【分享】自辦『消費者債務清理條例- 更生』過程分享 - 前置協商1/4
【分享】自辦『消費者債務清理條例- 更生』過程分享 - 清算2/4
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<3>更生程序(需經前置協商)：
準備資料：
1. 民事委任狀：請上google搜尋即可找到相關範例.
2. 消債條例當事人聲請狀暨表格7篇(圖2-1，請上網下載最新版本)
3. 債務人陳述書
4. 債權人清冊 (圖1-3)
5. 2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單(向各地國稅局申請)(圖1-4、1-5)
6. 前置協商機制協議書(圖1-6、1-7)
7. 資產管理公司還款協議書(圖1-8、1-9)
8. 101年01~06月繳款證明(配合債務人陳述書中之內容)
9. 全戶戶籍謄本(配合債務人陳述書之內容)
10. 法院要求補齊文件
上述圖1-3、1-4、-1-5、1-6、1-7、1-8、1-9請參考：【分享】自辦『消費者債務清理條例- 更生』過程分享 - 前置協商1/4
圖2-1請參考：【分享】自辦『消費者債務清理條例- 更生』過程分享 - 清算2/4
<<<上述繳交文件可能會因時間、背景而有所不同，僅供參考，請依照自身情況調整>>>
歷 時：
102年1月底送件，繳交聲請費
102年3月初開始審理、補件
102年4月中通知繳款
102年5月中法院裁定開始更生程序
102年6月底法院編製與公告債權表、繳費
102年7月中補件(切結書、更生方案)
102年7月底法院發函給各債懽人(包括更生方案、財產及收入狀況報告書)
102年9月初債務人前往法院民事庭出庭，喻令修改更生方案、財產及收入狀況報告書
102年9月初補件完成
102年9月中法院公告認可更生方案
102年10月底某銀行提出抗告
103年1月中打電話去法院問，已進入民事庭進行審理中
103年1月底對於銀行抗告，法院裁定駁回
103年3月收到法院裁決確定書，次月開始依判決內容還款
在撤回清算之後，我便把"消債條例當事人聲請狀暨表格7篇"這份文件更改了一下，並且把陳述書裡"清算"改成"更生"，仔細閱讀檢查後，在撤回後隔天就重新送件了，能這麼快的主要原因是清算與更生的前置程序幾乎相同，使用的文件和格式也差不多(圖3-1)，所以稍加更改之後就可以送件了，更生所需文件和清算大致相同，送件後，如果要補件，法院會發文通知你，到時候再補件即可。
以下就幾個上述的事件時間點進行解說：
102年1月底送件，繳交聲請費1000元
準備好相關資料之後，前往法院送件，同時繳交聲請費1000元。
102年3月初開始審理、補件
收到法院來文表示需要補正公文中所列文件(圖3-2)，同時補充陳述。此我的做法是再寫一份陳述書，回答公文內的疑問，文件的部分就看法院要什麼就去找相關單位申請，一定要都收集到(圖3-3)。
102年4月中通知繳款
繳款的部分看你債權人的多寡來決定，繳納的這些錢是用來支付文件的製作、郵寄給債權人的費用，我們的情況是5家銀行，6家民間資產管理公司，總計11個債權人，整個更生過程中，總共繳過2次款，分別是4080元和4000元，最後裁決確定後，退還溢繳金額5千多，多退少補(圖3-4)。
102年5月中法院裁定開始更生程序
補足相關文件後，法院就會開始進入審理程序，發文通知債務人及債權人表示此案已進入更生程序(圖3-5)，債務利息計算的部分，從這個時間點停止計算。自此，法院會開始調查債權人與債務人之間，相對的權利義務關係，並且就事件的適法性、合理性進行調查，這是法院內部的事務，公文中如果沒有要求你補件、補陳述的話，一般而言是不用回應的，如果有問題的話，請記得找承辦的書記官，記得，謹慎是很重要的!
102年6月底法院編製與公告債權表以及補件(更生方案、財產及收入狀況報告書)
接著我們在6月同一信封中收到2份公文，分別是法院編製的公告債權表及補件公文。第1份是法院在調查完債務人和債權人之間的債務關係與金錢數額後，由法院編製具公信力的債權表，並以公文的方式發給債權人與債務人，供做債務金額計算基礎。當時送交給法院時，並沒有送交<<更生方案、財產及收入狀況報告書>>，主要原因是因為當時對於債務金額僅大約知道，確切的金額無法計算(因為利息在更生程序開始前，還是不斷的在計算中)，所以這次的補件會在公文後面附帶上述的2個空白文件，請依照你的情況以及償還能力，照實填寫即可，一般而言，還款的最長年限為6年(72個月/期)，必要時得延長到8年(96個月/期)，一開始我希望讓更生通過，我填寫了8年的還款年限，以我哥的情況，還款成數約23%，但法院認為8年是例外情況，所以還是以6年為還款年限比較妥當。填寫前，我也去司法院網站參考其他債務人的還款成數，與我哥實際的收入情況相比，提出每個月的還款金額。
102年7月中補件(連帶保證人保證書、更生方案)
送交財產及收入狀況報告書、更生方案後，法院會再針對債務人所提出的文件進行審核，如同上述還款年限的問題，法院要求我們以6年為限，修改更生方案，我的作法是還款金額每個月多加500元，這對我哥來說已經是最大的還款能力了。另外由於我哥沒有固定的工作，我也提供給法院還款的連帶保證人，由有工作的直系家屬成員擔任，確保還款的順利。
102年7月底法院發函給各債懽人(包括更生方案、財產及收入狀況報告書)
補件完畢後，收到法院發文給債務人和債權人，關於債務人的更生方案、財產及收入狀況報告書。這個階段只是通知債權人關於債務人的更生方案、財產及收入狀況報告書，債務人不必做出回應。
102年9月初債務人前往法院民事庭出庭，喻令修改更生方案、財產及收入狀況報告書
9月時，我哥接到法院民事庭的出庭通知，出庭時間我有事，沒辦法陪他去，所以就只有我哥一個人出庭應訊，結束後根據他的描述表示，出庭時間大約半小時，出庭時法官問了他3個問題，分別是：1.對於你的還款能力，如果更生通過了，你有能力持續還款嗎? 2.太太、爸爸、媽媽在做什麼工作? 3.我們有查到你有一筆人壽保險，你願意把解約後的6萬7千元，用來還給債權人嗎?
最後第3點是我們沒有想到的，那筆人壽保險是我哥很久很久以前保的，也很久沒有繳費了，年代久遠，他也忘了有這件事，於是找了保險公司解約。解約後的錢就放在我這裡，幫他保管，防止他花掉。這也代表法院真的都有在調查，因此對自身的財務狀況一定要清楚及誠實，避免浪費無謂的時間和金錢。
102年9月初補件完成
開庭隔天，將修改後的更生方案送交法院補件(主要的俢改項目是在還款項目中增加保險解約的退回金額，用來提高還款成數)。
102年9月中法院公告認可更生方案
經過這幾個月的公文往返，這個月盼來了這一份公文(圖3-6)，還記得，當時的我們高興到快飛起來了，以為這就是最終結果了，但是上網找了一下資料，才發現並不是這樣，這份公文只是法院認可，不代表債權人都認可，因此要等所有的銀行都沒有提出異議後才能確定更生方案的效力，發給裁決確定書。
102年10月底某銀行提出抗告
就在10月中的時候，我們以為債權人抗辯的時效已過，想說有機會通過更生，結果過幾天就收到銀行向法院的抗告異議公文，這時候的心情真的跌落到谷底，無奈，但只能這樣了。打電話向承辦書記官詢問，他表示抗告之後，會分案進民事庭中審理，一般而言要花費3~6個月的時間，要我們耐心等待。
在等待之餘，看到網友打民事案件的案例分享，指出只要是進法院審理的案件，當事人是可以申請閱卷，關於法院 - 債權人、法院 - 債務人間的公文往返，都可以申請閱讀、影印，所以我找了我哥，前往法院查看，瞭解各債權人對於我哥更生案件的態度，這一看反而陷入更多的負面情緒中，11位債權人，只有1位同意，其餘全部反對，反對的理由都是因為還款的成數太低，債權人正值壯年，有長久還款能力……等等理由。說真的，那時候我真的感到絕望，畢竟努力了這麼久，就是希望能替哥哥解決這件事，給他們一家人過正常的生活，但還是沒辦法，就只能這樣了。
103年1月底對於銀行抗告，法院裁定駁回
這算是最棒的新年禮物了吧!就在快過農曆年時，收到法院裁定駁回銀行抗告公文(圖3-7)，不知道為什麼，心情卻是異常的平靜，經歷長時間的等待、資料的準備、收集、公文往返、打電話、查資料，也許覺得累了，不想心情總是隨著這些事而起起落落，也或許是沒有太多的期待，所以也沒有太多的失落，經過這件事才深刻的體認到，要用平常心對待。打電話問承辦書記官，他說接下來只要等法院裁決確定書，就代表更生通過，可以開始繳款了。
103年3月收到法院裁決確定書，次月開始依判決內容還款
3月時，正式收到法院的裁決確定書(圖3-8)，這才感覺到真正的放鬆，我哥欠的那些，只能在很久、看不見的未來以等價、不同的方式，慢慢還。人是自私的，我只期望在經歷過這件事情後，我的哥哥能學到一些教訓，在這一世裡平凡安穩的生活下去。
感性完了，該做的事還是得做，確定更生通過之後，接下來就是繳款的問題，在詢問承辦書記官之後，確定之後的繳款不是由法院代收付款，而是需要由債務人自己去處理後續的繳款事宜(各債權人的連絡方式在公文中都會載明)。
銀行的部分，依法可委請最大債權銀行，申請銀行部分的代收付(確定代收付申請通過後，需繳交作業處理費1000元，存進繳款帳號即可)，但因為申請需要一段時間，在通過申請前，你還是得先一家一家詢問繳款帳號並且按時繳款，總之，最大原則是：每月繳款，不可中斷。
民間資產管理公司的部分，因為不是銀行體系，只能一家一家繳，沒辦法申請代收付款，我在接觸這些公司時(按照公文上的債權人連絡方式)，就曾遇到裝死的，說他不知道、沒收到法院公文(怎麼可能?)，這時候我就跟他要傳真號碼，親自傳給他，並且確認他也有收到傳真，一定要盯著他們，直到取得匯款帳號為止。
請注意，根據法律規定，在收到法院的裁決確定書後，次月就得開始繳款(以裁決確定書所載日期為主)，所以一定要按照更生方案上指定的時間內(例如：每月10日前)，千萬不要遲繳，那些銀行、資產管理公司都是吃銅吃鐵不吐渣的，千萬不要讓他們抓到你的小辯子。
圖3-1、更生清算流程
圖3-2、要求補件公文中
圖3-3、本案例中補件清單範例
圖3-4、更生程序結束後，退還溢繳金額公文
圖3-5、法院裁定開始更生程序公文
圖3-6、更生方案認可公文
圖3-7、債權人提出異議後，法院裁決公文
圖3-8、更生裁定確定書
接下來請看：
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