因為實在太複雜了...看的一個頭好幾個大~只好上來求助一下啦~
男32歲 已婚
南山人壽康祥一生終身保險D型 20萬
住院醫療保險附約 計畫20
傷害保險附約100萬
新人身意外傷害保險附約 50萬
新傷害醫療保險金附加條款 3萬
意外骨折及特定手術傷害保險金附約 30萬
以上年繳保費 17,621元
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南山人壽護您久久終身防癌健康保險 1單位 年繳6,445元
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南山人壽新終身醫療保險 1,000 年繳保費13,840元
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以上保單,不知是否有什麼需要調整的地方?
沒有保壽險的原因是因為老公覺得，人生中最大的意外風險為車禍，
如果因車禍掛點的話，會有汽機車的保險可賠償～
這樣的論點，對嗎???
不好意思啦~~剛開始想認真研究保單的新手，無奈保單文字真的好天書哦...
想到這個就忘掉那個，只好上來求教高手！謝謝～
終身癌症的部份我也建議你不要.你可以去買一次給付型的.比如:一得癌症一次給付個1.200萬才會有實質效益.其實癌症初期住院不會很多天.就住個幾天就開始門診化療.放療.主要是口服藥的部份是比較貴.你可以研究一下你這份.癌症門診醫療保險金額：每單位500元+癌症放射線治療保險金額：每單位1,000元其實很少.如果是因為癌症住院其實如果你本身有買住院實支實付.住院日額都可以給付.
另外康祥一生終身保險這個是重大疾病不曉得你知不知道.一得重大疾病七項就理賠你20萬.不過是我不會買這個.我會去買定期重大疾病.如果你真的要帶一個主約的話不用花到那麼多錢.應該可以代低額度的.我之前買時帶過主約終身壽險1萬.不過現在好像不行.好像是要主約保額3萬.然後底下的附約保費要>5千.
你可以分開買二份做實支實付.有二倍理賠效果.不過版主你得問一下買第二份實支實付有無時間點關係.可不可以同時買.還是得隔一段時間，若分成2份買，你的壽險會有13萬(一份可代3萬，南山有優惠保戶可以做一份3萬，另一份代10萬)不過如果隔年就覺得不需要你可以考慮減額繳清.省一條主約的錢.不過減額繳清後.以後你要再附加任何附約是不行的.這個得想清楚再做(若無法同時間買2份實支實付，建議您可以考慮做第二家，例如:中壽，全球)
另外你住院雜費總共會有一般疾病住院10萬.重大手術30萬.如果你當次住院雜費花5萬好了.你分開二個住院醫療保險附約計劃10買.你會拿到10萬的理賠金.如果像你的保險員幫你做的計劃20.當次只會拿到5萬元的理賠金.這個有差.還有如果是住院未手術是1000元.住院手術是1500元(像你買二份實支實付如果你當次是手術住院住單人病床3千好了.這部份就會COVR掉了).另外住院費用給付保險附約看你自己的規劃.若是規劃2千元.就是住院一天會額外再賠你2千.另外獻情手術醫療定期險.這個要看你當次是做什麼手術，如果是規劃2千會再額外用2000*倍數理賠給你.我看你這份總共規劃3.8萬左右太貴了.終身的全部扣掉應該現省2萬
如果你需要保癌症或是重大疾病我建議你去買別家的定期險.其實很便宜.可以考慮富邦安心護照.這個是有含重大疾病七項及壽險這個CP值不錯.不然也可以考慮法國重大疾病險.另外癌症一次給付型可以考慮新安東京初次罹癌這個還不錯.另外建議可以規劃定期殘廢或者定期殘扶險.安聯的定期殘廢險cp值還蠻高的.
壽險我是建議你要保.尤其是如果你老公是家庭的重擔.若怎麼了誰來維持家計.若有房貸者家中有老小我是建議你要保.至於壽險額度你可以自己考量.我本身考量點在於如果我怎麼了.會不會造成家裡頓失經濟來源.可能是雙薪家庭要靠你這份薪水來支付小孩及房屋借款.那你可以參考一下你的房屋借款金額假設500萬好了.夫妻二個共同負擔這樣子是1/2也就是大概250萬.不然到時候你怎麼了家人也沒辦法付出這筆房屋借款的錢.另外如果有小孩要照顧你可以思考一下小朋友一個月開銷.比如1萬那你真的出事人不在了.你要預留多少教育基金給小朋友.這個得看小孩子年齡我的話會預留至小孩子成年.比如小孩子目前5歲好了.那我會預留15年的生活開銷.一個月1萬1年就12萬*15年=180萬如果是跟先生共同負擔則1/2就是90萬.還有如果家裡有長輩要照顧.可能平常都要拿錢回去貼補家用.比如一個月1萬.可以看一下長輩的年紀假設60歲.我大概會預留個20年左右的開銷給父母親.一個月1萬1年12萬*20年=240萬.另外就是自己留一筆自己最後的棺材本.這個要看個人我是大概抓個50-80萬左右.所以全部加一加就是你要保的壽險額度.所以如果以中年人來保我會大概抓個20年左右.因為這20年都在打拚小孩也都小.老人家也要照顧.所以我會建議你壽險至少要有這些額度會比較保險.如果是意外險部份這個得看你的工作內容.如果是內勤可能你保個200-300萬就很夠用.這個主要重點放在意外殘廢.因為內勤工作意外殘廢的機會比較低.所以建議你大概200-300萬就OK.如果是外勤人員或者是平常常常都騎摩托車去上班那你可以考慮保高一點比如:500萬左右.這個可以找產險公司單獨保一個純意外險就可以了.產險公司的意外險都不保證續保只會自動加保.所以如果你的意外狀況太多可能隔年度就不給保了.所以建議你這部份保純意外險(這個意思是指單純保意外險.只用在意外死亡及殘廢用途也不會有因為理賠太多導致無法續保的問題.而且產險公司的意外險真的很便宜.之前看華南有一個富貴保500萬保額職業等級一才2950元而已.所以下面就不要附加什麼意外實支實付.意外日額等等)壽險公司的部份再買一份意外險額度買少一點比如:50萬.100萬.然後下面在附加意外實支實付比如3萬5萬之類的.如果有什麼意外事故要去中醫推拿這個就很好用.3.5萬額度很夠使用.壽險公司的意外險大部份也是不保證續保但也是自動加保.不過跟產險公司不同的是.如果你理賠次數太多.隔年還是會照常寄繳費單來繳
http://168.738.com.tw/index.php/component/content/article/79.html
新安東京初次罹癌
http://c2827197.pixnet.net/album/photo/126559470-%e5%af%8c%e9%82%a6%e5%ae%89%e5%bf%83%e8%ad%b7%e7%85%a7%e8%b2%bb%e7%8e%87%e8%a1%a8
富邦安心護照
男32歲 已婚
南山人壽康祥一生終身保險D型 20萬
主約不實用又貴，可以換成新康順(20NNPL) 3萬
下面的住院醫療附約建議拉到計畫30，
第二年可拆成HS15+HS15比較好用
這樣主約省下來的錢可以規劃其他用途。
住院醫療保險附約 計畫20
傷害保險附約100萬
這應該就是所謂的失能險AI吧！
我會建議你好好看清楚這個商品的條款、理賠金額與保費比是否值得，
畢竟這只有理賠[意外]造成的失能，
萬一是[疾病]造成的失能不在理賠範圍中。
且條款中對失能的定義不明確，在理賠上有很大的灰色地帶。
如果是我，會省下來轉而購買殘廢險，
拉高無論是意外或疾病造成的殘廢理賠金。
新人身意外傷害保險附約 50萬
意外險的保額實在太少，
要知道意外造成的11級75項殘廢並不是一次就給付50萬元，
而是依照等級比例做理賠。
假設今天不幸發生意外造成單眼失明，
這很嚴重吧！
但在意外險的殘廢等級屬於第七級，
理賠保額的40%也就是20萬，
請問這20萬對於一個單眼失明的傷者能提供多少幫助？
但這張商品的好處是萬一意外造成一到六級殘，
會按月給付保額*1%作為殘扶金，
如果是我會拉高到200萬(每個人需求不同要視情況調整)，
萬一不幸意外造成一到六級殘，
從確認致殘狀態的隔月開始請領2萬/月的殘扶金。
然後再另外投保產險意外險500萬保額，
雖然產險意外險為非保證續保商品，
但目的不是為了意外醫療，
而是為了意外致殘的一次給付理賠金。
新傷害醫療保險金附加條款 3萬
意外骨折及特定手術傷害保險金附約 30萬
以上年繳保費 17,621元
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南山人壽護您久久終身防癌健康保險 1單位 年繳6,445元
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南山人壽新終身醫療保險 1,000 年繳保費13,840元
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以上保單,不知是否有什麼需要調整的地方?
最後兩項終身型商品可以不必規劃了。
在現在經濟壓力最重的時期，
購買終身型商品無疑是增加自己的經濟負擔，
我會建議將這筆錢省下來，
另外規劃一次給付型的重大疾病險 ex:富邦-安心護照(保額100萬~300萬皆可)
這比康祥一生終身保險D型來的實用許多。
沒有保壽險的原因是因為老公覺得，人生中最大的意外風險為車禍，
如果因車禍掛點的話，會有汽機車的保險可賠償～
這樣的論點，對嗎???
如果因為車禍掛點想拿到足夠理賠金也要看對方是否有投保保險，
再來如果肇事責任在己方也不一定拿的到理賠金。
把壽險的風險全押在意外險有一個很大的盲點，
萬一今天不幸身故的原因非車禍掛點呢？
我還是建議在第一部分的規劃下面可以規劃一年期的定期壽險，
雖然這是一張逐年調漲的商品，
但好處是保額可以彈性調降。
另外再由他家商品中規劃長年期定期壽險商品(ex:全球QTL)互相搭配，
做長年期與短年期的壽險保障會更完整。
一個健康的成年男性要做到壽險保障500萬、
意外險保障1000萬、
300萬重大疾病險及雙實支也差不多三萬左右了。
若堅持只要投保但一間公司，
要做到這樣的規劃非常困難，
而萬一發生不幸事故時，
又能提供多少幫助？(尤其是終身型商品)
可以好好思考
所以,老公的保單是建議改成:
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新康順(20NNPL) 3萬
住院醫療保險附約 計畫30(這份是不是做計畫10再另買一份實支實付比較好呢?)
新人身意外傷害保險附約 200萬
再另外保：產險公司的500萬純意外險 + 一次給付的重大疾病險(ex:富邦-安心護照(保額100萬~300萬皆可)) + 一次給付的罹癌險 + 定期壽險500萬
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以上這樣對嗎??(如果這樣保,年繳保費大概會落在多少?)
另外再請教,定期壽險500萬20年期,和300萬20年期+200萬10年期,這2種保法的保費會差很多嗎?
p.s ph1ph2大說的:住院醫療附約建議拉到計畫30（why?)， 第二年可拆成HS15+HS15比較好用，這是什麼意思啊?
再次感謝各位的耐心賜教~~~
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