網路購物漸漸已成為一般人消費購物的主要管道, 尤其台灣網路購物具有7天鑑賞期、換退貨方便、比價容易、快速送達等等的優勢, 讓網路購物族群「一試成主顧」, 再也離不開網路購物。
網路購物還有一個方便性, 就是分期付款的方式, 來降低購物人的財務負擔, 增加購買慾。
分期付款分2種：
1. 分期「0」利率
大多數的商品目前都已提供分期付款, 而且多數都是「0利率」分期, 在此先不探究產品的利潤如何, 不過既然是「0利率」, 不用白不用, 喜歡的東西先買先享受, 在逐月輕鬆繳信用卡款即可。
「0」利率的月付金算法簡單, 即用「總價」/ 「期數」即可, 除不盡的第一期或最後一期收取即可。
注意: 「0」利率、期數條件通常只與特定信用卡發卡行合作, 若手上沒有配合銀行的信用卡可能就無法使用, 可參考以下範例, 不同期數有不同家數的配合銀行。
範例：
2. 分期「要利息」
此篇要探討的重點來了, 以上範例看起來, 若你的銀行沒有配合「0」利率、只有配合「需要利息」的分期, 那麼利息會是多少呢?
多數消費者絕對不清楚... 若以範例推算起來,12 期的利率是：12.7 ％ 24期的利率是 9.3 %
我們利用貸款本息攤來做反向試算即可得出實質利率, 在此我們不討論這繁雜的公式...
不過你可以利用 Excel 表, 在函數輸入列Key 入以下：
＝RATE(分期期數, -每期金額 , 售價）* 12
註:「每期金額」需為負值
就會得出答案。
或是你可以直接外部「聰明貸款」網站, 分期付款試算>>
<注意：購物網站列出的分期利率常是錯誤的>
另外, 有些購物網站已經把分期利率列於商品頁面, 大部份的數字都是有問題的...
例如：範例～
以上哪裡出錯了呢? 它是以 總金額 X 1.03 (or 1.035 or 1.06) / 期數 得出 每期金額
我們都知道,「貸款利息」會隨者你的「本金遞減」而降低, 利息不應該一次以 總金額Ｘ百分率 得出
若拿起算式試算, 他的實質利率分別應是 17.9% , 11.8%, 10.9% 才是正確的。
利率是不是很高?? 在你急著網購前, 可要先理性的算算清楚啊~~
<結論>
小額度的分期付款, 分期期數的決定基本上還是以個人財務需求為主, 即使利率稍高（基本上應不高過20%）, 實際繳息部分差距並不是非常大, 不過利息要算清楚倒是真的。
