我爸的保單
主約：「國泰萬代福211終身壽險」
副約：防癌終身附約(家庭-雙親)、住院醫療日額給付特約
因此，我媽因為我爸上述這張保單的保障有：
一、 意外身故(含全殘)保險金：60萬
二、 意外傷害殘廢保險金(二~六級殘)：6~45萬
三、 意外傷害住院日額：600元
四、 防癌一單位
五、 意外傷害門診每日限額：250元(該項因為全民健保實施，已於保單批註欄取消)
如圖：
http://ppt.cc/~fVv
http://ppt.cc/DrNV
我媽(48年次)的保單：
一、
主約：國泰添寶養老保險 保險金額：30萬元 保費：20790元
保險期間：2000年至2020年 滿期金：30萬元
保險代號：KD
如圖：http://ppt.cc/Z-zs
附約：(一)平安保險附約
平安附約－每次醫療限額 保險代號：B0
平安附約－死殘 保險代號：BB
平安附約－住院 保險代號：BC
保費：2617元
(二)豁免保險費附約 保費：694元
保險代號：WP
保險期間：2000年至2020年
如圖：http://ppt.cc/xbLC
二、
主約：國泰住院醫療終身健康保險 保險金額：1000元 保費：6670元
保險代號：JQ
附約：豁免保險費附約 保費：189元
保險代號：WP
保險期間：終身 繳費年期：20年(自2000年起)
保障內容如圖：http://ppt.cc/Fxrr
三、
主約：國泰新安順手術醫療終身保險 保險金額：1000元 保費16560元
保險期間：101年起~終身 繳費年期：20年
保險代號：E6
如圖：
http://ppt.cc/J-wb
http://ppt.cc/AKN2
附約：新全意住院醫療保險附約 M10計畫 保費4882元
保險代號：BH
如圖：http://ppt.cc/7sLL
問題：
一、我媽現在55歲，因為我媽的保單內只有定期壽險，亦即62歲就沒有壽險的保障，
依她的年紀還適合投保壽險嗎?
保費是否相對高很多?費用太高，我就不想再花這筆錢了?
畢竟壽險只是讓家人有個喪葬費與安家費罷了(我不知道我所認知的定義是否有誤?)
況且，我媽有勞保，故即使有萬一，也會有喪葬補助費。
因此，想請大家幫我評估我媽還需要保壽險嗎?
二、我爸100年時因為高血壓而昏倒，要幫我爸加保險時，保險公司都拒保。
因此，我開始檢視我媽的保單，發現我媽沒有終身手術險及醫療的實支實付，
於是在101年加保終身手術險及醫療的實支實付。
這兩項保費，我幫我媽繳，每年年繳21219元，
而今年財務吃緊，不過還可以繳得起
後來讓我思考終身手術險要不要解約?
(一)想繼續繳保費的理由：
1、總繳保費扣除用掉的醫療費會退還1.05倍給我。我就當作放20年有5％的利息給我，
且這好像比買外幣的儲蓄險還划算(儲蓄險只有3~4％)。
2、可以給我媽一個醫療保障。若需要用到醫療資源時，才不會造成我的負擔。
(因為我爸現在醫療費一直增加，讓我有這想法，而非我不照顧我爸媽)
3、保險業務員說：雖然健保給付大部份的手術費用，但手術最重要的就是療養，
療養期間必須花很多錢來照顧。
4、保費已繳一年，解約等於就浪費一年的保費。
(二)不想繼續繳保費的理由：
1、我繳費20年，我媽就74歲了，且總繳保費為331200元，醫療保險金給付上限為
120萬，感覺不太划算。
2、朋友說：手術險其實可以不用保，因為健保都有給付。
綜合以上所述，依照我及我媽的狀況，終身手術險是解約好還是繼續繳?
三、承上題，醫療的實支實付要不要解約?
(一)想繼續繳保費的理由：
1、 因為二代健保實施，醫院很多醫療器材或藥品都要自費居多，且若要選擇更好的醫療方式，
也是要自費。因此，我給我媽加保醫療的實支實付。
2、當初101年加保時，是因為我怕我媽以後的醫療費會增高，因此，才會加保醫療的實支實付。
(二)不想繼續繳保費的理由：保費居高。
綜合以上所述，依照我媽的年紀，醫療的實支實付是解約好還是繼續繳?
四、若是終身手術險解約，是否可以用終身壽險+醫療的實支實付，保險第二年將終身壽險減額繳清，
以減少保費的負擔?
五、國泰的終身醫療險：於被保險人過往後，退還未使用保費*1.05倍給受益人，
這保險有5％的利息，是否比一般儲蓄險3~4％還高?(不知道這樣計算是否正確?)
對於保險我不太懂 煩請大家幫我解答
謝謝大家
二、思考終身手術險要不要解約?
一般來講，終身醫療險是沒有解約金的，既然還負擔的起就繼續繳吧！
就當作放20年有5％的利息給我，且這好像比買外幣的儲蓄險還划算(儲蓄險只有3~4％)。
其實不是這樣算的，因為總保費*利息之後還會扣掉已領取的保險金，才是最後可退回來的金額，不過這樣想會讓您比較能接受的話也無妨，畢竟醫療險的利率標準不等同於一般儲蓄。
三、1、我繳費20年，我媽就74歲了，且總繳保費為331200元，醫療保險金給付上限為120萬，感覺不太划算。
基本上手術險是依照手術項目定額給付的，未來可能會領取的保險金，很少會超過您所繳的保險金總額33萬，更別提領到120萬了；有人說這是在領自己的錢，一般建議您換個方試想，33萬存在銀行，只能用33萬，而放在保險公司，"起碼有機會"領到超過33萬的數字。
2、朋友說：手術險其實可以不用保，因為健保都有給付。
的確健保都有給付，但計畫趕不上變化，現在健保缺口政府也沒提出要補的策略，您可保證台灣未來的健保制度如現在一樣好，什麼都讓您健保給付、全民買單?
醫療的實支實付是解約好還是繼續繳?
實支實付目前最高投保年齡到75歲，建議是繼續繳，因實支實付是大宗醫療費用裡面開銷最大也最頻繁的項目，舉例來說，癌症做化療一顆藥要5萬~10萬不等，若您有實支實付保險，可要求住院期間做化療以收據讓保險公司買單，若你刪除此保險項目，即為您要自行承擔大宗醫療費用的風險。
四、若是終身手術險解約，是否可以用終身壽險+醫療的實支實付，保險第二年將終身壽險減額繳清，以減少保費的負擔?
分開來講，終身手術是否解約在上面已經回答您了
終身壽險+醫療的實支實付，是可以減少保費負擔沒錯，但您要了解這保障的是兩種不同的項目，且實支實付目前只保障到75歲。
五、國泰的終身醫療險：於被保險人過往後，退還未使用保費*1.05倍給受益人，這保險有5％的利息，是否比一般儲蓄險3~4％還高?(不知道這樣計算是否正確?)
不正確，這是20年來的單利5%，儲蓄險是3~4%每年單利往上算(且還要計算扣除掉自然保費及附加費用....之後才計算利率)
再次強調，不要把醫療險的利息與儲蓄險相提並論，兩種商品屬性差異非常大，立基點不同。
manu839 wrote:
息，是否比一般儲蓄險3~4％還高?(不知道這樣計算是否正確?)....恕刪
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