解讀霧煞煞的美元保單數據
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記者曾鈺庭/
目前有11家壽險業者推出美元計價保單，有的是強調快速還本，也有強調增值速快，可說各具特色，但其中常見的幾項數據，例如單利、複利、基本保額幾趴增值等，可能會讓人看得眼花瞭亂。壽險顧問就直接明白表示，只要請業務員把實際的數字打出來，比一比就知道，不必在乎趴數的高低，以實際領的才重要！
目前美元保單可說市場上最夯的保險商品，各家業務員無不卯起勁來主推，每個人都說自己的商品好，搬出一大堆數據，單利幾趴、複利幾趴。光聽趴數就讓人心動，但結果常是有聽沒有懂。
雖說如此，但攸關保費高低的「預定利率」就一定要知道，問業務員或是找條款都可以。金管會以各壽險公司RBC(資本適足率)、經營績效與被處分等做為核定保單預定利率的考量，因此真正能取得4%的並不如想像多，三商美邦、富邦、國泰等就是預定利率為4%，南山為3.75%。
此外，也有些人常會以「內部報酬率IRR」來看，由於計算公式對一般民眾可能太過複雜，無法細說。但IRR值主要是針對蠆繳型的商品，壽險行銷專員指出，IRR值的高低常被拿來與銀行利率做一比較，讓保戶了解，買這商品可能的獲利率，基本上是無法拿來比傳統型商品做比較，同時意義也不大。
至於繳費期間，有的商品是以基本保額的10%單利增值，如三商美邦的美年旺便是，全球金鑽515則是繳期20%單利增值，繳費滿期後3%單利持續增值；國壽的新添美則是以每年單利3%增值至109歲等，也有的強調繳費期滿，便複利3.75%增值終身，如台灣人壽美利人生等。
光是看到這些數據後，一般保戶可能無法分辨誰優誰勝。壽險顧問就建議，買這類產品時，可先從保單現金價值著手，找出最快可以穿越所繳保費，也就是在繳費期間內，保戶繳不出錢時，何時解約才有利，這時便可看出保單滾錢的速度，通常是在第7保單年度至第12保單年度；甚至也可歲此推算辦理減額繳清後，未來滾存的效果。此外，當繳費期滿時，保單現金價值便是成為比較的基礎。
至於年金型的美元保單，保戶須留意的一點就是，在留意保單建議書的附註欄，是否有加註當年度現金價值必須扣除年度末領回生存金，否則可能空歡喜一場，而引發糾紛。
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