如題~想買6年儲蓄險，這兩張保單的irr好嗎?值得買嗎?請買過的大大分享
~謝
ivis1025 wrote:
如題~想買6年儲蓄險...(恕刪)
不用買過，用算的就知道了
這兩種的試算表網路上都找得到
還有儲蓄險影響的因子很多，你問的問題有點太籠統了
1. 儲蓄險有壽險成份，所以多少會受年齡跟性別影響
2. 年繳保費多少、保額多少，關係到是否有高保額的折扣
3. 自家的公司有沒有符合「集體彙繳」的資格，也跟保費折扣有關
4. 最後就是自動轉帳幾乎都有1%的保費折扣
所以不同的年紀、性別、保費折扣，得出來的IRR都不一樣
這邊就以30歲男性，兩個商品最高的保費折扣來計算
富邦人壽-鑫富利增額終身壽險(XWZ)
保額35萬，年繳保費173,215元
高保額折扣1%+集體彙繳折扣1%+自動轉帳折扣1%→最高3%保費折扣
折扣後年繳保費168,019元，繳費6年，總繳保費1,008,114元
預定利率2.25%(實際解約金固定不變)
第6年年度末解約：解約金1,069,495元，IRR=1.6911%，獲利61,381元
第10年年度末解約：解約金1,180,865元，IRR=2.1225%，獲利172,751元
第15年年度末解約：解約金1,319,850元，IRR=2.1734%，獲利311,736元
第20年年度末解約：解約金1,475,145元，IRR=2.1951%，獲利467,031元
新光人壽-鑫富一生利率變動型終身壽險(HFA06)
保額80萬，年繳保費244,320元
高保額折扣2%+自動轉帳續期折扣1%→最高3%保費折扣
折扣後首年度年繳保費239,434元，續年度保費236,990元，繳費6年，總繳保費1,424,384
假設宣告利率2.72%不變(實際解約金可能高可能低)
第6年年度末解約：解約金1,502,933元，IRR=1.5338%，獲利78,549元
第10年年度末解約：解約金1,673,483元，IRR=2.4948%，獲利249,099元
第15年年度末解約：解約金1,914,279元，IRR=2.5942%，獲利489,895元
第20年年度末解約：解約金2,189,713元，IRR=2.6337%，獲利765,329元
整理結果大概是這樣
但個人並不是很推儲蓄險
因為上面所說的，都是要買到所謂的「高保額」才有明顯的效益
而且繳費的這6年，也要很確定自己不會動用到這筆錢，一旦需要解約，就是必虧，沒別的結果
很多人在買之前都「確定買了不會解約」，最後計劃卻往往跟不上變化
個人已經處理過很多件類似的case了，買之前都信心滿滿
等到真的需要用錢的時候，才發現要解約會虧，懊悔不已，問我該怎麼調整
需要用錢的事情有時候是很難預料的(Ex.家人生重病/負債/突然想買房/被裁員...etc)
而且「6年」坦白說也很長...這些點建議再去想一想
如果真的已經很確定要買了，不同預算適合的商品也不同，這兩種商品未必是最佳解
再好好想想，多比較吧
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