str9527 wrote:
指教不敢~大家一起研...(恕刪)
啊,抱歉!我沒注意到你是業務人員，自動刪文...
Archifragment wrote:
這篇純粹從投資的觀點...(恕刪)
多謝板大精闢的發文。我本來也想發文，但是我沒有能力寫出這麼精闢的見解。板大應該花了不少時間，謝謝!
我該說我也是受害者嗎？以投資的角度來看，我的心裡的確感到委屈了。
一開始我是設定成退休的專款，但是在我不懂投資的狀況下，我其實不想花腦筋去管理。
我預想的情況是這個帳戶希望比定存高一點，然後可以穩定的成長就夠了。
所以6年前我問了我信賴的保險業務員，她介紹這一項商品。初步的介紹，讓我覺得好像不錯，從那時就跳進來了。
原本是想高枕無憂，現在卻成了『高枕吾憂』。我心裡常常在掛念這個帳戶，而且我現在也極度不信任我的保險業務員。這六年我不到找她談了幾次，其實我還是搞不懂這個異常複雜的投資商品。
現在我覺得醒了，我很想停損。
不知道板大你對這個保單的處置有何建議? 謝謝~
竹莢魚的天空 wrote:
多謝板大精闢的發文。...(恕刪)
大大是月繳3000嗎?
如果是的話有以下幾種處理方式:
1.解約,斷尾求生
2.把每月要繳的金額調到最低,一般來說是2000,把這張保單以保障為主.
再調整投資標的物到一些穩定的地方
ex:固定計息帳戶(美金 台幣...) or 各類債卷基金(不過這一陣子債卷波動也大,慎選標的)
這樣這張保單的風險就剩下越來越高的定期險利率,這個就看大大有沒有保險需求了.
竹莢魚的天空 wrote:
原本是想高枕無憂，現在卻成了『高枕吾憂』。我心裡常常在掛念這個帳戶，而且我現在也極度不信任我的保險業務員。這六年我不到找她談了幾次，其實我還是搞不懂這個異常複雜的投資商品。
現在我覺得醒了，我很想停損。...(恕刪)
很慶幸我碰到一位好的業務,一開始向我推薦投資型保單,就告訴我其實所謂投資型保單的真正本名應該
叫做"變額萬能壽險"~~重點在"壽險"兩個字~~它的本質就是定期壽險,投資只不過是國內冠上以方便推銷~
所以沒有定期壽險需求的人,我認為也沒有投保投資型保單的必要~~
另外一般的壽險有所謂的預定利率,壽險公司如果賺不到比預定利率多的錢,這個保單是賠錢的
投資型保單完全沒有這個問題,客戶自行選擇投資標的,風險完全由客戶自行承擔~~
關於保險,我的認知還是越簡單越好,因為簡單到人人看得懂也就不容易存在死角~~
至於樓主已經保了6年,前置費用也應該已經扣的差不多了,這時候解約最高興的就是保險公司了~~
它已經把未來十幾年該賺的錢在前六年就賺到了,你解約它剛好不必負擔之後的風險(壽險)...
比較折衷的做法應該是在最低的限度內讓保單仍然有效,也同時享有高額的定期壽險...
真的要做退休規劃,年金險搞不好還比較符合實際~~
竹莢魚的天空 wrote:
多謝板大精闢的發文。我本來也想發文，但是我沒有能力寫出這麼精闢的見解。板大應該花了不少時間，謝謝!
我該說我也是受害者嗎？以投資的角度來看，我的心裡的確感到委屈了。
一開始我是設定成退休的專款，但是在我不懂投資的狀況下，我其實不想花腦筋去管理。
我預想的情況是這個帳戶希望比定存高一點，然後可以穩定的成長就夠了。
所以6年前我問了我信賴的保險業務員，她介紹這一項商品。初步的介紹，讓我覺得好像不錯，從那時就跳進來了。
原本是想高枕無憂，現在卻成了『高枕吾憂』。我心裡常常在掛念這個帳戶，而且我現在也極度不信任我的保險業務員。這六年我不到找她談了幾次，其實我還是搞不懂這個異常複雜的投資商品。
現在我覺得醒了，我很想停損。
不知道板大你對這個保單的處置有何建議? 謝謝~
謝謝你的美言
相比我這九年的時間，我大約花了兩三天徹底分析我的保單
已經算少了，只是代價就是認清業務員的現實跟負報酬率
我也去電富邦客服跟業務員詢問保單許多非常詳細的事宜
有時候我的業務員未必能夠理解我的問題
原因在於業務員總是為了保護自己跟衡量未來出事機率
會給你他認為比較好的投資組合，
但業務員未必完全理解所有的投資標的
更難談到能夠配出對保戶最好的投資組合
有可能業務員覺得可以了，但詳細的追問，其實你會發現有很多漏洞
你可以詢問你的業務員幾件事以茲判斷是否該繼續你跟業務員在這張保單的關係
1.「保單累計投資報酬率」為何沒有納入前置費用的計算？
（這個問題是從客戶角度出發，我想業務員不會特別強調此事）
2.承上，若是將前置費用納入計算，你的保單需要多少的投資組合報酬率，才能攤平？（不管任何時候贖回）
（這個問題是考驗你的業務員對這件事有沒有做過分析，如果沒有，等於沒有站在投資保戶立場著想）
3.我一向如此向對方如此舉例：
假如你投資基金1000元，包括100元的行政費用
這100元可能20塊是保險成本，30塊是行政管理費，50塊是前置費用
總共加起來的投資成本是100元
目前你賺了2000元的
那麼，你會如何算你的報酬率？
（保險公司的計算方式，不含前置費用） ＝(2000/950)-1
（客戶的計算方式，含前置費用） ＝(2000/1000)-1
這樣你應該會很好判斷你的業務員跟保險公司是否合理看待投資型保單
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至於你的保單已經到了第六年
（假設你的保單跟我是同一家公司）
前置費用應該已經繳的差不多了
接下來的投資都是全投資，若是你另外加錢投資，會收取一筆5%的前置費用
（沒錯，又增加你的報酬率壓力）
但認賠解約，等於白白繳了前置費用
我建議你從兩件事去判斷是否要繼續
1.你是否有現金需求？是否願意花時間瞭解基金，定時檢視你的基金狀況？
2.目前投資標的在兩三年內是否可以讓你的報酬率提高？
所以你可能得重新思考你的投資組合，選擇對你最好的基金
特別是你在第六年，在這個-8.19％的，不含前置費用計算的報酬率
實際上你贖回的話，等於賠了大約-33.19％
這樣說你還會想認賠嗎.....?
（我實際算了一下你的報酬率 133,571/(213,000-(6,100+2,996))-1=-37.3%）
我在本文的分析，主要是針對投資新手，不要碰這種保單
已購買的保戶建議回頭檢視自己的保單，再判斷是否贖回或繼續
我另開了一篇文章請教這個版上的前輩
請給我投資基金標的建議 For 投資型保單
事實上我也沒有能力判斷任何一個人的保單是否該認賠解約
所以才上來把我的分析分享給大家，並且請求協助
我認為若是要繼續保單，除了徹底瞭解這張保單的遊戲規則，別無他法
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