http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=291&t=3455771&p=1
你看一下A大寫的.他可是有做功課的.他推薦的CP值都很高.
中壽的NCH.全球的XHR.或者三商美邦的SHSR.以及中國信託的你可以做比較.
lightlong wrote:
感謝M大，我會先去了...(恕刪)
33歲, 未婚
這家的主約門檻不低喔~
但主約通常只是用來做購買附約的入場卷，
是否需要花很多錢買附約就見仁見智....
(如果是我，除非附約內容完勝業界同類型商品，不然會默默地換友家規劃)
寶咖咖 -
NWL65N_繳費至65歲新終身壽險-----------80萬
HSAAAN_住院醫療附約乙型---------------25計劃(實支實付)
HFAAAN_住院醫療附約定額---------------25計劃(定額給付)
NCR60N_繳費至60歲癌症終身健康保險附約----1單位
WPN____豁免保險費附約--------------------0
P20TLN_20年期定期壽險------------------200萬
WPN____豁免保險費附約--------------------0
以上月繳保費約4,100, 無意外險
我在考慮的是, 意外險是否需增加?, 因為公司團保裡就有意外險
依目前狀況壽險是需要的嗎?
如果我把終身壽險更換為50年定期壽險300萬,OK嗎?
以上問題先不回答，請耐心看完下面落落長的內容
這裡會建議妳先了解險種意義及購買保險的重要原則(保大不保小)
簡單來說，各家保險商品的基本分類如下：
壽險 -> 理賠重點為身故/全殘
有三個條件需要壽險：A.家庭經濟支柱。B.債務負責人。C.家中有殘疾人士須扶養。
如果妳符合上述三個條件之一，會需要一定額度的定期壽險(非終身)，用便宜的保費拉起高額的身故保障保障家人
意外險 -> 理賠條件為因意外造成的傷殘，用高額產險意外險或團保拉高重要的殘廢保障，畢竟一旦達到殘廢狀態，支出是持續不斷但收入會減低許多(甚至沒有)
殘廢險 -> 無論疾病或意外造成11級75項殘廢，依比例一次給付，搭配每個月理賠的殘扶金設計來抵擋基本看護費。
醫療險 -> 用兩家實支實付，湊成雙實支拉起高額雜費保障
癌症險 -> 傳統癌症險罹癌時一次給付偏低，在癌症確診前的醫療支出不一定會拿到理賠金。建議年輕族群改用一次給付高額的重大疾病險取代。
簡單來說，以發生風險後所造成的支出由大到小通常為：
(因疾病或意外導致)殘廢 > 重大疾病 > 醫療 > 死亡
而妳的保單規劃方向有幾個盲點：
1. 主約保費太高，目前各家可以出單的主約門檻多為10萬保額，部分專案可以用1萬保額或3萬保額出單，但妳挑選的這間公司最低門檻是50萬，主約本身就是一個缺陷，妳自己要想清楚是否有必要為了附約而花費這麼多錢在主約上面。
2. 以風險大小為規劃方向來看，這份規劃在妳萬一不幸發生殘廢狀態需要人看護時，萬一是住療養院而不是住院的情況下，提供的幫助會讓妳對保險失望到極點。
請仔細詳閱關於以下兩項商品條款，妳會發現關於住院費用是要實際上有住院才可申請理賠，萬一沒有住院(ex:療養院、養老院或其他安養照護機構)是無法拿到理賠金。
HSAAAN_住院醫療附約乙型---------------25計劃(實支實付)
HFAAAN_住院醫療附約定額---------------25計劃(定額給付)
假如你是擔心發生殘廢之後還活著但嚴重影響經濟收入，可以考慮規劃殘廢險＋殘扶金的商品，當因為疾病或意外發生1~11級殘廢時，可以請領一筆殘廢理賠金。當不幸因疾病或意外造成1~6級殘，從確認殘廢狀態的下個月開始固定請領殘扶金。
3. 意外險跟你的職業內容有非常大的相關性，建議妳至少投保600萬保額，如果你的工作屬於很安全的文書作業，那麼年繳保費不會超過6000元，跟月繳4000的規劃差異很大，請務必要規劃在內。
4. 關於癌症險，目前罹癌後的住院天數通常不會太長，而多數防癌險則是以理賠癌症住院日額為主，一旦實際上發生罹癌事故，提供的幫助不大。我會建議妳優先考慮定期重大疾病險，可以 cover 具有轉移能力的癌症理賠。要知道關於治療癌症的自費標靶藥物、新式技術(ex:電子刀、光子刀或螺旋刀)都不屬於癌症險的理賠項目，一旦確診罹患惡性腫瘤，馬上申請一筆大筆理賠金，各式療法任你選擇也不必擔心初期的經濟壓力。
5. 如果妳本身要保的是醫療險，那壽險的部分就等妳有需求時再規劃也不遲(但通常我會建議規劃個基本額度：100萬~200萬，作為處理身後事及報答父母恩之類的)。畢竟每個人對壽險的需求不一樣，而人生的每個階段對壽險需求的保額是浮動式的，檢視壽險需求最好的時機是在身分轉換的時期(ex:就業、轉職、結婚、生子或買車買房時)，因為面臨不同階段的轉變，壽險的需求也是不一樣的。如果現在一定要規劃壽險，請不要盲目抓額度，到下列網址試算妳的壽險需求會更貼近事實：
保障需求試算
6. 最後來看妳的醫療險內容。以健保制度走向：住院天數降低＆自費項目增加，目前好用且能彈性對應的商品就屬醫療實支實付，且因為自費藥物價格差異太大，為了避免單一家規劃無法真正分攤風險，建議至少規劃兩家實支實付，以不同的條款理賠內容作為互補規劃。
你選的這家商品醫療實支內容並沒有太差，雜費限額也不低，單就缺門診手術及門診手術雜費的理賠項目。建議妳如果一定非保德信不可，還是再規劃一家全球 XHR 作為互補比較好些。
除了以上的內容之外，同時還要就妳自身的經濟狀況、工作穩定度、人生規劃與自身體況來做不同的需求分析，要知道一個人就算月繳保費4000左右，年繳保費5萬跑不掉(因定期險採自然費率)，若日後結婚生子再增加寶寶的保費支出(再來幾個終壽50萬主約？)，可能一家保費年破數十萬元...
保險保的是自己從當下到未來無法分攤的風險，才需要用保險來轉嫁，如果現在就為了這無形的商品給自己帶來經濟壓力，萬一日後繳不出保費，保障隨之中斷也無解約金可領回，變成買保險等同買風險，那我會建議妳：
不懂就不要買保險
lightlong wrote:
各位大大我在問一下：...(恕刪)
保德信實支優點：免等待期、可副本理賠、隨住院天數拉長增加雜費限額倍數。
(聽說理賠不囉嗦)
缺點：主約一定要50萬保額或終身醫療出單、且無轉換日額功能。
是否優點能 cover 缺點就看個人考量，
不然以上幾個優點都可由他家商品來補強。
Ex:
1.體況健康的正常人不需要考慮等待期問題
2.可副本理賠的商品不少-中壽NCH(限當第一或二家)、全球XHR、中信HNRB、三商享健康、南山HS...
3.隨住院天數拉長增加雜費限額倍數-全球與中信商品皆有此功能
4.理賠不囉嗦這點...通常各家理賠多少都會有爭議案例出現，這部分還是先看條款在選商品會比較好。
提供給你參考
ph1ph2 wrote:
主約一定要50萬保額或終身醫療出單、且無轉換日額功能。
保德信實支優點：免等...(恕刪)
門檻那麼高哦!要主約50萬那這條肯定不便宜.我想至少要5.6千吧!終身醫療更別說.完全不在考慮中.我連10萬的主約都還不太想要考慮餒!而且這個無轉換日額功能.就不是很好.如果住院天數多.那自費藥用的很少.或者都是用健保的項目給付.那會很虧的.所以沒有日額轉換功能的還是別考慮好了.光主約5.6千我想再貼一點點錢可以再做個2家實支實付了.
假設住院15天.幾乎都是健保給付的自己只付自費藥3千.那只會理賠3千餒.如果有日額轉換1日是1000好了.那至少可以領15000元來貼補病房費用.或者拿來吃點補品等等.
保險金額/計畫 保險費
二十年繳費祥安終身壽險(20AWL) 100,000 $2810
意外身故及殘廢保險金(ADDR) 1,000,000 $1160
傷害醫療保險金日額(DHIR) 1,000 $620
新住院醫療保險附約(HSRSC) 計畫C $1175
二十年繳費安康防癌終身健康保險附約計畫B(20ACRB) 1 $3866
二十年繳費好健康終身醫療健康保險附約(20HHIR) 1,000 $11280
二十年安心豁免保險費附約(20CWPR) 21,000 $446
就是不退掉的話，如果再加保德信的定期壽險搭配實支實付，這樣算第2張嗎
以這份保單來說，該有的都有
壽險、意外險、癌症險、醫療險(含門診手術)，就缺個特傷與殘廢而已
不過每個都一點點
但有問題的是紅色的這個HHIR與ACRB，
主要是因為這個是不太具效益的保險，
ACRB除了初次罹患癌症會理賠12萬之外，
其餘理賠均要特定醫療行為，
當不幸罹患癌症，並吃標靶藥物時，第一個會遇到的問題就是錢
12萬很快就會燒光面臨到醫院要求現金繳款的問題，
尷尬的是這時候還在治療，沒出院也很難領到理賠。
而HHIR是定額理賠，
也是依據特定的醫療行為(住院、手術與門診手術)才定額理賠，
缺點就是一般狀況下，付出去的保費大概差不多賠給自己，
無法保障高價的健保不給付自費項目，
至於意外險除了不便宜外沒甚麼大缺點@@
lightlong wrote:
保險金額/計畫 保險費
二十年繳費祥安終身壽險(20AWL) 100,000 $2810
意外身故及殘廢保險金(ADDR) 1,000,000 $1160
傷害醫療保險金日額(DHIR) 1,000 $620
新住院醫療保險附約(HSRSC) 計畫C $1175
二十年繳費安康防癌終身健康保險附約計畫B(20ACRB) 1 $3866
二十年繳費好健康終身醫療健康保險附約(20HHIR) 1,000 $11280
二十年安心豁免保險費附約(20CWPR) 21,000 $446
各位大大我在問一下：...(恕刪)
您這份沒有意外實支實付哦!您知道嗎?加一下比較好.這個不貴幾百元就有.萬一意外要去中醫診所推拿才有補助.還有你新住院醫療保險附約只有限制120天裡面理賠.超過120天就不賠了.如果長期住院這份會很慘.計劃C只有67500元.所以建議你再做一份實支實付補強.建議你主約要代額度太高的(門檻太高)不要考慮.因為很浪費錢.而且你主要目的不是要終身壽險.而是要底下的實支實付而已.無轉換日額的也不要考慮.因為很有可能住院雜費都健保給付.自付額很少.那沒辦法轉換成日額你會很吃虧.還有最好買的雜費額度會隨住院天數長.而增加雜費額度.不然萬一長期住院雜費肯定不夠用.這個我們無法預知.雖然長期住院的可能性不高.不過還是做好防備以防萬一比較好.你原本的實支實付轉換成日額只有1500元加上終身醫療1500元這樣大約3千元.你要思考一下夠不夠.現在單人床以台北為例大約3000-4000元.二人病床大約1500-2500元.另外萬一是比較嚴重一點需要看護.這個也要思考進去.還有住院一天你損失了多了薪資.如果覺得額度不夠建議可以加一下日額醫療這個蠻便宜的.
我自己是規劃到住院一天5千元.外加二份實支實付.手術險等等.這樣子即使住院嚴重一點需要請看護也會有錢.因為單人床就3千了.2千看護大概是一般行情內.
另外你的癌症險也有缺點.就如上面說的.終身醫療也只會給付你一天1500(住院日額加出院療養金.另有一些細項.自己有空看一下契約書都有寫)你沒有殘廢險.另外意外險可以考慮買產險公司的額度拉高一點.500萬純意外險大概不到3千元.如果要拉高到產險公司500萬那你可以考慮把你壽險公司原本的100萬降到最低.只要可以附加意外實支實付就好.因為壽險公司的意外險主要是要用來意外住院及意外至中醫診所推拿.產險公司保的主要目的是要意外身故/全殘這種比較重大事故的理賠金.還有壽險看有無需求(有無家庭責任.有無負債.就如P大所言)另外重大疾病部份想看看家裡有無重大疾病病史.大部份重大疾病中比較會中獎的是癌症跟腦中風.如果無家族病史.你可以不用考慮這塊.如果有家族病史這個是你要自己思考的方向.最後要投保時記得問一下有無附約延續條款.不然萬一全殘領了主約的錢會導致附約失效.那就會很慘.
1.如果你是健康體你可以考慮中壽的NCH.這個可以搭配一萬的主約.不過要再搭意外險50萬.如果你想要搭中壽的建議你意外實支實付可以直接搭在這下面.額度大概3.5萬就很夠用.這個門診手術是融通理賠.
2.不然也可以考慮全球的XHR.主約必須代終身壽險10萬.如果你隔年度想要做減額繳清你要記得買15年期的隔年度才能做.不然20年期的終身壽險你得要第三年度才可以做減額繳清.不過做時要想清楚.你之後要再加任何的附約內容是不行的.減額後可以省一條主約的錢.這個有門診手術理賠.
3.另外你可以考慮中信的HNRB.主約必須代10萬的終身意外險是3600元.這個也可以減額繳清.但要去問一下是第二年可以還是要到第三年度.這個有門診手術理賠.不過轉換成日額跟全球比起來偏低.下面有比較表自己看一下.
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中信 NHRB 一樣有門診手術、門診雜費給付，條款內有明文寫出。
跟全球相比..(NHRB 1 VS XHR 4)
1.同樣續保至74歲而言（全球可至80歲），住院醫療保險金（雜費）與保費的比值優於全球....
1.1.中信雜費9萬、全球7萬。
2.同樣都無主約終止，附約失效的問題（中信有附約批註條款，全球的忘了...）。
3.住院手術費用中信16萬（一次住院內，N次手術的總額）、全球4.5萬（一次手術最高額）。
3.1.中信輸在「一次住院中，須執行多次不同部位手術」...例如嚴重車禍？
4.同樣都有病房費用加倍（31天2倍.....181天以上5倍）。
5.中信可給付門診腫瘤治療（化療）一年共4萬，唯僅明文四種項目；全球則無。
6.中信可給付無健保之「診所」診療（非「住院」診療），全球無。
7.中信有住院前後門診金、補充保險金，雖說只是小錢...
8.加護病房、燒燙傷病房費用皆最高15日，中信給付3000/日、全球給付6000/日。
9.轉日額皆偏低（中信1000、全球1120）。
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