到香港買保單---英國保誠(雋陞)或友邦人壽(充裕未來) (第4頁)

kira0403
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31樓

2020-02-06 10:52

WBfan wrote:
Kira大, 我是一個路人，但是我看到您問的問題我覺得在這個階段你還是先不要買。你的保費數字不小不要輕易做這個決定.

首先，但目前的利率環境下，如果有一個保單是完全保證的，你一定不會想買因為irr太低。

另外這個每年提存的錢，是不保證的. 你有提到你台灣有一張保單每年可以領錢，你是什麼時候買的.我的猜測是你買的是跟Schou23大相同的保單也就是是比較久以前買的保單然後他的coupon payment 是保證的。以前的利率環境比較高，所以越久以前買的越划算。

香港的這張我確定每年可提存的錢是不保證的.因為我有上去幫你看過他的brochure.我建議你先去AIA HK download 中文brochure 看一遍不清楚。我可以嘗試幫你解答. P S我不是任何國家或市場保險業務員.。

最後補充AIA有說這張保單他的投資策略是60-80% equity 20-40% fixed income. 你拿到的 policy illustration 已經有告訴你哪些是保證哪些是不保證，如果你端看不保證的數字你一定不會想買.如果你是從投資的角度來看的話。

如果你把保證跟不保證的加起來你有機會會覺得他的it 還可以。可是不保證的數字就是不保證，也就是說他會說你有可能拿到多少紅利，可是就是有這個可能性你會拿不到。香港的保險公司可是會 cut bonus。我已經告訴你他的投資策略,你可以看看是不是符合你的 risk appetite。

最後我隨便Google這張保單在之前有人買了可以拿到8% rebate。

(恕刪)

謝謝WBfan大,弟為了日後方便閱讀,把您的文章mark起來,請您不要介意.

感謝您幫忙小弟爬文以及分析,所以非保證的部分是20-40%..
這樣真的有一點傷腦筋..其實小弟本來是想把它當作類似定存的部分來操作
(和每年定存利息大概1.5%~2%上下相比,如果保單有6%就很完美...)
剩下資金投在美金公司債劵平均在3~3.5%,
應該就算是一個還算穩定的投資策略.

畢竟小弟也還在上班,所以沒有太多時間去看股票(基本上不碰基金)
這樣真的是還需要多想一下....
小弟也算是一個很不及格的投資人,基本上都是從理專的建議中找到比較保守的產品去操作而已,
並沒有花太多時間和精神在爬文或是看資料...
再次謝謝您的分析!!

補充一下:
小弟台灣的儲蓄險保單是的確20多年前家人幫小弟購買的,保單內容小弟也沒有太仔細去看..
只知道就是每年固定領相同的金額...之後應該要去找一下保單來研究一下才行..

敬祝順心

okkungfu

okkungfu
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32樓

2020-02-06 11:04

kira0403 wrote:
謝謝您的分享,您提到(恕刪)

香港保單普遍分紅率都大至上是這樣保證和非保證我是2009年買真智珍寶2代

退休陳

退休陳
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33樓

2020-02-06 16:05

kira0403 wrote:
(1) Q：保證和非保證的總額的意思是說,1093971裡面,其實是包含兩個部分,一個會變動,一個不會變動的意思嗎?
Ex:100萬是不會變動,93971有可能會減少? 我是否可以要求理專用保單或是信件說明清楚保證的金額和不保證的金額數字或是比例?
A：我以第5年度末為例做說明。此時如果解約，由保單中的退保發還金額得知，你可以拿回＜保證金額＞欄位中的954,000美元，至於＜非保證金額＞欄位中的＜累積週年紅利及利息＞是否為5,671美元；＜終期紅利＞是否為134,300美元，那就要看保險公司這5年的累積營運績效了。
理專及保險公司應該都無法說明清楚保證的金額和不保證金額的比例，不過，前兩年香港的保險監理單位有要求每家保險公司都必須公佈該公司各種保單的歷年營運績效，你可以請業務提供做參考。

(2) Q：了解,,因為小弟在台灣是有保儲蓄險,現在每年有開始領固定的紅利,這種也有可能在本金領完後,
後續紅利數字也會產生變化嗎?
A：國內保單就要問其他人了。我以自家購買保單說明：在86年以兒子為被保險人購買保單，自保單生效開始，每3年領一次。前5次領保額的10%，再來的5次領保額的15%，然後就是領20%。因為是繳費15年，所以保額比總繳費少一些些。
前幾年也有幫內人購買富邦儲蓄險，也有分保證及非保證，但是需要用錢時就做解約。

(3) Q：了解.香港的理專是建議小弟可以把受保人改成小孩,保單持有人保持自己,以免發生不愉快的事情...
A：我的觀念是這些錢本來就是要給小孩的，如果小孩不孝順，我們身邊也還有錢及幾間房子可以過生活。所以，有些問題我比較不會在意的。

我將香港購買保單的績效列出以供參考(保證及非保證一起合併計算)：
(1) 102年購買AXA真智珍寶5年期美元保單：到108年(第6年度末)的累積達成率是94.179%，是否是因為2018年股市大跌的影響，我不是很滿意這個績效。
(2) 104年購買AXA真智珍寶10年期港元保單：到108年(第4年度末)的累積達成率是98.058%。
(3) 104年購買保誠隽陞10年期港元保單：到108年(第4年度末)的累積達成率是91.833%。
(4) 106年購買AIA充裕未來10年期美元保單：到108年(第2年度末)的累積達成率是100%。因為解約金是零元。

WBfan wrote:
最後補充AIA有說這張保單他的投資策略是60-80% equity 20-40% fixed income

你誤解WBfan的意思了，他是指投資策略，你卻誤解成＜非保證＞的達成率是20-40%。

我個人的心得是：AXA保險公司的達成率應該會比較確實，或者說是比較高。但是，保單是否會相對的保守。聽說因為AXA真智珍寶賣太好了，所以後來推出新產品的保誠隽陞及AIA充裕未來保單的＜非保證＞就規劃的非常的誘人。我沒有說誰在吹泡泡，畢竟要知道＜非保證＞是否真實，恐怕也是數年或數十年後的事情了。可是，捫心自問，如果重新再來，我也會選保誠隽陞及AIA充裕未來，因為他們的＜非保證＞實在是太誘人。

kira0403

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34樓

2020-02-06 16:44

退休陳 wrote:
你誤解WBfan的意思了，他是指投資策略，你卻誤解成＜非保證＞的達成率是20-40%。

我個人的心得是：AXA保險公司的達成率應該會比較確實，或者說是比較高。但是，保單是否會相對的保守。聽說因為AXA真智珍寶賣太好了，所以後來推出新產品的保誠隽陞及AIA充裕未來保單的＜非保證＞就規劃的非常的誘人。我沒有說誰在吹泡泡，畢竟要知道＜非保證＞是否真實，恐怕也是數年或數十年後的事情了。可是，捫心自問，如果重新再來，我也會選保誠隽陞及AIA充裕未來，因為他們的＜非保證＞實在是太誘人
(恕刪)

所以照您過去的經驗來看,AXA的達成率幾乎都在9成以上的意思嗎?
抱歉,可能小弟想表達的意思沒有說明清楚,或是問得太外行,
小弟原本想問的是,例如小弟那份試算表內,6年以後預定是年利息6%(含非保證),
達成6%的可能性有可能在9成,但是扣掉非保證的部分,最低年利息(保證)會有幾%?

對小弟來說,只要保證高於定存利息(預設年利2~2.5%)以上,
剩下非保證的部分有到6%就算撿到..(而且還可以轉移財產到小孩身上)
因為小弟還會另外投資公司債,目標年息在3~3.5%(按照之前投資的收益)

不好意思小弟問的外行,希望能再麻煩您或是其他前輩幫忙解惑.

謝謝

WBfan

WBfan
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35樓

2020-02-06 20:17

kira0403 wrote:
所以照您過去的經驗來(恕刪)

Kira大,不好意思，今天早上趕著出門，所以忙中有錯.現在有時間，所以重新看了一遍,修正如下。

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Kira大, 我是一個路人，但是我看到您問的問題我覺得在這個階段你還是先不要買。你的保費數字不小,不要輕易做這個決定.

首先，但目前的利率環境下，如果有一個保單是完全保證的，你一定不會想買因為irr太低。

另外這張AIA保單每年提領的錢，是不保證的. 你有提到你台灣有一張保單每年可以領錢，你是什麼時候買的.我的猜測是你買的是跟Schou23大類似的保單,也就是比較久以前買的保單然後他的coupon payment 是保證的。以前的利率環境比較高，所以越久以前買的越划算。

香港的AIA這張,我確定每年可提領的錢是不保證的.因為我有上去幫你看過他的brochure.我建議你先去AIA 香港網站下載中文brochure 看一遍。不清楚，我可以嘗試幫你解答. P S我不是任何國家或市場保險業務員.。

最後補充AIA有說這張保單他的投資策略是60-80% fixed income 債券 20-40% equity 股票。你拿到的 policy illustration (你的Po文裡面有貼) 已經有告訴你哪些金額是保證而哪些是不保證，如果你端看保證的數字, 你一定不會想買.如果你是從投資的角度來看的話。現時的利率環境下, 保險公司不會保證給你,理想中的每年的6%報酬率。他把你的錢的70%左右拿去投資債券,30%左右拿去投資股票。然後他自己要利潤還要發佣金，你想想看他可以保證給你什麼樣的報酬？

如果你把保證跟不保證的加起來你有機會會覺得他的IRR還可以。可是不保證的數字就是不保證，也就是說他會說你有可能拿到多少紅利，可是就是有這個可能性你會拿不到。香港的保險公司可是真的會調整紅利金額。

最後我隨便Google這張保單在之前有人買了可以拿到8%保費折扣。

kira0403

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36樓

2020-02-07 8:10

WBfan wrote:
Kira大,不好意思，今天早上趕著出門，所以忙中有錯.現在有時間，所以重新看了一遍,修正如下。

(恕刪)

您客氣了,感謝您花時間重新調整內容.

應該是小弟自己太外行(退休陳大一看就看懂...)

您提到退傭金8%這一點..可能小弟是小咖,所以只有5%..

雖說如此,還是感到很心痛阿...3萬也不少..

或是因為小弟是透過私人銀行買,而不是直接和保險公司也會有差異..(自我安慰)

不過,最重要的結論,還是不知道這張條件(保證的部分IRR)到底條件算還可以入手嗎?

WBfan

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37樓

2020-02-07 9:13

kira0403 wrote:
您客氣了,感謝您花時(恕刪)

Kira大，我想給你一個公式，你把它放到一個excel , 就有答案了。你一定要學會怎麼算, 否則你的錢被騙光光。

=(135÷95)^(1÷20)−1

95萬是你的保費。 135萬是如果你放20年,保證給你的解約金.你的原Po照片裡面有。20就是20年

再舉一個例子，我昨天稍微幫你看了一下如果你放10年他保證給你的解約金是1,10萬左右。

=(110÷95)^(1÷10)−1

所以第一個數字就是N年之後,保證給你的解約金。第二個數字就是你必須繳的保費。第三個數字就是那個N年的N。

這個公式只適用只繳一次的保費喔.還有之後的錢是一次領出來。沒有幫你算出答案是希望教會你如何算I RR，

算出來的數字很小都是小數點, 你可以把那個數字×100那你就知道報酬率是百分之多少.舉個例子，算出來的數字有可能是0.015那×100就是1.5那就代表你這個投資的報酬率是每年1.5% 比台灣定存好一些。

（

kira0403

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38樓

2020-02-07 16:33

WBfan wrote:

再舉一個例子，我昨天稍微幫你看了一下如果你放10年他保證給你的解約金是1,10萬左右。
=(110÷95)^(1÷10)−1
(恕刪)

感謝您用心地分享!!
按照上面算出來的數字,10年IRR的數字只有1.47這樣正確嗎??

看起來如果要買這張保單,應該要和理專再洽談看看傭金,
另外選五年後每年領回(含非保證)大約6%,按照已知過去達成率有9成以上,
每年領回比較划算.這樣的結論正確嗎?

再次謝謝您的分享!

退休陳

退休陳
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39樓

2020-02-07 20:51

kira0403 wrote:
所以照您過去的經驗來看,AXA的達成率幾乎都在9成以上的意思嗎?
抱歉,可能小弟想表達的意思沒有說明清楚,或是問得太外行,
小弟原本想問的是,例如小弟那份試算表內,6年以後預定是年利息6%(含非保證),
達成6%的可能性有可能在9成,但是扣掉非保證的部分,最低年利息(保證)會有幾%?

1. 我不知道美式分紅及英式分紅所跑出來的保單建議書，其內容差異為何？我純粹依據幫兒子買的這些保單，經由每年記錄保險公司在每個保單年度末的各項現金價值，再與保單合約內的保證及非保證做比對，我覺得買的AXA保單其達成率應該會比較高。聽業務說因為AXA真智珍寶熱賣，所以保誠才推出更吸引人的隽陞；而保誠隽陞熱賣後，AIA才推出充裕未來。試想：保單為何會熱賣？當然是他們的建議書比AXA好，但是，保戶如何知道保單不是膨風呢？反正保險公司說那是＜非保證＞啊。所以，我才說自己感覺：AXA的＜非保證＞達成率應該會比較高。

2. 不要再談6%或幾%了啦。你說沒有買過基金，台灣的理專都會說美元計價的高收益債基金有6~8%的配息，南非幣計價的高收益債基金有20%的配息。但是，理專不會告訴你說本金可能會有虧損，也不會說買南非幣計價的可能會有匯率風險。如果有6%，而且有保本的話，我就將所有的房屋拿去貸款買保單，賺利差就好了啦。所以，每年要領幾%是自己做決定，領得愈多，保單帳戶內的錢就愈少。另外，在AXA保單內有載明週年紅利等是4%利息，但是不是所有的＜非保證＞部份，當然也不包括＜保證＞的部份。

3. 香港的保單應該要看長期，我覺得過30年後就會開始爆發。我不是買躉繳的，所以前11~12年解約是一定會虧損的。我的想法是：兒子在20歲時買保單，繳費期滿後就開始每年提領4%。等到我見佛祖時，就由兒子每年提領4%，最後再由孫子領樂透。所以，我是看兒子80歲時，保單的＜保證＞及＜非保證＞總額是多少，然後扣掉膨風(就是保單的達成率)後，看看這個金額數值是不是會很滿意。

4. 你已經41歲了，保單不會很好看。建議你改成小孩做受保人，當你看到小孩80歲時的保單現金價值，你絕對會從沙發上跳起來的。

5. 你只跑前30年的irr，應該不會好看。但是，如果你用60年的irr，答案絕對是不同。因為，我覺得香港的保單要第30年後才會大爆發。

6. 你有買過債券，沒有買過基金。你躉繳100萬美元，我不知道佔用你資產的比例是多少。你的私人銀行理專建議你躉繳100萬美元，我覺得如果你真的決定要買，你也可以分成2~4次慢慢的買，畢竟現在利率低，保單也會比較差一些，錢放在身邊也不會咬你。慢慢的看，不要急，反正現在你也應該不敢去香港吧。

kira0403

kira0403
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40樓

2020-02-10 8:58

退休陳 wrote:
1. 我不知道美式分(恕刪)

感謝退休陳大詳細的回文.
1,了解

2,抱歉小弟沒有寫清楚,小弟的意思是小弟現在已經不買基金了.
小弟是從2000年開始購買基金,一開始是賺了很多,績效有的甚至有200%,
09年有的從正150%變成負50%....加上慢慢對基金的一些理解,
小弟還是比較想要投入透明度比較高,比較單純的金融商品.

3,了解.所以小弟現在就可以買小孩名字,按照目前的算法(保證加上非保證)期滿後每年領6%

4,了解

5,了解

6,小弟有問過理專,對方回覆必須要一次付清95萬,所以只能嘗試洽談能不能把傭金談高一點(目標8%?)
其餘的資金打算是要繼續買公司債,目前也是只能暫時觀察一下市場走向再說了...

敬祝順心