職業：行政人員(年收入約40萬)
身體狀況：經檢查我有心臟瓣膜脫垂、多囊性卵巢症，家族有高血壓、糖尿病史
需求：雙實支、補足重大疾病、意外及殘廢之不足
預算：年繳保費2.5萬至3萬
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以下是我的保單規劃，請各位幫忙檢視以下規劃是否可行：
現有保單(原安泰人壽)：
富邦人壽重大疾病及特定傷病分紅終身保險 12萬(重大疾病給付保險金額50%)
富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 計畫D
富邦人壽安心寶意外傷害保險附約意外身故及殘廢保險金 30萬
富邦人壽安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金一般型 3萬
富邦人壽保險費豁免附約
富邦人壽重大疾病暨特定傷病終身壽險 10萬
欲加買保單：
中國信託人壽永鑫安終身保險 10萬
中國信託人壽新住院醫療保險附約 住院日額2000元
友邦人壽友安心終身保險 20萬
友邦人壽十一助行殘廢照顧保險附約 400萬或者中國信託人壽殘廢保險附約
友邦人壽友安一年定期重大疾病健康保險附約 100萬或者法國巴黎人壽 金健康專案 計畫三
華南產險 BEST專案 100萬
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針對上述規劃，想請教各位以下幾個問題：
1.我想把富邦人壽的重大疾病及特定傷病分紅終身保險和重大疾病暨特定傷病終身壽險減額繳清，改以友邦人壽友安重疾或法巴金健康替代，是否可行？
2.網友一致推薦的實支實付型定期醫療是富邦人壽新綜合住院醫療保險附約，看起來富邦新綜合理賠上限確實比新住院還要高，但新住院是平準保費，以總繳保費來看新綜合好像會比較高，這樣我需要將新住院改為新綜合嗎？
3.如果雙實支用富邦新住院搭配中國信託的新住院，是否會有缺漏的地方(例如：手術費用不足、雜費不足或門診手術不足等)，還是說用富邦新綜合搭配中國信託新住院會比較好？(承上題)
4.友邦人壽友安心終身保險(主約)保費較高，我想之後做減額繳清，這個部分是繳費幾年後才可以減額繳清？減額繳清後是否會影響底下的附約？
5.承上，由於友安心終身保險保費較高，如果用中國信託人壽殘廢保險附約取代友邦的十一助行，再用法國巴黎金健康取代友安一年定期重大疾病，這樣是否比較好？
6.考量中國信託人壽殘廢保險附約只能續保到75歲，而友邦人壽的十一助行可以續保到80歲，是不是保留友邦十一助行會比較好？【我爺爺有高血壓，中風後住進療養院已5年，各項花費累積將近300萬(幾乎全殘、目前83歲)療養院的費用真的是一筆非常大的開銷….】
內容非常多，麻煩各位大大、保險業先進給予建議，感激不盡…(跪)
sir0530 wrote:
職業：行政人員(年收...職業：行政人員(年收入約40萬)
身體狀況：經檢查我有心臟瓣膜脫垂、多囊性卵巢症，家族有高血壓、糖尿病史
請問何時檢查得知？
心臟的體況是決定承保與否關鍵。
需求：雙實支、補足重大疾病、意外及殘廢之不足
預算：年繳保費2.5萬至3萬
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以下是我的保單規劃，請各位幫忙檢視以下規劃是否可行：
現有保單(原安泰人壽)：
請問已投保多久了？
在上述體況的前提下，舊保單完全不建議做任何修改。
富邦人壽重大疾病及特定傷病分紅終身保險 12萬(重大疾病給付保險金額50%)
富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 計畫D
富邦人壽安心寶意外傷害保險附約意外身故及殘廢保險金 30萬
富邦人壽安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金一般型 3萬
富邦人壽保險費豁免附約
富邦人壽重大疾病暨特定傷病終身壽險 10萬
欲加買保單：
中國信託人壽永鑫安終身保險 10萬
中國信託人壽新住院醫療保險附約 住院日額2000元(計劃三吧)
友邦人壽友安心終身保險 20萬
友邦人壽十一助行殘廢照顧保險附約 400萬或者中國信託人壽殘廢保險附約
友邦人壽友安一年定期重大疾病健康保險附約 100萬或者法國巴黎人壽 金健康專案 計畫三
華南產險 BEST專案 100萬
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針對上述規劃，想請教各位以下幾個問題：
1.我想把富邦人壽的重大疾病及特定傷病分紅終身保險和重大疾病暨特定傷病終身壽險減額繳清，改以友邦人壽友安重疾或法巴金健康替代，是否可行？
要先確定這兩家能夠承保，如果無法承保就不要更動舊保單內容。
2.網友一致推薦的實支實付型定期醫療是富邦人壽新綜合住院醫療保險附約，看起來富邦新綜合理賠上限確實比新住院還要高，但新住院是平準保費，以總繳保費來看新綜合好像會比較高，這樣我需要將新住院改為新綜合嗎？
千萬不要
舊保單保障投保後發生的新疾病，
但新保單不保障投保前已產生之疾病及相關併發症。
妳的體檢結果：心臟瓣膜脫垂、多囊性卵巢症
如果妳將新住院改為新綜合，那新綜合有權利拒賠心臟相關疾病疾病發症造成的醫療支出，更有權力除外卵巢(因不確定是哪一側，有可能雙側除外)
3.如果雙實支用富邦新住院搭配中國信託的新住院，是否會有缺漏的地方(例如：手術費用不足、雜費不足或門診手術不足等)，還是說用富邦新綜合搭配中國信託新住院會比較好？(承上題)
請直接以補強的方式調整保單，檢查出來的結果屬於重大體況，連意外險都不一定可以買的到。
4.友邦人壽友安心終身保險(主約)保費較高，我想之後做減額繳清，這個部分是繳費幾年後才可以減額繳清？
25歲女/20年期/第一年底。
減額繳清後是否會影響底下的附約？
大多數公司內規：附約只可調降不可拉高 ＆ 無法附加其他新的附約
5.承上，由於友安心終身保險保費較高，如果用中國信託人壽殘廢保險附約取代友邦的十一助行，再用法國巴黎金健康取代友安一年定期重大疾病，這樣是否比較好？
建議妳先了解中信殘廢險的投保規則，目前中信才剛與宏利合併，很多作業並不完善，妳想買的附約搭配中信不一定能賣。
6.考量中國信託人壽殘廢保險附約只能續保到75歲，而友邦人壽的十一助行可以續保到80歲，是不是保留友邦十一助行會比較好？【我爺爺有高血壓，中風後住進療養院已5年，各項花費累積將近300萬(幾乎全殘、目前83歲)療養院的費用真的是一筆非常大的開銷….】
那妳同時也要考量到老年保費的問題，殘廢＆殘扶險附約採自然費率，保費隨年齡調高，
個人建議趁年輕時想辦法累積自身財富，老年時有現金在手好過保險公司施捨。
體況是關鍵，切記。
針對體況的部分：
心臟是最近三個月檢查得知的，不過情況並不嚴重，醫生說只要適當的休息和運動，不惡化就可以不治療
多囊性卵巢症是100年時檢查出來，因多囊性卵巢症會導致經期不正常，所以有吃藥控制，目前已停藥一切正常
針對保單的部分：
富邦人壽(原安泰)的保單都是在民國98年和100年購買的，皆為檢查前承保的保單。
我有打到中信客服詢問過，客服是說中信的殘廢險可以以永鑫安終身保險當作主約，我想這樣可以達成節省保費的目的(實支實付醫療和殘廢險用同一支主約)。
以下的問題再麻煩p大給予指教和建議：
1.友邦殘廢險和中信殘廢險內容相近，只是差在續保年齡(友邦>中信)和保費(友邦>中信)，以p大的建議，目前可以先挑個保費便宜的，未來再靠自身財富補強，我的理解對嗎？
2.以我的體況，要先告知業務員，再讓各家保險公司(中信、法巴和友邦)決定是否同意承保？
3.如果同意承保，我就能將富邦的兩張重疾減額繳清了？(想換成較便宜的法巴
)4.如果同意承保，富邦新住院(計畫D，日額2500)搭配中國信託的新住院(日額2000)，是否足夠？
再次謝謝p大的建議~~~
這篇就簡短回覆吧！
sir0530 wrote:
謝謝p大~針對體況的...(恕刪)
針對體況的部分：
心臟是最近三個月檢查得知的，不過情況並不嚴重，醫生說只要適當的休息和運動，不惡化就可以不治療
正常醫生只要病況對生命沒有立即危害，通常不會講的太嚴重以免造成病患恐慌，而大多數的情況下，只要做習正常、情緒穩定避免激烈運動，心臟瓣膜脫垂幾乎不會影響到身體功能，有的人甚至可以安全度過一生。
但對保險公司而言，理賠是以風險發生率來看，因此[心臟瓣膜脫垂體況]對保險公司而言，等同於[心臟病患者]，拒保機率高，建議妳先將檢查報告、門診病歷、心臟超音波報告與心電圖準備好，找一個處理體況件熟悉的業務幫妳詢問核保員可能的承保條件再決定要不要送件，以免損失舊保單的保障權益。
多囊性卵巢症是100年時檢查出來，因多囊性卵巢症會導致經期不正常，所以有吃藥控制，目前已停藥一切正常
這部分已超過告知期範圍，但保險公司日後多以[既往症]將卵巢相關檢查、診療及併發症之醫療費用一併除外不理賠。
因此才會建議您千萬別將原安泰的 HS 實支更換為富邦 NHR，因為
1. NHR 正常承保率極低
2. NHR 有權力拒賠卵巢相關治療費用
針對保單的部分：
富邦人壽(原安泰)的保單都是在民國98年和100年購買的，皆為檢查前承保的保單。
我有打到中信客服詢問過，客服是說中信的殘廢險可以以永鑫安終身保險當作主約，我想這樣可以達成節省保費的目的(實支實付醫療和殘廢險用同一支主約)。
以現行中信的實支與殘廢險投保規則如下
1.永鑫安搭實支 HNRB
2.永鑫安搭殘廢險 RDM 最高不得超過主約五倍保額)
但是中信主約下面目前無法以 永鑫安 搭 實支HNRB 同時搭 殘廢險RDM 出單
(至少我們家不行)
如果您願意的話，可以再打一次電話詢問客服幫您向核保員確認這樣的搭法是否可行，
並記錄客服人員編號與核保員名稱，請您的業務送件時指定核保員。
以下的問題再麻煩p大給予指教和建議：
1.友邦殘廢險和中信殘廢險內容相近，只是差在續保年齡(友邦>中信)和保費(友邦>中信)，以p大的建議，目前可以先挑個保費便宜的，未來再靠自身財富補強，我的理解對嗎？
YES
保險本來就很難保障一輩子，所謂的終身險也不過就是商品的滿期年限大於保戶死亡年齡。
(ex:商品設計99歲滿期/保戶92歲過世 這樣)
2.以我的體況，要先告知業務員，再讓各家保險公司(中信、法巴和友邦)決定是否同意承保？
妳的體況要先找到一個處理體況件熟悉的業務，請對方先將妳的資料問過核保員(但有的可能問不到、不給問)可能的承保條件，再決定要不要送件。
如果要，要保書上的健康告知都要誠實寫上，並將檢查報告等文件一併附上。
短期檢查出來的心臟瓣膜脫垂有可能直接給結果，如果核保員善良一點有可能再給一次體檢機會...
但無論核保結果如何都要有心理準備。
3.如果同意承保，我就能將富邦的兩張重疾減額繳清了？(想換成較便宜的法巴含情)
如果同意承保，先思考承保條件為何再說。
新保單不可能像舊保單一樣無批註承保，只要除外或加費條件在您接受的程度內同意就可。
保單轉換順序：
投保新保單 -> 新保單承保後過疾病等待期 -> 處理舊保單
4.如果同意承保，富邦新住院(計畫D，日額2500)搭配中國信託的新住院(日額2000)，是否足夠？
醫療實支看的是住院期間的雜費額度是否足夠，我多會規劃到兩間共15~20萬左右的額度限額，
避免不幸遇到須自費高昂的手術特殊材料或新式藥物的風險...
日額反而不是實支主要重點。
sir0530 wrote:
請教gn大友邦重疾附...
友邦重疾附約可以跟主約同時減額繳清嗎？
減額繳清會降低保險金額，但保價金40元的意思是？(恕刪)
友邦重疾不含壽險成分，無保價金或減額繳清金額出現，無法做減額繳清，
可以在身邊存款有一定額度時做適當的降額。
意思是主約保額20萬元 降為 主約保額 40元。
優點是日後不再繳交主約保費
缺點是若日後友邦有其他好的新的商品，無法在原主約下附加，只能另外再出一張主約投保才能購買。
sir0530 wrote:
我有問過我的業務員，並告知我的情況，他說可以等核保有問題再說，
倒是沒提萬一無法承保或者承保後的條件，以及是否需要附相關的資料。
只能再等等了
如果有甚麼新消息也歡迎回來與大家分享。
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