殘廢險的選擇

abcd334 wrote:
小弟今年28歲，月收...(恕刪)

投保殘廢險要知道殘廢險的理賠範圍是：因疾病或意外造成殘廢狀態才可申請理賠。

殘廢區分為11等級，目前共有75個項目，當然細項還要在深入研究，
但如果以保大的觀念來看，會建議版主以定期險為主要方向。

另外，因為殘廢險包含疾病造成的殘廢，因此投保此類險種須注意體況。

以板大所看的商品內容以及可以考慮的商品分析如下：

1.全球人壽安心360利率變動型增額終身壽險 10萬 + 殘廢照護終身保險附約 100萬
優點：壽險金額持續累積、殘廢理賠金額高
缺點：主險保費死亡才能理賠，不能提前解約或轉年金保險、主險利率不高

假設主附約均為繳費20年期商品，版大這樣的規劃年繳保費3.6萬左右，
拆成月繳須多繳 5.6%利息給保險公司。

主約為利變型增額終身壽險，繳費期滿後(第21年)才可以調降保額為5萬，

附約為殘廢險，全殘理賠保額1倍另計殘扶金保額的百分之二*100% = 2萬/月
但如果是二到六級殘，殘扶金依殘廢比例降至 50%

所以如果不幸達六級殘，附約理賠：

100W*50% + 100W*2%*50% = 50W + 1W/月(殘扶金)

2.全球人壽安心殘廢生活扶助還本保險 90萬
優點：繳費期滿後可以逐年領回保費、殘廢理賠金額高
缺點：殘廢理賠有期間限制、相比安心360保費/理賠金額相比較差

可單獨出單，年繳保費約3.6萬，月繳缺點同上述。

理賠項目：
a.身故保險金或喪葬費用保險金的給付:會隨著期滿後年度上升而下降
b.生存保險金：最高給付保額
c.殘廢生活扶助保險金的給付：不幸達成一到六級殘，依保額2.5%理賠殘扶金，給付月數由120個月(一級殘)到60個月(六級殘)不等。

缺點：面臨殘廢之後，只有殘廢扶助金，無殘廢一次給付理賠，給付月數依殘廢等級設計。

3.全球人壽終身壽險 135萬
優點：同時有附加燒燙傷+醫療
缺點：附加的項目只理賠到75歲，殘廢理賠金額較低

單純終身壽險只有理賠身故或全殘，附加項目沒有列出實在看不出優缺點...

4.友邦定壽 100萬 + 殘廢險 500萬+殘扶險 4萬/月

上述規劃第一年繳保費 6,350元，從31歲開始附約每五年會調高保費。

優點：保費低但保障高，一到六級殘案投保額度每月給付殘扶金，最高給付180個月。
不因殘廢等級調低殘扶金額或給付月數

缺點：附約最高續保至75歲，無返還保費機制。

5.如果一定要終身險，身體無體況的前提下，可以參考台銀人壽珍愛人生殘廢照護終身保險

繳費年期20年，保額200萬年繳保費約 3.1萬。

以價格或條款內容而言，終身險商品個人會優先選擇這張。

但一定要無體況才可投保。

所謂的無體況需要下述問題都是[否]才可以：

1.兩個月內是否有因疾病或意外就診？(感冒、蛀牙紙要有刷健保卡就算)
2.兩年內是否有健康檢查異常紀錄？(紅字就算)
3.五年內是否因疾病或意外住院超過七日？或者是身心科、精神科就診紀錄？

如果上述問題有[是]的項目，建議您慎選商品與保險公司。

要知道保險是一種以最低成本來分攤無法承受風險的工具。

要拉高保障就要先捨棄保費有去有還、保障終身的迷思。

以下三個連結請參考，希望有幫助到您。

(1)PTT保險板做功課鄉民推薦簡報：http://ppt.cc/TDUg
(2)基礎法律與保險話術陷阱：http://ppt.cc/3OEd
(3)保險武士粉絲團：http://ppt.cc/_Jmo