AMD_Hammer wrote:
被保險人幾歲?假設活...(恕刪)
rickchiu wrote:
小小胖胖胖大...B...(恕刪)
通常看第10年末的IRR
除了看本身第10年末的保單價值準備金309萬外
還要加計第10年末的生存年金給付
據樓主形容 滿10年那天會給付25萬的生存年金
扣除A保單的13萬 B保單就應該是12萬的生存年金
這12萬也是要加進去的
以我自己的保單來解釋會比較清楚
這份是我的保單 20年繳期
除了20年期滿有每年的12萬生存年金外
保單每三年期滿會額外12萬的年金給付
所以看保單第21 24 27 30年（30年以後也一樣,只是沒詳列30年以後每年的解約保價金）
每滿3倍數年末的保單價值準本金反而會比上一個年度的保價金還低
那是因為已經先扣除了額外12萬的生存年金所致
其他非3的倍數年度 保價金卻又繼續成長
樓主這張算出來只是假設性的IRR（畢竟樓主沒有給完整的ab保單條款 ）
我在34樓有寫出我的計算IRR前提
『以10年後每年可領取25-13＝12萬來算生存年金 B保單的解約IRR如下』
rickchiu wrote:
B保單去年就期滿了....(恕刪)
詳細內容還是要看"保單條款"為準
樓主所說
也有可能是去年12月繳第10期保費
今年底即將領第一次生存金
當然..也有可能如您所說 是第11年期滿才領第一次生存年金
只是這種情況（期滿後又隔一年才領取）比較少見罷了
我的算法只是舉正常irr的計算方式
如果保單是寫第10年期滿開始領取生存年金
那就得在第10年的保價金+生存年金
才是一般我們在計算解約金irr的正確算法
telbox wrote:
感謝各位分析 我的保...(恕刪)
這樣我了解了
抱歉 之前沒去看後續的討論
剛剛看完完整討論後
現在大致了解這保單結構
這是張很特別的"生死合險"
其中壽險保額部分是階梯式上升..卻又階梯式下降
到了第15年時保額來到最高（648萬）
以後隨著年金的發放而逐年遞減
一直第65年來到保額只剩48萬
（由圖B-3可知）
而（圖B-2）的解約金表確實是ab兩張合在一起的解約金
他最特別就是保障前20年給付年金 每年13萬
這部份 不論你哪一年死亡
甚至你哪一年解約..都保證給付這13萬X20年＝260萬的生存年金
我之前在32樓就是忽略這20年保障給付的13萬年金
才會算出前15年都負的IRR
所以
這張保單如果要算IRR 要從滿20年之後算才有意義
因為即便未滿20年就提前解約..還是得計算到第20年 才能算出所有的現金流量
（因為13萬年金不管如何 還是保證給付到20年底）
實際IRR如下
第10年期滿解約 0.38％（這仍是第20年所有年金給付後..第20年滿的IRR)
第15年期滿解約 1.17％(這仍是第20年所有年金給付後..第20年滿的IRR)
第20年期滿解約 1.58％
25年 2.33％
30年 2.78％
35年 3.08％
40年 3.28％
45年 3.42％
50年 3.52％
55年 3.60％
60年 3.66％
65年 3.75％
此外..有人說需要活的越久 才會領的越多
太早死就享受不到了
其實如果死的早..IRR反而會更高
以這保單來看
畢竟不論你任何時間死亡
保險金額都一定高於保單價值準備金
假設保單年度第30年度死亡
會給付468萬的死亡保險金
而原先算30年期滿解約金卻只是用279萬去算 所以才2.78％
如果用468萬的死亡保險金來算第30年的IRR..還是有3.60％
如果是第20年就死亡..IRR更高達3.99％
所以單以IRR來看..並非活的越久才划算
只能說..這是一張只適合超長期投資的保單
（或者根本不適合解約的保單）
因為越早解約 賺的越少！！
除非真的很缺錢 不然完全不建議解約
反正本來就是讓你領高額年金的保單
37歲（今年）以後..每年就有25萬的入帳 活到老 領到老
等於月領兩萬..讓您提早進入退休生涯
合理估計..起碼還有40年的25萬 也就是還有1000萬讓您可領
如果領到80歲過世..合計共可領1200萬！除此之外仍會有約150萬的壽險保額給付
"如果" "萬一"真的英年早逝 也會有高額壽險給您的下一代繼承 算是ok的保單
（假設62歲就英年早逝..合計共領25x25+13x9＝742萬 加上保險金408萬..總共也有1150萬)
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