是不是年紀大的人買終身醫療險比較划算?(定期險年紀大不能買) (第5頁)

may5488
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41樓

2013-04-26 22:13

大大您說的無上限實支實付我佷懷疑餒.沒這種產品吧.您指的是哪一塊.一般都有限額哦.如果像大大您說的你一個人預算15-20萬可以穩定繳二十年.可否提早繳.答案是不行.而且不要提早繳啊.你繳給保險公司又沒利息.錢放在銀行還可以生不少利息餒.假設你是一年繳15萬好了20年就300萬,如果你這300萬放銀行然後每年都從銀行提15萬出來繳保險.然後你放銀行生利息以1.4%來算好了.你總共會有441000利息餒.如果真的可以提早繳繳到保險公司一塊錢利息都沒有哦.還有大大您所謂的配置是指?醫療險購買內容嗎?我覺得不用花到15萬餒.如果單純醫療大概二.三萬就可以做到不錯的.其他錢放在銀行生利息比較實在.萬一有什麼緊急狀況手頭上也有一筆資金可以用.不要錢都放在保險公司卡死.但每個人需求內容不同.我給你幾個方向好了.第一:如果你生病你希望有什麼醫療品質.你希望住單人病房.雙人病房.還是住健保病房跟人擠.你可以思考一下.然後參考你居住地點的病房費.第二.如果你生病了.工作就頓時無法做了.請問薪資這部份要怎麼辦.你可以參考你的薪資然後除30天就可以知道你一天的薪水補償要多少.第三:萬一生病了.需要人照顧家人有辦法照顧你嗎?就算有那個人也要請假顧你吧.也是要一筆費用.如果沒辦法你就要請看護.你可以參考一下你居住地方的看護費用.像台北半天1200.整天大約2000第四:生病需不需要吃一些補品.綜合以上你就可以知道你平均住院一天需要多少開銷.這個是我算日額的方式.如果要算癌症部份我建議你買直接可以一筆補償的比如:100百萬.或者200萬.我覺得這種的不錯.為什麼說不錯.因為癌症不一定會住在醫院治療.或者這樣說好了.搞不好你不想要西醫治療.你想要走自然療法或者中醫療法.有一筆錢好做事.然後再加上定期癌症險這部份是要補償.萬一是門診化療.放療.因為一般的醫療險是無法支付的.還有定期癌症險裡面還有一些內容比如骨髓移值.或者義肢.義乳.義牙補償.還有一些內容.意外的話就要看你從事的工作性質.如果是坐辦公室的自然意外風險會降低你可以保個100.200萬就很OK了.如果是外勤人員建議保高一個因為風險高.常常騎摩托車.或者開車自然出意外的風險就高你可以保個400-500萬.壽險的話你可以參考一下第一你有無房貸壓力.第二你有無子女教養問題.第三有無長輩要照顧.如果有你就評估一下把房貸跟子女教育費用加上父母照顧費用然後加一加然後你保一個定期壽險就好.我記得30幾歲的人100萬才不到2千.重大疾病部份你可以參考一下有無家疾病史.比如家中有無人中風.有無糖尿病.高血壓.癌症.如果有你就算高風險族群.這部份你就要保至於保多少.你就自己衡量一下.
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以我知道南山人壽的實支實付HS10的話是一般補償5萬重大疾病15萬.是有限額的.看你買的額度.我本身也有買這個產品.
我是買南山終身壽險1萬2份500(第二年我就減額繳清.不繳了主要是要下面的醫療險就好.壽險保定
期每1萬以我這年齡計算也才16元.500元我大概可以保20年定期壽險31萬了)
南山的實支實付HS10但我拆成二張單.做雙實支實付.費用2650*2=5300
南山定期日額HIR4000.費用1930*4=7720
南山定期手術3000.費用3750
南山意外險100百萬.費用1170
南山意外實支實付3萬.費用612
單純住院部份1.85萬保費.另外有保其他間的壽險跟重大疾病.癌症險
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不過光我去剖腹生小孩七日大概就拿了實支實付二份,(我是有做拆單.但是保的時候時間點要隔一陣子.南山就會認定另一份為副本理賠)共10萬加上日額28000加上手術30000大概快16萬.扣掉我醫院的醫療支出5萬所以我剖腹產這次我還可以實際拿回11萬做月子.或者可以說我大概8.5年的保險費全部都不用付.這筆醫療險全部都是保險公司幫我出.(但我只花1.85萬的保費.)所以我覺得定期險好用的地方就在這裡.花少少的錢保障確很大.你可以估算一下你保的15萬的險萬一跟我一樣的狀況可以拿回多少.

大嘟頭 wrote:
謝謝樓上各位建議查了...(恕刪)

mvp168ks

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42樓

2013-04-26 22:35

大嘟頭 wrote:

查了一下無上限實支實付住院雜費可以用來補自費高價用藥住VIP
跟
定額可以用來補貼照顧親人時的薪水損失
請問樓上各位朋友如果1人預算一年繳15萬~20萬可以繳穩定繳20年(可以一次付清嗎?)...(恕刪)

實支實付有給付上限, 看你買的額度而定, 而且通常只能買到 75 歲.
實支實付買 1 單位, 大概可以擋掉 80% 以上健保以外的醫藥費;
實支實付買 2 單位, 除病房費外, 有機會擋掉健保以外的醫藥費.

實支實付有買 VS. 沒買, 差很大!
但買 1 單位 VS. 買 2 單位, 差異就比較小, 但保費會差 1 倍!

無上限醫療(或是有上限Ｘ百萬醫療),
就是讓你「定額」領回, 並不是「實支實付」領回.
如果可以「實支實付」領回, 保險公司應該早倒了.

所以我才會說無上限醫療是有閒錢時再買, 因為保費比較不合理.

我目前保費年繳 30,667 (含終身壽險10萬保額, 要買實支實付就要買它)

保障如下:
1.病房費：$1,000 / 每日 (實支實付)
2.住院醫療費：6萬 / 每次上限 (實支實付)
3.手術費：
　(1)住院手術費：37萬 / 每次上限 (乘上手術名稱費用表之百分率)(實支實付 + 定額型)
　(2)門診手術費：35萬 / 每次請領 (乘上手術名稱費用表之百分率)(實支實付 + 定額型)
4.出院療養金：$3,600 / 每日(乘上實際住院天數)(定額型)
5.罹癌出院療養金：$9,600 / 每日(乘上實際住院天數)(定額型)
　(1)罹癌先領10萬(原位癌也是領10萬) / 一次為限
　(2)有動手術再領10萬 / 一次為限

一生總繳出的保費：58萬9 (實支實付211,780 + 終身防癌93,045 + 無上限醫療284,400)

保障也許不是很足, 但是對我來說應該夠了! (應該不會給家人帶來負擔了)
我希望這些保障永遠都用不到, 雖然 58 萬 9 不見了, 但完全不會心痛...

dio0503

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43樓

2013-04-27 2:20

mvp168ks wrote:
實支實付有給付上限,...(恕刪)

我的保障:
壽險10萬定期醫療險+實支實付
住院日額約8000元/日
雜費13萬+7萬(雙實支)
癌症住院+2400/日
意外50萬
總共保險費23700上下
額外有重大疾病+壽險100萬 2800上下
產險意外200萬 2800上下
所以加起來費用大概3萬...
以後如果繳費發生狀況日額減少1000元大概可以少2000保費.

dio0503

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44樓

2013-04-27 2:47

大嘟頭 wrote:
謝謝樓上各位建議查了...(恕刪)

一年花個3-5萬買醫療險.(預留100萬)
剩下300萬拿去存起來或者買儲蓄險生利息就夠你往後醫療支出了.
打完收工.

mvp168ks

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45樓

2013-04-27 10:06

dio0503 wrote:

我的保障:
壽險10萬定期醫療險+實支實付
住院日額約8000元/日
雜費13萬+7萬(雙實支)
癌症住院+2400/日
意外50萬
總共保險費23700上下...(恕刪)

您應該是年紀不大, 所以年繳保費才這麼便宜.
最好把一生總繳保費多少, 用 excel 拉一拉, 再 po 出來會比較清楚.

像我的實支實付211,780 (是統計 28~74 歲的總繳保費)
終身防癌93,045 (一罹癌先拿10萬, 有開刀再拿10萬, 住院是6,000 / 日另計)
無上限醫療284,400 (約等同定期住院日額3,000 不考慮利率、通膨, 28萬5一生住95天以上就比較划算)

may5488

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46樓

2013-04-27 13:26

大大我覺得您的終身醫療癌症險好便宜哦.可能是你年輕吧.如果以我的年齡去保就要15萬了.差好多.你的無上限醫療3000元繳20年只要284400.我的話就要58.6萬.所以還是要年輕保比較划算.所以我才選擇定期的.光終身癌症加終身醫療不含實支實付我就要73.62萬了.如果再加上實支實付我想要113.62萬了.對我來講太貴了.我的大概是您的二倍保費了.

mvp168ks wrote:
您應該是年紀不大, ...(恕刪)

mvp168ks

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47樓

2013-04-27 14:42

may5488 wrote:

大大我覺得您的終身醫...(恕刪)

我的終身防癌險在 2006 年買的,
那個時候, 費率比較便宜, 保障也比較多.
譬如: 原位癌也賠100%罹癌金, 癌症引起的併發症住院也算.

現在的防癌險又貴又爛!
保費貴之外, 除外條款更是一堆!

至於無上限終身醫療, 這個的保費其實也不是很合理,
28萬5是繳15年期的費率, 因為投保期間不能發生全殘(全殘會自動解約),
所以我才把投保年限縮到最短的15年期, 繳費完萬一發生全殘也會理賠, 並不會自動解約.

保險早買的優點是: 除外條款少、保費較便宜
　　　　　缺點是: 險種比較少、需要跟保險公司對賭

保險晚買的優點是: 險種比較多、不必跟保險公司對賭
　　　　　缺點是: 除外條款多、保費比較貴

我如果現在才買保險, 終身防癌、無上限終身醫療就不會買了,
因為保障內容的除外條款太多了(保障變少了), 保費也不合理.

50歲前大概會買一旦罹患重大疾病, 一次給付Ｘ百萬這種吧~
不過上述這種50歲前可以買, 50歲之後的保費會高到讓你買不下去...

所以我才說一般人買傷害醫療、傷害險、實支實付醫療這些就差不多了,
至於無上限終身醫療, 有閒錢再買, 畢竟它的保費比上述的險種稍微不合理.

保險的真諦是減輕負擔, 以最少的支出買到最多的保障.
而不是我一旦生病就要比工作時的收入還多, 若是這樣, 保費會很可觀!!

may5488

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48樓

2013-04-27 15:27

你說的很對啊.像我有保險觀念是在我結婚那一年.我老公都很有保險觀念.我也怕我萬一怎麼了托累到他.所以我大概是2008年投保的.那時想說要出嫁了也順便幫我老爸.老媽保個保險.誰曉得投保沒多久老爸就出事了.不過那時終身的保險就很貴了.算一算實在無法負擔.所以我都是選擇定期的居多.因為還要負擔老爸還有老媽的保險.不過也還好有保了.不然我剖腹也沒辦法拿到理賠.我老爸生病也沒辦法得到理賠.現在想想還好有保險幫我Covr這部份.所以保險基本的先保.有能力有閒錢在多保.這倒是很實在的一句話.不過大大您的無上限醫療限制也真多.還不能全殘不然保單停效.聽起來有些沒保障.難怪您要調到15年.還有保費足足跟我當初看的終身醫療險差了一倍多.而且如果我當初選擇要買這種的終身醫療是有醫療上限好像1000元是300百萬.所以我想想還是定期的好大碗又便宜.而且定期的醫療日額部份就無上限.一年365天如果有住院都會理賠.還會隨著住院天數多最多賠到1.5倍.用1930定期日額跟終身醫療9770比起來差了5倍.保險公司說真的也很會算計.所以我是覺得如果要跟保險公司對賭那就要花少一點的錢賭.然後萬一真的生病時也可以得到比較大的效益.不過當然誰都不希望生病.保險理賠金還是留給需要幫助的人.像大大您說的早點買也是有好處像我老公有買一個重大疾病加上特定傷病終身的100萬.我覺得超便宜的一年才繳5000多.不過那個是12年前保的.終身癌症二個單位也才2000多.跟我想保的終身內容重大疾病加特定傷病這部份以我的年紀100萬就要50000元.終身癌症二單位也要14000.他的跟我想保的就差了9倍之多.我想可能是早期保險還不普遍所以保險公司為了吸引大家去買.故設定較便宜的保費.現在大家保險觀念都很好.而且說真的物價.醫療方面的資源都漲了.所以相對保險費也貴許多.
感謝大大您經驗分享.我受用很多.

mvp168ks wrote:
我的終身防癌險在 2...(恕刪)

mvp168ks

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49樓

2013-04-27 17:46

may5488 wrote:

保費足足跟我當初看的終身醫療險差了一倍多.
而且如果我當初選擇要買這種的終身醫療是有醫療上限好像1000元是300百萬.

所以我想想還是定期的好大碗又便宜.而且定期的醫療日額部份就無上限.
用1930定期日額跟終身醫療9770比起來差了5倍.保險公司說真的也很會算計...(恕刪)

我剛剛花了一點時間, 比較了一下 7 年前 VS. 現在的保費及保單內容,
我 7 年前投保的無上限終身醫療, 日額3,000 (住院2,000 + 出院療養金1,000)
比目前無上限終身醫療, 日額3,000 (住院2,000 + 住院醫補金1,000)

保費便宜了27% (相同的年齡, 7 年前花28萬5, 現在得花36萬)

更妙的是, 現在的條款內容還有這項:

第七條【續期保險費的調整【續期保險費的調整】

本附約依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，經本公司簽證精算人員評估並於年終精算簽證報告意見書揭露後調整本附約之保險費率，每次調整後之新費率以不超過原費率的百分之二十為限，經揭露後將新費率於下一保單年度始日之二個月前以書面通知要保人，並自下一保單年度起採用新費率計收保險費，但不得針對被保險人身體狀況調整之。如要保人不同意新費率者，應於下一保單年度始日之一個月前，以書面通知本公司，本附約之住院醫療保險金日額於下一保單年度始日零時調整為新費率所對應之住院醫療保險金日額。

以前合約是沒有這條的! 所以 "終身" 保險早買的人, 是可以鎖住保險內容的!

dio0503

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50樓

2013-04-27 18:58

dio0503 wrote:
我的保障:壽險10萬...(恕刪)

33歲買的.以後保費會越來越貴沒錯
等有空再來全部加總.可以清楚知道大概要花多少保費.
建議不要拿總繳保費來跟終身費用比,因為立足點不一樣.
一個是20年繳完一個是是分3-40年繳.