個案:
男性.73年次.從事消防隊.職業等級第六級
國泰人壽保單內容:
一.
主約:達康１０１終身壽險 保額:10萬元 93年11月起算 2455元
保險代號：QR
如圖：http://ppt.cc/YJ~h
副約:
(一)全意住院 保額:10計劃別 93年11月起算 費用2417元
如圖：http://ppt.cc/hAFs
保險代號：BF
(二)全方位死殘 保額:10萬元 95年02月起算 費用579元
保險代號：B0
(三)全方位傷害醫療擇優 保額:1000元 95年02月起算 費用2633元
保險代號：BS
如圖：http://ppt.cc/tyUl
http://ppt.cc/cWzY
(四)真愛一生防癌(終身) 保額:1單位 93年11月起算 費用4429元
如圖：http://ppt.cc/gWhd
http://ppt.cc/hAFs
保險代號：D0
(五)保順豁免 93年11月起算 費用236元
保險代號：W9
以上主約+副約年繳共12744元
二.
主約:定期１００壽險 保險金額100萬元新台幣 93年11月起算 繳費年期:20年
保險代號：QC
副約:保順豁免
保險代號：W9
以上主約+副約年繳共2386元
如圖：http://ppt.cc/bQXd
三.
新安心保住院醫療終身
保險金額:1000元新台幣
99年10月起算
繳費年期:20年
費用:11227元
保險代號：E5
如圖：
http://ppt.cc/3JRL
http://ppt.cc/QM0w
http://ppt.cc/8Wql
四.
新安順手術醫療終身
保險金額:1000元新台幣
99年10月起算
繳費年期:20年
費用:9435元
保險代號：E5
如圖：
http://ppt.cc/~0yn
http://ppt.cc/9Bpl
五.
國泰人壽創世紀變額萬能壽險丙型(投資型保單)
月繳 2,000元
保額 180萬
93年07月起算
保險代號：TJ
如圖：http://ppt.cc/42mZ
目前已辦理停繳.只留部分的錢扣保險金以求壽險的保障
每月保險金為261元
六、
三商美邦人壽二十年繳費新美年發外幣終身保險(B型)(20NMLFB)
保險金額23000元(美金)
保險費3714元(美金)(新台幣約118000元)
繳費年限20年
險種：20NMLF B型
如圖：
http://ppt.cc/7n~x
http://ppt.cc/Nb4X
http://ppt.cc/Ea5B
一+二+三+四費用合計每年繳35792元
第一.二.五內保單是在93年時親戚幫我規畫的保單
當初的考量:
1.我的職業等級較高,保費比較貴,因此以創世紀變額萬能壽險丙型(投資型保單)來補足定期100壽險
不足的部分
2.考量職業危險性,因此規劃全意住院.全方位死殘.全方位傷害醫療擇優等三個實支實付醫療險
3.93年時,我還年輕,因此只規劃終身防癌1單位
後來親戚沒有在國泰人壽工作
在99年時,發覺醫療部分應該不足,向國泰人壽別的業務員加保終身醫療險(住院+手術)
目前我有經濟上的考量,很多地方能省錢就省錢
探討主題一:
公務人員協會推團險，內容含意外、醫療、壽險等，保費月繳199元
如圖：http://ppt.cc/Sisy
我想用此團險替代以下保單：
（一）定期１００壽險 保險金額100萬元 保費：2386元
（二）全意住院 保額:10計劃別 保費：2417元
（三）全方位死殘 保額:10萬元 保費：579元
（四）全方位傷害醫療擇優 保額:1000元 保費：2633元
壹、團險替代『定期１００壽險』理由：
(一)公保承擔風險：
1、被保險人病故或意外死亡：30個月俸額。但加保20年以上死亡者，給付
36個月。
2、殘障給付：全殘、半殘、部分殘，依公保殘障給付標準表給付。
(二)團險定期壽險50萬與定期100壽險保險金額100萬差2倍，保費卻差10倍。
(三)定期100壽險只到113年，相信未來的10年，差距50萬的壽險保障沒那麼重要。
(本身沒有房貸、車貸，但家中父母親再過幾年就要退休了，到時候他們就有退休俸了)
(四)『三商美邦人壽二十年繳費新美年發外幣終身保險』提供高額壽險保障，即
使該保單做了減額繳清，壽險金額至少在台幣10萬元以上。
貳、團險替代『全意住院』 理由：
1、保費只有199元
2、保障內容類似
叁、團險替代『全方位死殘、全方位傷害醫療擇優』理由：
1、保費只有199元
2、團險意外死亡：300萬元；意外殘障：300萬*所定倍數－＞比國泰人壽高
3、團險傷害醫療：5萬*所定倍數－＞比國泰人壽高
4、退休後，沒有團險保障，意外事故的比率也是降低，若有需要保意外險，
到時再找任一家保險公司承保。
綜合以上所述，依照我的狀況，有下列幾個問題：
一、是否可以用公務人員團險及三商美邦人壽二十年繳費新美年發外幣終身保險替代『定期100壽險』？
二、 退休後將無法繼續承保團險，而退休後才是疾病產生的高峰期，若此時將『全意住院』退保，
而到時本人不是健康體，保險公司有可能會拒絕承保實支實付醫療險。
該「全意住院」實支實付醫療險要留著好還是解約好?
(ps.本身已有終身醫療險)
三、團險是否可替代『全方位死殘、全方位傷害醫療擇優』？
四、有人說：我們的行業意外險至少要1000萬的保障?有這需要嗎?
五、團險在退休後就沒有了，除了上述我的想法外，是否有更好的建議調整我的保單?
探討主題二：
三商美邦人壽二十年繳費新美年發外幣終身保險(B型)(20NMLFB)
減額繳清或減半金額保險?
原意：
一、儲蓄。
二、留著以後給小孩做為教育經費。
現在的狀況：
一、爸、媽、哥、弟工作不穩定－＞家裡要留點錢
二、老爸身體不好常看醫生－＞家裡要留點錢
三、想存錢買房子
四、留點急需的備用金
保單優缺點：
一、優點：預定利率4％、錢沒有放在身上比較不會亂花錢
二、缺點：
1、繳費期間20年，太過冗長，美金貶值就虧大了
2、看似利率很好的保障，仔細計算
(1)所領年度末生存滿期保險金必須要到第45個年度才會大於所繳的保
費，而當時已經是70歲。
(2)所領年度末生存滿期保險金+年度末解約金大約在第13~14年度才會打
平。
(3)解約一定不划算。
保險業務員建議：
一、減少一半保險金額：
1、所領年度末生存滿期保險金+年度末解約金大約在第13~14年度才會打平。
2、先做減少一半金額保險，以後若無法再繳，再做減額繳清，否則減額繳清
後，就無法恢復成減半保險金額或全部保險金額。
二、減額繳清：
所領年度末生存滿期保險金+年度末解約金大約在第13~14年度才會打平。
檢附生存保險金的給付、減少保險金額及減額繳清保險條款：
http://ppt.cc/g-b4
http://ppt.cc/es5R
保險業務員說：
不論哪種方式都不會虧本，最大的差別在減額繳清或減半保險金額後所產生的利息較少罷了。
我的想法：
不論是減半保險金額或是減額繳清，至少放個14年以上，就不會有虧本的疑慮?
三商客服中心提供本人以下資料：
一、年度末減額繳清保險金額約3433美金
二、減額繳清後，年度末生存滿期保險金約274.6美金
三、同樣的保單設計，前10年每二年領一次年度末生存滿期保險金，第11年後每年領
四、該保單為增額型保單
綜合以上所述，依照我的狀況，有下列幾個問題：
一、保險業務員的說法是否正確?
二、不論是減半保險金額或是減額繳清，至少放個14年以上，就不會有虧本的
疑慮?這樣的計算是否正確?
三、是否有更好的建議？
煩請大家幫我解決疑惑
感激不盡
manu839 wrote:
個案:男性.73年次...(恕刪)
我比較不負責任的亂說
(1)三+四:費用高,保障低,99年保,才3年...還有機會認賠
改成別間定期實支實付,保障來的高,但你care到"終身"的部分
(2)五:的保額我覺得應該拉高,因為職業等級危險度太高,依照你全部保單的保費來看,壽險綁保障應該是要再提高
(3)六:能減額或認賠領回應該就認囉,六不知何時保的?
(4)"經濟上的考量,很多地方能省錢就省" ,這部分光看保單沒人可以幫你,畢竟整個家庭成員,年齡,收支,身體健康狀況,等等需要一併考量...你應該找一個比較專業的保險專家,不是只想賣保險的業務員
賺錢養家的人保障不應該比小孩低,版主只有考量自身的保險,家人的保險是太過或不及?
(5)團險,無法替代目前的壽險公司的保險.....雖然團險很便宜,但只能用來增強保障,而無法替代,很有可能會因為團體理賠率,保費是可能變動.還有職業變動會造成無法續保(你已經考慮到了)
可以看看這團險能否把你家人加入,噹作補強家人的保障
(6)這就是20年期的時間風險,投保時就必須考量到往後能確定的一些變化
一個人賺錢養活自己,覺得可以買,2個人結婚後開始規畫生活,開始覺得前不大夠, 小孩出生後,錢跟本就是不夠用,如果在加上有年老父母,景氣變化..就....
原意：
一、儲蓄。
二、留著以後給小孩做為教育經費。
現在的狀況：
一、爸、媽、哥、弟工作不穩定－＞家裡要留點錢
二、老爸身體不好常看醫生－＞家裡要留點錢
三、想存錢買房子
四、留點急需的備用金
三商美邦人壽二十年繳費新美年發外幣終身保險(B型)(20NMLFB)
保險金額23000元(美金)
保險費3714元(美金)(新台幣約118000元)
繳費年限20年
險種：20NMLF B型
要46年才回本.3714美金*20年=74280(20年總共所繳的美金)要第幾年回本很好算前10年是每二年還本保險金額的8%所以是23000*8%=1840元.您要先搞清楚這筆回本的金額怎麼來的.後面從第11年開始每年還本8%所以是1840美金.所以是第46年還本(前10年每2年還本所以是1840*5=9200+第11年開始每年還本1840*36年=66240.所以二者相加為75440.當然如果在中間內身故就會還您69000美金再上前面己經還本的部份
您說如果繳額繳清或者減少一半保費我看一下您好像繳了3年保費所以是3714*3=11142美金.減額繳清第3年度時是3433美金.所以前10年每年可以配息3433*8%=274.6美金.如果配息至14年.約274.6*9次=2471.4美金+原本的3433美金所以是5904.4美金.所以不可能是第14年回本.要第33年才會打平.(274.6*5=1373美金這個是前10年.274.6*23=6315.8這個是後23年二者相加是7688.8加上原本的3433=11121
不曉得版主這個部份13.14年就回本的依據在哪裡.你得問清楚哦.不曉得我算的有沒有錯.叫保險員列一張單子給您看.不然那麼多資料看也看不清楚.我記得減額繳清後就不能解約了.不過建議版主以現階段來說解約就是大賠錢不宜.減額繳清是您唯一的路.因為您有提到以下.所以減額繳清就是不在繳這11萬了.保障留在那邊約有3433美金約台幣103000元保障.
原意：
一、儲蓄。
二、留著以後給小孩做為教育經費。
現在的狀況：
一、爸、媽、哥、弟工作不穩定－＞家裡要留點錢
二、老爸身體不好常看醫生－＞家裡要留點錢
三、想存錢買房子
四、留點急需的備用金
針對以下美金保單.預定利率是4%沒錯.不過這個會隨著一些經濟因素而變動.不是一直4%.而且這4%請問是單利還是複利.而且你想要賺它的4%利.還要想到有匯差.所以有風險.美金保單不是完全沒風險的.大部份人保這種是要它的保障.我老公也是有保美金保單不過我們主要是要它的壽險.因為保台幣的太貴了.投資型又不划算要扣前5年的成本約150%.我有算過大概是美金跟台幣比起來相同的錢.美金可以保到90萬.台幣只能保60萬.而且保美金這種低檔就要慢慢的買才划算.不過版主又怕錢放在身上會花掉.有點矛盾想了解版主以上敍述狀況(家裡要留點錢)這部份一年留個11萬夠嗎?還是太多?如果太多那你就減額繳清一半囉!不然你又怕錢會花掉.如果家裡要留的錢一年需要11萬.那你一定的減額繳清.這點要看您的狀況.
保單優缺點：
一、優點：預定利率4％、錢沒有放在身上比較不會亂花錢
二、缺點：
1、繳費期間20年，太過冗長，美金貶值就虧大了
投資型保險保險員有您說這個是自然保費也就是會隨年紀增加保費增加嗎?這點跟定期壽險不同.定期壽險是平準型保費假設20年保100萬.保費20年都不會變動都是2386元.如果是投資型的180萬壽險來說.以版主目前29歲來說每一萬保額保險費是1.0133(這部份是參考網路上的)若年紀到50歲來說每一萬保額保險費是4.5420所以以180萬保額來說每個月就需要付818元加帳管費一個月100元所以一年要11016元.到70歲每一萬元保額壽險保費就要26.0235元所以180萬保額就要4685元.一年就要56210再加帳管費1200=57410元.所以年紀越大保費越貴.如果是我的話我會去保定期壽險20年期的180萬頂多是四千多元就有了.我只會保小孩子年紀小至成年.這部份責任我就盡了.所以抓20年應該差不多.不過大部份保定期壽險主要目的都是怕家裡小孩還小.要保人又是家中的家庭支柱.怕萬一怎麼了.這部份可以來寧補小孩教育費以及家中開銷等等.或者職業等級高.風險高.所以這部份大概只要規劃至退休.小孩子成年就可以不用保了.只要留一小部份做為以後身故的安葬費即可.除非您要留很多錢給小孩子那就另當別論.不然規劃個壽險30-50萬左右應該就夠以後身故的安葬費用.所以以版主目前有保投資型保單你就留著扣吧!我想您從93年7月如果每個月固定有放進二千元.目前也放了九年應該還有14萬多可以扣吧(這個是我估計的)扣到小孩成年然後您退休這部份壽險你就可以把原本的180萬降至30-50萬即可.我個人的想法.如果版主本身另有房貸那就去保個房貸型的保單比如房貸剩500萬之類的.萬一怎麼了.房貸這筆錢也不會怕家人付不出來.銀行好像都有遞減型的.好像也不貴.
二、 退休後將無法繼續承保團險，而退休後才是疾病產生的高峰期，若此時將『全意住院』退保，
而到時本人不是健康體，保險公司有可能會拒絕承保實支實付醫療險。
該「全意住院」實支實付醫療險要留著好還是解約好?
(ps.本身已有終身醫療險)
版主提到這點.終身醫療是每日住院給付金額跟全意住院實支實付是不同的東西.現在很多住院開刀項目都需要自費.以我之前剖腹來光手術費就要幾萬元.如果您沒有實支實付這筆錢你就得自己付.終身醫療只針對您住院住幾天給付幾天金額比如說住7日.假設終身醫療一天給付是1500好了那就只給付10500元.所以實支實付不能沒有.有健保不一定有用.有些東西要自付.比如裝心臟支架.一支要好幾萬.或者是置換關節手術這個一側也要好幾萬.之前我阿嬤裝過.健保的我們嫌很快就會不堪使用.還是裝好一點的免的老人家又受一次苦頭.其實很多都是自費的像我之前剖腹產裝防沾黏貼片好一點的就要一萬多.所以要保這種實支實付的很好用.而且也沒多少錢.
1、保費只有199元
2、團險意外死亡：300萬元；意外殘障：300萬*所定倍數－＞比國泰人壽高
3、團險傷害醫療：5萬*所定倍數－＞比國泰人壽高
4、退休後，沒有團險保障，意外事故的比率也是降低，若有需要保意外險，
到時再找任一家保險公司承保。
團保很便宜.才199元值得加保.前面版主有說您職業等級很高代表著意外風險應該是非常大.所以建議這個部份多保一點如果保個1000萬一年也才不到700元.所以你很擔心就保到1千萬.因為職業等級高代表意外死亡殘廢機率就會跟著提高.如果要保到壽險一千萬就太貴了(壽險是不管疾病死亡.意外死亡都會理賠)所以建議你這個部份要另外加上去(團險).我覺得人走了倒是還好.怕只怕托著不走.家裡又要請看護花錢之類的.所以你要注意一下你的殘廢給付部份.應該大部份的意外險都有包含殘廢補助.像我老公保的部份就有萬一殘廢先領一筆錢.每年又給付一筆金額.不過要看保險公司的比例.以我老公的為例.他是保100萬的殘廢安養終身保險這個保費很便宜才2700元.保20年就終身.不過這個保10幾年了.以前保費很便宜.萬一完全殘廢就先給100萬.另外有完全殘廢扶助金每年20萬.補助到人走了為止.2級至6級都有按照比例給付.版大您要多注意這個部份.好像還有一個看護費保險之類的那個太貴了.如果有興趣版主可以去了解一下.
終身手術跟終身醫療如果現在解掉了沒有任何一毛的解約金.因為當初您己經決定保了.所以建議您就不要退了.如果真要退你就損失前三年的錢(終身醫療加終身手術3年約6.2萬)你自己要想想.不過其實是真得保定期日額便宜又大碗.不過定期險也有缺點是會隨著年齡增長而調整保費年紀輕時像我的保單是25歲前沒有調整.之後要看保險公司有的是5年有的是10年調整一次.大部份的定期日額保險都至70歲不過要看保險公司我老爸保的那間是到85歲.不過實支實付的大多都只到75歲為限.但以後這部份應該會調整因為會隨著高齡化而調整定期醫療險的年限.這部份還是要看保險公司.
我覺得版主您的醫療險住院一天日額好像太少了餒!我看您終身醫療1500加上全意實支實付如果換算成日額1300這樣大概2800左右.建議加強醫療險囉!像我的話我會把單人病床的錢加進去.因為無法預知未來發生事情是不是突發狀況.像突發狀況要找健保床幾乎是不可能.大概只剩單人跟雙人可以選擇.然後發生事情工作就頓時無法做這部份損失也的加進去.然後有沒有可能請看護.不然如果你是一家支柱這樣住院理賠的部份太少了.像我本身大概一天5.6千.我老公也差不多.太少了萬一住院的話可能不太夠理賠吧.不過這個要依照你自己的需求.住家附近的醫院病房費.所以整體來講你只要把美金的保單減額繳清.然後再加上團體險.其他就留著頂多再加個定期醫療日額險.我想應該就OK了.這樣你一年如果美金部份不繳的話至少省了11萬多.對了.建議您要加雙實支實付.也就是有雙倍保障舉個我的例子來說之後我剖腹住院七日.我一年繳的保險費不到二萬.但我當次理賠金是約15.5萬
我住院定期日額5000元*7日=35000(保費是1930*5=9650元)
我住院手術3000元倍數乘手術剖腹倍數是10倍這部份理賠金是3000元*10倍=30000元(1250*3=3750元)
我拆成二份單保實支實付就叫做雙實支實付一般疾病額度上限5萬重大疾病額度上限15萬.我當次剖腹醫院收據是5萬.賠二份所以這部份是10萬.(保費是2650*2=5300元)
所以保險怎麼保會決定理賠金額.上面是我自己的經驗.不過要看個人需求囉!像我老公職業等級也是六.所以我比較有在意萬一住院理賠部份還有殘廢部份.不過等級六要買意外險真得都很貴.所以您算不錯有團險可以買就趕快買.消防工作意外風險很高.
所以建議版主請保險業務員列份表單也就是俗稱的保單健檢.一個一個列出來你就可以一目瞭然知道.你自己本身壽險多少.意外險多少.癌症多少.終身醫療.終身手術.實支實付等等.你得要好好看一下你自己的保單.因為我覺得您的職業真得相當危險.保險部份要審慎思考.不要亂解約.以免損失.
PS:我不是保險員哦!希望以上對版主有所幫助.
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