很週全，
只能盡量從業務提供的商品作篩選了。
一個家庭要規劃各人的保單應該是看怎樣的風險是這個家庭無法承受的。
比如：意外或疾病造成嚴重殘廢、重大疾病、住院醫療、門診支出
依照經濟損失由大到小排序
再來規劃順序為：
1.主要經濟支柱(看夫妻誰的收入最高或者是在家庭支出中佔多數者)
2.孩子的主要照顧者
3.責任最輕無經濟來源的
最後則是依照身體健康狀況來挑選商品。
建議版大跟哥哥先去做些功課，至少了解保險架構，你才能知道業務員規劃的保單到底有沒有解決你想解決的問題？還是被買了業務員需要的保障而非你所要？
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