各位前輩好：
小弟69年次.已婚.育有兩子.目前房貸800萬元.非優體.(小孩都只有保遠雄HJ1+RSJ ).
目前保單內容如下：
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1.終身醫療險(2007/4月至今.繳費15年期)
紐約人壽永安終身壽險30萬
附約1：紐約人壽全福住院醫療終身保險附約乙型 日額2000元.無上限
附約2：安心住院醫療保險附約(副本實支實付)
2.終身防癌險(2007/5月至今.繳費15年期)
全球終身防癌險HCB 單位1 無上限
3.定期重大疾病(含癌症)
法國巴黎人壽金健康 100萬
4.定期意外險
華南BEST超值型-方案E 500萬
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現在想更動的項目有
1. 加入定期壽險(爬文方知道這有多重要！)
2. 加第二個副本實支實付(全球XHR計劃5?)
3. 想加殘扶險(全球安心久久終身殘扶險LDA？)
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第一：小弟是上有老.下有少.是家裡經濟支柱之一.目前房貸800萬.子女兩個.非優體.是否推薦全球QTL做10/15/20/25/30各保200萬減額壽險？(都是為了房貸..)
第二：雙實支想選全球XHR.並且把妻小拉進來一起保.
第三：本來預計全球殘扶LDA主約+全球XHR.但爬文後前輩們都不推薦"終身型"保單..還是說全球QTL+全球XHR會比較妥當呢？不保終身殘扶..請問另外有推薦的定期殘扶險嗎？或是如何搭配比較優呢？
懇請大家幫小弟解惑～
讓小弟目前保單該做怎樣的規劃或改變..非常感謝！
motoyatw wrote:
各位前輩好：小弟69...(恕刪)
年齡性別都不是問題，重點是體況：
(1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？
(2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？
(3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？
(4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？（女性回答）
(5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？
(心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病)
(6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？
(胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
(7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？
以上幾項是各家保險公司在接受投保時會詢問的基本問題(尤其是實支)，
因此確認上述體況之後才好評估可選擇之商品。
以下就內文問題提供個人見解給板大參考。
第一：小弟是上有老.下有少.是家裡經濟支柱之一.目前房貸800萬.子女兩個.非優體.是否推薦全球QTL做10/15/20/25/30各保200萬減額壽險？(都是為了房貸..)
如果投保定期壽險的主要目的只有房貸缺口，
可以考慮台銀遞減型定期壽險，
根據投保額度每年固定遞減保額&保費。
房貸金額 800萬，一口氣投保足額會要求體檢，建議分散投保，
只是越後期投保累積同業金額體檢機率越高，
但前幾件可避免體檢造成核保條件改變(體檢也是核保風險之一)。
第二：雙實支想選全球XHR.並且把妻小拉進來一起保.
如果是一家子只靠一張主約出單，目前適合的主約為終身壽險，
其他主約選項大多僅限定被保險人單獨投保。
需注意若主被保險人身故，配偶及子女附約無適合的附約延續條款可使用。
且子女年滿 23歲須強制終止 XHR 效力。
如果沒有體況變化可以再視當時商品補強，
但如果體況已有重大變化請盡量累積自身儲蓄。
第三：本來預計全球殘扶LDA主約+全球XHR.但爬文後前輩們都不推薦"終身型"保單..還是說全球QTL+全球XHR會比較妥當呢？不保終身殘扶..請問另外有推薦的定期殘扶險嗎？或是如何搭配比較優呢？
LDA 是當出單用主約。
如果採用全球 QTL+XHR，附約續保年限同主約繳費期限，
主約期滿後終止，附約也會跟著終止。
保險商品每隔一段間會作修正推出新商品，
再過一陣子殘廢項目會從原本的 11級75項增加為 11級79項，
但終身險買定條款若要隨之更動會需要投保新保單，
買保單即買條款，終身險條款是寫死的，因此不建議買終身險。
目前市場上定期殘扶險還是建議中信YOA 及友邦 DIYR，
前者單純理賠1~6級殘廢，
後者除了1~6級殘廢之外，還包含重大燒燙傷。
兩者皆保證續保商品，不因商品停售續保權便落入保險公司掌控。
但也都是附約商品，需要一主約才可出單。
其餘未近事項就看其他版友是否要再補充。
PS:若體況為標準體，15足歲以上遠雄還可附加保安心(定期重大傷病險)，
限主被保險人本人。
PS2:以意外險保大的方向來看，華南產best投保基本型即可，
意外住院、意外實支在累積多次理賠之後隔年斷保機率高。
不限產壽險公司。
尤其是上有父母, 小有孩子的三明治世代..
既然是保險, 就是要想... 萬一那天出了什麼事, 你不在了, 他們怎麼活下去, 孩子有辦法唸到大學畢業嗎?
從這點出發(無意冒犯, 但這就是保險的本意!!!), 你就可以大約算出要多少錢了...
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