求問-投資型保單的問題

houes
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樓主

2013-07-31 20:08

是這樣子的，小弟在剛出社會時一個阿姨介紹要買的，在96年10月買了一份投資型保單~月繳5000

原本是安泰人壽後來變成富邦人壽

以下是保單102.4.17保單列印的狀況
累積總繳保費-->350000,000元
淨投資金額-->234178.00元
期未帳戶價值-->5835.00元
累積報酬率--> 4.45%
前5年都有一個前置費2025元

投資標的
安本環球亞太股票基金
聯博-美國收益基金(A2股)
股菱東歐基金
富蘭克林坦伯頓拉丁美洲基金

小弟真的不太懂這東西，這還有繼續投的價值嗎?還是就停了?繼續下去還有可能拿回總繳金額嗎?
小弟懇求解答，謝謝你。

2013-07-31 20:08 發佈

文章關鍵字保單問題

may5488

may5488
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2樓

2013-07-31 20:43

你買這份是以投資為目的嗎?如果是我看你的投資蹟效還不錯是正的.請問你有沒有在注意基金走向.這幾檔基金是自己選的嗎?還是保險員幫你選的?如果是你自己選的那你眼光算還不錯.現在很多人買這種投資型保單幾乎百分之六.七十以上都是放在那邊都不理它.如果是保險員幫你選的.那你也要適時去關心一下你自己的基金.
另外你本身有無壽險.因為你前置費用都扣完了.前1-5年以你每個月繳5千.一年繳6萬的情況來說.保險公司己經扣了前置費用約9萬.另外你總共繳了70期.那個行政費用每個月100元.也扣了7000元.所以以你投入35萬扣掉9萬再扣掉7千剩25.3萬.然後扣掉壽險成本你可以剩234178元應該代表你壽險沒有保很高.或者是你很年輕.不然快6年才被扣不到2萬(另外問一下你的前置費每年只有2025嗎?應該不太可能哦!這筆應該是你的壽險費用吧!你先確定一下.不然不可能35萬會剩234178元哦!一般保險公司投資型壽險前置費用1-5年都是收150%)
另外你現在不想要繳的原因為何?缺錢?如果你不想繳最好的處理方式是.放著不要再投入.讓它扣壽險成本.每一個人都應該要有筆高額壽險.如果你是家庭支柱應該要想想自己的家人.若你不在了.家庭開銷誰負責.所以我的建議是如果你確定不想要繳了.你就錢放在讓它扣壽險成本.重點是看看保險公司願不願意讓你再拉高壽險.看你的留言我想你應該很年輕.30歲以下男性的壽險(投資型的都很便宜.每一百萬壽險一個月大概扣不到100元)
繼續放下去要回本很困難哦!除非你的蹟效超級好.因為你己經被扣9萬的前置成本.外加每年1200的行政管理費.另外還有每年要扣的壽險費用.這些錢要回來我想蹟效可能要超級超級高才有可能.不然要回本不可能(以投入35萬來說要蹟效正35%以上那個前置費用加行政管理費才會回來)建議你投資歸投資保險歸保險.如果只想要比銀行利率稍微高一點你可以去尋求好一點的存錢保單.重點是自己要會算IRR.若不會算也不建議你去買.就把錢放在銀行定存就好.

houes wrote:
是這樣子的，小弟在剛...(恕刪)

houes

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樓主

2013-07-31 21:25

may5488 wrote:
你買這份是以投資為目...(恕刪)

你買這份是以投資為目的嗎? 當初剛入社會工作不懂，所以算是一半一半吧
如果是我看你的投資蹟效還不錯是正的可是前幾年都是負的

請問你有沒有在注意基金走向.這幾檔基金是自己選的嗎?還是保險員幫你選的? 有在問(盯)不過是保險員選的

另外你本身有無壽險有，還有一個台灣人壽一年繳2萬多的

小弟快30了

前置費我看了一下，好像是季繳的說

保險成本 468 行政管理 300 保險金額 204萬身故保險金金額預估 2,290,426.00

1-5年都是收150% 是

另外你現在不想要繳的原因為何?缺錢?目前算還過的去，只是小弟覺的每次看到保險員處理文件時，我就覺的，人看起來給我不正派的感覺，我越想越怪，是想說錢投了那麼久，也算一筆小錢，有可能在回到持平的狀況嗎?(就是和投下去的金額一樣)若有可能是還要很多年嗎?另若在下去真的確定不回本，保險我也不想要，所以我應該是要把錢拿回來嗎?

哈哈錢真的不太會投資，都放銀行

感謝大大熱心解答，真的謝謝你哦

may5488

may5488
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4樓

2013-07-31 21:48

你買這份是以投資為目的嗎? 當初剛入社會工作不懂，所以算是一半一半吧！那代表你當時不太懂.只是被家人約去買的.不過我想你主要還是以存錢為目的吧!所以當初買這份保單應該算是買錯了.

如果是我看你的投資蹟效還不錯是正的可是前幾年都是負的
請問你有沒有在注意基金走向.這幾檔基金是自己選的嗎?還是保險員幫你選的? 有在問(盯)不過是保險員選的
那就代表其實選的基金盯到現在你只有4%多.而且盯的不知道辛不辛苦.若沒有盯是不是現在就是負數了.您說之前負數應該是金融海嘯的時候吧，而且重點基金都是保險員選的，其實你不太懂.這就要跟它賭運氣了.要看保險員選的這幾擋會不會漲.看他眼光夠不夠精準.其實有空你也可以上網看.應該都有保險公司的官方網站.可以自己上網觀察.你可以順便問一下保險員若要轉換基金要不要收費用.如果你研究的不錯可以自行轉換基金.

另外你本身有無壽險有，還有一個台灣人壽一年繳2萬多的
你2萬多這個壽險是多少.是終身的嗎?還是定期的.如果是終身的壽險保額我想不會很多.頂多在1百那邊.

小弟快30了前置費我看了一下，好像是季繳的說
保險成本 468 行政管理 300 保險金額 204萬身故保險金金額預估 2,290,426.00
1-5年都是收150% 是
所以我算的沒錯是收150%.行政管理費一個月是收100元.不過你的壽險成本的確很低.一年才繳1872元就有204萬的壽險保障.你現在正處年輕力壯應該家庭重擔大了吧!家裡老小要靠你嗎?如果是你壽險最好維持高一點.你可以評估一下萬一你怎麼了你要給家人多少保障.比如:爸媽照顧費.小孩教養費.房屋有無借款.車子有無借款.人怎麼了不要把債留給家裡.

另外你現在不想要繳的原因為何?缺錢?目前算還過的去，只是小弟覺的每次看到保險員處理文件時，我就覺的，人看起來給我不正派的感覺，我越想越怪，是想說錢投了那麼久，也算一筆小錢，有可能在回到持平的狀況嗎?(就是和投下去的金額一樣)若有可能是還要很多年嗎?另若在下去真的確定不回本，保險我也不想要，所以我應該是要把錢拿回來嗎?

如果你覺得你那個保險員不可靠?那當初怎麼會跟他保.我想應該是基於人情壓力.而且你錢是放在保險公司.不是放在保險員那邊.所以其實不用很擔心.你要擔心的是若你怎麼了.錢會不會理賠下來.像錢放在保險公司保險員要亂搞不太可能.若要盜領你的保單裡面的錢.也要你的簽名蓋章才有可能.
如果要再多放個4年等於你就投入了總共10年60萬.你要想想有可能到時候會領回60萬.難度有多少.原先就剩23萬多了.後面剩50期25萬(還不包括扣每個月的壽險成本以及行政管理費.若扣一扣大概剩23萬左右.等於二者加起來約46萬.你要多少的報酬率才會到60萬.大概是百分之30%的報酬率.所以我的評估是難.如果你有信心也可以.(我是大概估計一下).不過頂多只能保本而已.

houes wrote:
你買這份是以投資為目...(恕刪)

houes

houes
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樓主

2013-08-01 17:08

may5488 wrote:
你買這份是以投資為目...(恕刪)

你2萬多這個壽險是多少.是終身的嗎?還是定期的.如果是終身的壽險保額我想不會很多.頂多在1百那邊.

沒記錯主約是終身要繳20年的樣子，75萬，還有一個副約，100初吧，這樣算標準嗎?

家裡老小要靠你嗎?如果是你壽險最好維持高一點.你可以評估一下萬一你怎麼了你要給家人多少保障.比如:爸媽照顧費.小孩教養費.房屋有無借款.車子有無借款.人怎麼了不要把債留給家裡.

目前沒成家的打算，可能也是經濟因素吧，若沒遇到很合的來的另一半，我想就一直單身一人了吧，可能老爸老媽以後的照顧份量會慢慢加重吧，房子目前是住家裡，到是老爸買了新車有借款「人怎麼了不要把債留給家裡」恩真的，我懂

如果你覺得你那個保險員不可靠?那當初怎麼會跟他保.我想應該是基於人情壓力......

恩..是的..前幾天也一直在網路上搜尋了很多投資型保單保人的問題資料，大部份都是賠錢比較多也，因為我又不是懂很確定，所以想說發問討教一下，那我想我還是把退了，免的損失更多，我想我只有想成，少的那些錢是用來這幾年保險保平安用的了，哈哈...真的謝謝你吶，非常感謝!!!

may5488

may5488
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6樓

2013-08-01 17:41

沒記錯主約是終身要繳20年的樣子，75萬，還有一個副約，100初吧，這樣算標準嗎?
目前沒成家的打算，可能也是經濟因素吧，若沒遇到很合的來的另一半，我想就一直單身一人了吧，可能老爸老媽以後的照顧份量會慢慢加重吧，房子目前是住家裡，到是老爸買了新車有借款「人怎麼了不要把債留給家裡」恩真的，我懂

你講的這個部份沒有所謂的標準.其實要看你在家裡的重擔承受多少.如果是只有你一個人要奉養二老.那萬一人怎麼了.你自己要留多少錢給家人.其實要看家裡狀況才能評估.假設二老都沒工作了.又屬於很省那種的.然後只有車子有借款.建議把車子借款金額列入.假設借了50萬.那你這部份至少要有50萬壽險保額.另外若二老沒在做事.一個月生活開銷要多少如果是2萬那一年大約24萬.加一下通膨進去約30萬.那至少要留10年的錢.另外辦後事也需要一筆錢抓個50萬棺材本.所以這部份是300萬加上50萬再加上50萬你就至少要留個10至20年左右的生活費400萬-800萬(還是要看父母親年紀.如果60歲左右大概就要抓個20年.如果70歲左右就要抓個10年.因為年紀大了就沒工作能力).這只是抓最保守的部份.當然你本身若有在工作也有勞保給付.以及工作若有團保應該也會有一些壽險都可以列入,另外若有存款也可以列入,若有兄弟姐妹可以分擔也可以列入.假設二兄弟那你的責任就1/2.其實保險是真的給沒有錢的人保的.你要想想若發生什麼事.你要把風險轉稼給誰?自己嗎?那就要有足夠的存款.還是保險公司?還是另有其人?有錢人光利息都花不完不用保保險.

恩..是的..前幾天也一直在網路上搜尋了很多投資型保單保人的問題資料，大部份都是賠錢比較多也，因為我又不是懂很確定，所以想說發問討教一下，那我想我還是把退了，免的損失更多，我想我只有想成，少的那些錢是用來這幾年保險保平安用的了，哈哈...真的謝謝你吶，非常感謝!!!

其實你要把錢贖回來也是可以.就看你自己的想法原則上若你覺得上面175萬的壽險保障夠的話.那你也可以選擇全部解約.如果你覺得175萬略顯太少.建議你部份解約.那壽險保額也會依一定比例減少.假設你剩23萬多你選擇解約2/3.約15萬多的錢贖回.那你原本的204萬壽險保障也會跟著減少2/3.也就是壽險剩68萬.我是建議你不要全解.因為你最貴的前置費用150%全部都繳完了.投資型保單的優點是前置費用若都繳完了.你可以用最少的錢買到最便宜的保障.而且繳費很彈性.你可以停止扣款.然後用原先的錢去繳壽險成本及行政費用就好.只要保單價值準備金.不要低於當月扣的錢那你保單就會持續有效.如果以你204萬30歲的男性來說你去買20年期定期壽險就要6528元/年.你看你只用1872/年是不是相對便宜很多大概相差3.5倍.所以你要想清楚.一旦解約了.就回不去了.而且以後要不要結婚生子這很難說.若之後結婚生子了壓力大了.你又要加一些壽險那你就要花很多錢買.所以建議你不要預設立場.

houes wrote:
你2萬多這個壽險是多...(恕刪)

dimitri1002

dimitri1002
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409分

7樓

2013-08-02 23:40

投資型保單同時具有壽險保障與投資收益的雙重作用。有人習慣投資歸投資，保障歸保障。好壞見仁見智。
說一下投資型保單的架構。

壽險保障：以樓主所言保障有204萬，這部分的保費是從你的投資效益裡面扣掉的，只要帳戶還有足夠的錢，這方面的保障就可以一直持續。

投資效益：投資型保單投資績效跟基金雷同。樓主這張保單或許你覺得你的保險員不正派，不過在當時他幫你選的基金標的不差，主要投資標的在新興市場，在當時新興市場是最熱門的投資標的，如金磚四國。就我知道在今年前新興市場的基金獲利的居多。不過今年新興市場景氣反轉，賠的也不少。基金根據景氣變動做法有三：
1、長期持有：不管賺賠，定期定額扣款，長期下來成本會攤平，等待有大幅獲利後在贖回（解約）
2、善用轉換：投資型保單跟基金比最大的好處在於每年提供？次的免費基金標的轉換（詳情請問投保公司）不像基金轉換投資標的要費用，以今年來說，新興市場有出現雜音，全球景氣尚未明朗化，可以將手上高收益高風險的基金適度轉換低風險低收益基金，從進攻轉為防禦，至於可以轉換哪些基金可以參考富邦投資型保單的網站，裡面有很多基金標的，都有投資績效跟風險等級。
3、定額高賣：做法1的變化，一樣定期定額扣款，但預設投資績效，如10%，當投資獲利超過10%時，適時做部分贖回，保持獲利。

如果樓主認同壽險的必要性又想投資，現階段不太建議解約，投資型保單前五年會收150%的帳戶管理費，五年過後扣的就是壽險保障的費用（解約另外買200萬的壽險也是要付錢），其他的就是純投資，96年買算一算也滿五年了，現在才是開始，投資型保單是要放久才會看到效益的。

以上給你參考！