OceanVoyager wrote:
我方才再度打電話給她，再釐清所謂觀察期三個月，是有這條規定，但萬一三個月中確定失智了，(因為，長趙險保的就是失智失能而不是疾病)，公司是的確不理賠!!至於退不退保費?要看公司的認定，若認定保戶是帶病投保或未盡告知就不承保也不退費喔!
觀察期內發生風險，
保險公司確實不負理賠責任，
但是要因此認定客戶違反告知義務也沒有那麼簡單。
因為保單條款已經跟你說三個月內發生失智不理賠，
所以正常來說就算真的三個月內發生，客戶也不會去申請，
既然客戶不去申請，保險公司又怎麼會知道客戶失智呢？
如果保險公司不知道客戶失智，又怎麼可能有辦法去調查客戶的病歷呢？
所以違反告知義務實務上沒有那麼容易發現。
反而是過了觀察期後到保單生效兩年內發生失智，
因為這時候客戶就會去申請理賠，
而客戶申請理賠時就會授權保險公司去調病歷，
這時候反而才是關鍵時刻。
簡單的說，
保險公司要認定客戶違反告知義務是需要證據的，
不是保險公司自己認定就可以算數。
最少要有相關的病歷證明客戶在投保前就"知道"自己有這方面的體況而沒有告知。
至於帶病投保，這頂多只能算是不保項目，
並不能算是保險公司主張解除契約的條件，
因為帶病投保的可能性很多種，
舉例來說，
我今天如果有癌症，但是我並不知道自己有癌症，那我去投保防癌險沒有告知，這樣我有違反告知義務嗎？
答案是沒有！因為我自己都不知道，要怎麼告知？
所謂違反告知義務，指的是因為要保人或被保險人的故意或過失，而為不實之說明。
如果要保人跟被保險人根本不知道有帶病，那就算告知事項與實際不符，也不是出於故意或過失，當然就沒有違反告知義務。
所以我沒有違反告知義務，保險公司也就不能因此而主張解除契約。
