請問板上各位高手 因為小弟最購買房屋有一些房貸的問題想請問各位大大
就是現房貸利率 銀行開出兩種方案
方案一 1~6期固定利率1.4% 7~24期1.78(I+0.86) 25期起2.05(I+1.13)
方案二 1.88%(I+0.88)
I為該銀行的指數利率 目前為0.92%
但是I會隨八大行庫調整
小弟想貸240萬(房價的7成)
想問各位大大上述方案那種較適合小弟
基本上貸款一定會下來 我的還款能力大概3~6年可以還清
請各位板大幫小弟解惑一下
因為我所購買的是乙工 所以不適合目前政府的優惠房貸XD
許邦妮 wrote:
請問板上各位高手 因...(恕刪)
我用 excel 算，6 年之前還清，是第 "1" 方案比較划算的… (第 1 方案基本上，你愈早還清本金愈划算… 時間拉太長，就是第 2 方案較划算了)
以 6 年還清來算，
第 1 方案每月要付 35230.5 元，6年利息總共付了 136596 元
第 2 方案每月要付 35275.8 元 (多了 45 元)，6年利息總共付了 139781 元 (多了 3185 元)...
以 3 年還清來算，
第 1 方案每月要付 68423.8 元，6年利息總共付了 63259 元
第 2 方案每月要付 68616.5 元 (多了 192 元)，3年利息總共付了 70195 元 (多了 6935 元)…
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(銀行的人會跟你說好好利用優惠期，不要付本金，到最後一起付會比較划算，這樣不大正確… 要是你優惠期省下的本金有投資，投資報酬不錯，那自然較好… 但要是錢只是放活存 / 定存… 那最後你付的利息反而會更多)
保守些，要真的划算，就是在優惠期一開始利息錢低時，能多還多少，就多還多少… (簡單的道理，本金還愈多，到高利的那一段時，減少的貸款餘就是代表你會少付利息… 最極端的 case，在頭一個月，把所有本金還光，利息是 0)
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第 1 方案，要是可以頭 6 個月月付 120000 元，接下來就可以每月只付 57832.8 ，一樣 3 年還清… 但這樣你付的總利息，會是只有 54986 元… 比每月都乖乖付 68423 元，少付了 8700 元的利息…
(一開始付愈多效果愈明顯啦… 一開始可以月付 150000，6 個月後，每月可以 只付 51672 元，而總利息會只付 50174 元…)
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但說真的，這兩個方案差異真的不大 (以你 6 年之內要還清的前提來說)… 所以看清條款，是否有手續費 / 違約金… 可否提早還等等的，會比計較這每月幾十 / 幾百元的利息要重要…
搞不好一不小心，手續費給你收個 2000 元，6 年省下的 3185 元利息就不見 2/3… 或是工作計畫被打亂 / 還是有非預期性的支出，所以本來預計 6 年可以還完的，要拖到 10 年…
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