之前看了telbox所買的兩張保單...
保單A躉繳..2756632(已扣除馬上領的13萬)...每年即領13萬...
保單B年繳..289087繳10年，共2890870...此保單繳費期滿可以領12萬
依小小胖胖胖大所說
假設保單年度第30年度死亡，會給付468萬的死亡保險金...
但是這除非保戶選在那年度自殺，不然誰都沒法控制...
所以我認為還是以解約金為主計算IRR為主...
以台灣男性平均壽命來算，telbox大應該可以領50年...
保單A，50年IRR約4.08%
保單B，50年IRR約3%...........兩單合一起，是約3.52%..
以A保單領50年來說，IRR的意思是說，起始投入275萬多..每年收回13萬，若收50年..
內部報酬率IRR是4.08%...
缺點是沒有複利...因為錢每年領走13萬，自然無法複利...
若是275萬依樣以4.08%複利50年，期末本利和是2035萬(光A保單)
但是領取50年的13萬，也不過650萬....
另外B保單依樣以3%複利50年，期末本利和是1065萬(光B保單)
兩者複利計算，期末有3100萬，這就是有複利跟沒複利的差別
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要達到財務自由的要素：本金，利率，年限，並以複利累積之
telbox大本金投入共500多萬，也不算少...應該也是要擺長期..
利率(報酬率)則看領到何時不領，而有極大的差異....但是卻沒複利。。。
所以兩張保單一年也只能領25萬...還要保佑保險公司50年都不會倒
當然telbox大會說，怎麼可能複利到快80歲...去累積成3100萬...
所以要是我的做法會如下...
找個標的(當然不是儲蓄險)，依本金，利率，年限，並以複利累積之....
以上述兩個金額，利率，累積20年後，才開始花用(若是願意累積30年再花用，那更可觀)
複利20年後后A為613.3萬，B為438.9萬，共計1052萬...不用等40-50年，才能靠領取保單到此金額....
而此後每年孳息還有38萬，也比領取保單的25萬還好......
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我自己的做法，跟telbox大也很相似，只是我的標的是中國國債
我有一部分是自有本金(類似保單A之躉繳)，另一部分年繳(類似保單B之年繳)
而我的利率目前是5.41%.......
若是以telbox大的金額設算，利率5.41%,累積20年(但是B只年繳10年)...可以累積1423萬..
往後每年孳息可達77萬.....
實際上我年繳的金額，是以貸款形式體現，所以大概可以拉高報酬至7.5%左右...
如此一來，便可僅早達到財務自由...
不然一年僅25萬，實在還是不足安享晚年......
rickchiu wrote:
之前看了telbox...(恕刪)
他那張保單
應該是父母買來防老,節稅的保單
正常來說 一個27歲的年輕人一次就付300萬買一張保單的機率很小
這還不包含接下來9年還要再付260-13x9＝143萬的另一張保單保費
10年間實際共付了約445萬
只不過買自己的名義 保費太貴..領的也不夠久
才改買兒子的名義 這樣即便父母過世後 兒子也能繼續領到死
（當然．．這只是我的推論）
這張保單設計的很特別 設計到最後保價金會歸0
本身設計就是不需要讓你解約的終身保單
是一張你活的更久..就可以把本金全部領回來的保單
你人本身就在大陸 目前享受大陸的高利率是對的
但你無法保證20年 甚至40年後
你所持有的理財商品 到時仍享有4％甚至5％的高利報酬
熟知利率的人都知道 市場利率永遠與經濟成長率成正比
中國還能享有7％以上的經濟成長率到20年甚至40年以後嘛?
我個人認為機率微乎其微！
所以您的方式只適合中短期（10年以內）
超過20年的長期投資我則要打上一個大問號『？』
但保險最大的好處就是"鎖利"（前提是這個"利"要夠高）
它是一個確定的 永遠固定的利率
（利變型 投資型保單不在這討論的範疇）
只要你活的夠久...那收入就是固定進來 永不改變
即便不幸早年就去世了
也會因為給付相當高額的保險金關係 使得irr 變得更高
這張保單最大的缺點就是如您所說的
第一年就開始給付利息
所以整張保單並沒有太多的"利滾利"
（其實還是有一點點．．但只滾到第１５年就開始下降）
本金甚至因為 派息大於孳息
反而會越來越少..到最後歸零
不過他的irr..長年來看還是比定存高多了
至於您所謂的貸款..那就是另一回事了
任何的理財方式也都能用貸款為之
只不過並不是每個人家裡都願意讓你抵押房子來貸款
畢竟房子不是您自己買的 因此才享有這麼低的貸款利率
may5488 wrote:
大大您這個主題好特別，推一下
哈哈，該不會說是特別濫吧...
我覺得May大也很特別...
怎會每張保單看了感覺都能有99.9%的了解...真是太令人驚訝!!
相較台灣人買保單之習慣可能是99.9%的誤解或不了解，然後也簽名...
真的是天壤之別的反差阿......
真希望以後大家都能先了解保單后。。思考下再買...
小小胖胖胖 wrote:
應該是父母買來防老,節稅的保單
正常來說 一個27歲的年輕人一次就付300萬買一張保單的機率很小
這還不包含接下來9年還要再付260-13x9＝143萬的另一張保單保費
10年間實際共付了約445萬
只不過買自己的名義 保費太貴..領的也不夠久
節稅??
這邊我有疑惑...是指節省遺產稅??
現在遺產稅率不過10%，況且起征點很高，一般都很難課到..
每年父+母可贈與440萬，很容易就規避掉...
若是巨額數億元的財產，用躉繳保單來節稅，根本是害死自己..
現在已有多個案例，判決為了節省遺產稅而去躉繳保單，需要補稅並受罰
若是有數億元要節稅，最好的方式還是買商用店面等不動產...
話又說回，這保單即便領回到25年，IRR不過2點多%...
不過約略等於通貨膨脹....
以我國債案例，25年複利下來，相同金額，早不知道比這保單多出數千萬金額..
保單名義可能節稅(其實很多方式可以避免遺產稅)，但卻損失可能少賺的數千萬，
豈不得不償失...
您會說，國債又不是永遠維持5點多%，沒錯，利率走勢誰也不能判斷...
但是不趁現在有5.多%去投(我現在舉債方式拉高到7點多%)，難道要現在去投那
10年0點多%，或是25年2點多%的保單?豈不本末倒置...
不要小看2-3%的差異，經過數十年的複利，就是天差地遠的差異。
通貨膨脹是不可忽視的敵人...
記得小時候...30年前吧...1000元就很大了..
但是現在拿1000元去菜市場買菜...買沒幾樣就花光了..
就是說錢變薄了
現在用"定存"，"儲蓄險"...
都是不能打敗的通貨膨脹的理財方式(上述兩者連投資都算不上)
那想靠者上述兩者通過時間複利，效果也很差，因為購買力下降...
完完全全達到資產減值...難道我們投資的目的，是讓我們
能買的東西更少嘛????
有聽過定存而致富的嘛??? 買儲蓄險而致富的嘛???
股票房地產等，都被可以視為打敗通膨的投資選項...
但是，像股票，風險極大，這要看投資者風險的承受能力...
再者很多投機股票的人，誤以為在投資股票...
想要在股票投資上成功，確實要有深奧的投資功力....
通常隨便買隨便賣就會隨便虧..........
我認為，買儲蓄險保單，說是投資利率大多很差，而且還會面臨許多狀況...
說是保障，保額又低的可憐....
唯一的功能就是強迫儲蓄，然後讓錢變薄
但我買國債用舉債的方式，也是強迫儲蓄阿...因為不可能不繳貸款，讓房子拍賣..
然後又可獲得良好的收益，風險也比保險低...
所以選擇正確的標的，才能早日達成財務自由...
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