魔法師的左手 wrote:
這幾天申請的信貸終於...(恕刪)
跟你分享一下融資（信貸）的基本概念：
1.這個人有沒有錢
就像前面分享的，對於個人負債最高金額是有規定的（如果是擔保借款，如：房貸等就是另外一個問題），
所以，你的薪水決定了你可以貸款的額度跟利率，這是一個基本參考點。
2.這個人如果有錢，但錢是放在口袋，還是都花光？
在這個部分，不同單位由於對你的資訊掌握不同，所以，判斷的差異會很大。
常常會聽到說，薪轉銀行會好一點？其實這也不必然，通常會考慮幾個要素：
（01）戶頭的進出狀況（薪轉銀行才能關心這個，但有些銀行會要求你提供，以增加核貸率），如果你是月光族，那就不用說了，薪水再高也沒有用，他會依照你戶頭進出的狀況來判斷，你這個人是真的有錢？或是有能力賺，但沒能力存
（02）相關的資產證明，這個範圍比較廣，簡單說，就是看有沒有他可以查到的聯徵記錄或其他資料，如別家銀行給你的信用卡額度是30萬，你要申請的是50萬，且聯徵記錄都正常，合理推測，你有其他資產（如：別家銀行的定存或基金投資等），他也會比較放心借給你，因為可以間接推論你有錢。
3.這個人有沒有信用風險？
這個一般都是看聯徵記錄，但聯徵記錄依據銀行法的規範，主要是包含：信用卡、融資等行為，所以，聯徵是查不到你在其他銀行有沒有存款？有沒有買基金等狀況。在這種狀況下，銀行的思考是：
（01）小白要拒絕？其實這個看銀行政策，但不可否認，小白不是加分項，所以，銀行也會怕
（02）信用分數還不錯？其實銀行沒有這麼單純，要比對你其他資料，有人說要養信用，但很現實的說，你的核卡就是5萬元，就算每一次都正常繳款，銀行也不可能敢借你100萬，這個風險概念不一樣。
（03）分數一般，違約記錄有？這不能說一定借不到錢，就看前面1跟2，銀行可以拿到多少資料
4.各家銀行的政策？
其實每一家銀行都有差，但最大的差別在於：
（1）你是不是他的客戶：他手上有很多有利於你的資料（你有定存、有一堆相關投資），如果是一般般，其實沒差。這也是我們最常聽到銀行求老闆或特定公司高階主管借錢的故事，你們公司往來主要戶頭是透過我們，你又是唯一大股或是好高高層，其實，怕你跑路的風險就很低
（2）他們缺不缺業績：這個你很難從銀行本身獲利方案來看，你可以參考這家銀行有多少方案？如果包山包海，看的你眼花撩亂，恭喜你，他借你錢的機率相對較高，表示公司積極在拓展新客戶，但反過來，如果這家銀行主打多快可以核貸？你可能很悲慘，要快速核貸，通常會仰賴一些固定規則，其實反而比較難（這個概念不適用在特定單位）
（3）內規有關於其他徵兆的規範：有些銀行內規很嚴，你犯了一些天條，絕對沒機會（如：一個月內聯徵被調閱3次以上）。
回到你的個案：
1.薪資穩定：這個你不太會被扣分，如果工作時間夠長，都是在同一家公司且是正常薪轉，已經有小加分
2.戶頭狀況：你幾乎不會被加分，你要貸的錢跟你的工資相比，其實算很多了（你已經是要借年薪了），換言之，銀行很容易認為你還不起，如果你戶頭餘額又不超過10萬，換言之，不算利息我都要假設你還5年，說真的銀行會怕，這個單風險有點高。所以，從核你20萬，且如果是薪轉銀行，我猜你戶頭進出很頻繁，每月剩下的錢，不到薪水的1/3
3.信用記錄：看起來你就是空的，唯一查到就是你的學生貸款，抱歉，這算扣分項。並不是銀行覺得你不ok，應該說，你年紀不大、未婚等，再加上助學貸款，換言之，銀行浮現的畫面就是你是一個自立自強的年輕人，很棒，但還不出錢時，你爸媽不會支持你，我們會怕怕的。
4.各家銀行政策：其實開20萬，設定一個好高的利率，這家是最認真的。他們用利率來降低你還款的風險，其他家，怕死的是連核貸都不願意。我們不用說銀行是趁你窮要你命，畢竟，他是要跟你一起承擔風險的。
個人建議：
1.借錢沒有在怕利率的，真的缺錢怕的是沒有資金來源。所以，我覺得利率不是一個問題。
2.關鍵在值不值得！我不確定你主要的資金需求是什麼？如果是投資，問題很簡單，再加上這個利率，賺不賺得回來？風險願不願意擔？如果你覺得值得，其實沒什麼不可以。但如果你覺得不值得，請放棄這個選擇。
3.這次學到經驗，下次該怎麼辦？
這可能才是關鍵！從你的敘述，你使用的信用工具跟理財工具很少，所以，這次發生的理想與現實的落差。
我不建議，因為這樣就覺得你要去培養信用記錄，很多人，在培養信用記錄的過程中，只是變成了無法抑止的消費慾望出現，從想理財變成被錢追著跑。
你應該要思考的是，跟這次借錢的經驗一樣：
（01）我有沒有預期外的財務需求（想要大筆金額投資、想要做一些我願意負債的事），如果有，才要認真的培養信用記錄
（02）我是不是一個細心有紀律的人，如果是，可以研究一下，該怎麼做，不要太相信偏方，重點是信用工具和理財工具可以多瞭解，選擇不會超出你控制的範圍去學習跟應用
（03）我是不是一個國際化的生活方式，會問這個問題是因為，我覺得信用卡並不是一個必需品，但如果你常出國，這個東西確實可以省下很多麻煩，概念就是，這種預支後付的工具使用（包含貸款），請盡量是因為它方便，有些好處，再來使用，不要是因為預支的概念而使用。
以上給您參考
nickolas
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