大家退休後想過什麼樣的生活嗎？有沒有想過要如何實踐？感覺很遙遠但其實算一算，現在不作未來可就來不及了(除非中樂透)，所以想與各位大大分享一下我的理財觀...最近看到時下不少年輕人貸款買車泡美眉或耍浪漫或毫無節制地吃喝玩樂，理財觀念薄弱，難怪會有卡債問題，卻又怪電視廣告又要抗議銀行催債，大部分其實都是自己消費觀念的問題吧...
以我為例，小弟(今年30歲，預計55退休)訂立了自己的人生目標，退休時每天至少要有NT1000可供花用(目前物價水準)。所以自行用Excel製作了一份檔案來算算從30歲起每月至少要存多少錢。
請參照附檔看
附加Excel文件表: 200704/mobile01-ad59fa7eaa1d7dcdc997f0bbaf0a4d19.xls
左邊紅色部分是指每天所需花用的錢，大家可任意更改紅色框框內的金額(每天總支出會跟著變)，端視你退休後想過怎樣的生活，而物價成長率訂在每年1.5%，預計25年後即55歲時退休(工作25年)====>以粉紅色的部分為例，即假設25年後存款年利率(最低的無風險報酬)為4%，而仍想過著以目前物價水準定義的每天有NT1000元的生活水準，即妳必須在55歲時持有13,276,510元，而這25年間的折現率為2％，即從30歲起每年需存406,360元，即每月須存34,172元
算一算就知道恐怖了吧...這還是預設在已有自住房屋的情況下（即25年後房貸已繳清），所以這25年間不但每月要存34,172元，還要每月付房屋貸款且必須在25年內付清。所以囉，這是一個漫長的理財過程，但現在不作將來一定後悔(各位想退休時想到處遊山玩水還是還在為錢煩惱？)...
小弟目前執行進度超前，所以還算不錯...以下是我基本資料
目前年薪NT100多(公司尚稱穩定)，無負債無汽車只有一台機車，父母都有退休金所以也算是運氣好吧，基本上原生家庭已經給我很大幫助了。手上資產若全部拿去買房(35坪小家庭)繳頭期款，剩下貸款部分預計40歲前也可繳清。強迫自己70%的收入要存下(或可拿去作風險性較低的投資)不能花掉...
大家一起努力理財吧，越早計畫越早退休...環遊世界去...共勉之...
各位大大若對excel檔有任何修改意見或其他建議，大家可互相交流交流
另外，這篇http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=37&t=306662&last=2592933講的真的是太棒了，大家可參考參考...
一般所得替代率應為目前收入至少約7成，多存些總是好的，況且通貨膨脹率事實上是2-3%，
若只靠銀行的利率，對一般人來說真的是會存的很辛苦，
從0開始的人壓力比較大，家裡還算不錯的就會比較輕鬆，那是無形的感覺，
也千萬別給自己藉口說投資會有風險，現在金融商品這麼多，適當的投資是必要的
1.買車：不論柴油車或汽油車只要有車相對產生戶外活動，相對來說產生了油錢(??預估要多少)，追馬子時為了要出去玩，玩多久、多遠都將因為有車而形成開銷，且定期必須保養尤其超過五年的車更是需要年年養換零件。因此只要有車就會稀釋你每月的存款或者賺更多錢來養它。(最好就是買1.6的新車、且是己掛牌車新車更便宜預估使用年限及每月油錢。ps:古董車屬於資產)
2.房子：若是買的好地點(增值性高、換房容易)那就有資產，但若是買的地段差、不易售出且又向銀行貸了好幾百萬，那只能說賺的錢在付給銀行利息，尤其目前利率又剛調漲。因此在人生過程中大多數人都會買房子，假若不好好選擇而下錯標的那將付出慘痛教訓。
3.結婚：在交往所付出的費用當然就不再敘述。假若結婚的對象能同心努力那將會更加容易達成預定的目標(假若是雙薪家庭)因為都知道目標在那裡，我是絕對同意二人生活是最快的儲蓄方法可是有但書。假若結婚對象只是喜愛逛街或者三不五時吵架那相對來說家庭的損耗將遠太於一個人生活。所以結婚對象最好是有共識且一同成長是最好，否且另外一半將會是負債而非"資產"。
4.小孩：先不論是否當頂客族或生多少小孩。只要有小孩相對負債就開始產生，當然無形的資產也可能同時產生(生活歡笑、重心、家庭完整性等)而可能要等到二十年後(預估)若幸運的話小孩才有自主能力就可能是有形資產，但若不孝時就是有形負債。變數差異太大最好不要先預設自己教出來的小孩都是最好的。
5.生病重殘：不要認為年輕不會生病或發生變故。人生變化無常，可能一出門去7-11買個東西若真的很塞時被撞成重殘或是昇天重新來過，雖然這些機率很小但若發生時對自己或家人有何保障。自己或家人是否願意去買個可能不會對現的保險來保障家人生活。當然保險這個產物大家總認為不會那麼塞或是浪費金錢可是這是一種無形的保障，假若不幸真的發生時也不至於影響其他家人。至於要不要做這項保障就看個人。
6.其他因素：人生有太多變數都無法去掌握。
我是有自己一套的資金分攤法(三分法)。
1.三分之一：平時生活費-像汽車開銷、生活、玩樂等費用都規類到此範圍(當然包括樂透)，因此這個比率將隨年所得提昇而降低比率，因此若所得提昇時無法適時降低花費比率那別說想退休了，因為你的黑魔鬼己經戰勝你的白天使，代表你己無法約束你的花費。
2.三分之一：積極投資-投資年獲利超過7%以上像股票、國內外基金等)，像這種必須做好自身功課猶如生活一般，能注意且有恆心的持續投資，當然這種在良好的投資環境下所獲得的複利效應十分恐佈在此也不再說明。
3.另外三分之一：做保險型投資-年獲利3%以下且環境風險性小，像無形的保險、銀行定存或不動產、外幣定存(優勢貨幣)、RITe，這種投資最主要是為了不至於惡劣大環境下資金被套牢。且有機會在合適時間可以做資產投資再軍用。
**以下是小弟投資的概念供大家參考**
愈早運用手中的1塊錢做投資、二十年後絕對不只是1塊錢，但若是二十年後才拿1塊做投資、那還終究還是1塊錢而己
~~共勉之
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