簡單分享一下幾個點給您參考
1. 儲蓄險的宣告利率是會調整的，沒錯。但是預定利率不是這樣算的
可以把利變型保單看成是固定利率加上機動利率的感覺
固定的部分就是"預定利率"
機動的部分就是"宣告減去預定" <---這一個部分才會調整
2. 宣告利率3%，不代表每年增值3%
金優利來看，IRR六年解約大概2%
所以~六年內解約不到2%...
就算十年解約也大概2.4X%而已
3. 房貸寬限期不是無限的!算算看本利繳多少
等於要多準備一筆錢來繳每月本利攤還
這些錢的成本，也要考量進去
@寬限期到了，就解約去繳清啊@<---剛剛才說過六年內解約的報酬率...
4. 套利可行，但是前提是建築在你的獲利夠高，而且你夠有把握
一般會作套利的，都是利用寬限期，可以用最少的資金維持使用時間
5. 1.8%的利率，基本上申貸人各方面條件要很好(職業夠好、收入夠高、財產夠多...)
銀行估價跟成數已經一路下降了，能套利出來的資金相對變少
真心建議
想套利，別用儲蓄型保單!
用甚麼?江湖一點訣，說破不值錢..^^
非常感謝各位熱情的討論
在我個人的定義
所謂的"套利"
就是 利差很小 風險很低 金額龐大
金優利 之前我請業務員的試算 400 one 十年會長到 511 one 左右
之前我太大意了 以為這樣就是每年 3% 利息滾出來的
剛剛仔細算了一下 這樣大概才 2.5% 而已
不知道網上有無業務員可以幫忙查一下 那金優利放超過十年後 例如20年
iir 是???
但是這並不違反我的套利計畫
如果我十年銀行貸款都可以只繳利息 不繳本金的話
以 400 萬 1.8% 的利率
十年需要繳 400 X 1.8 X 10 = 72 萬
但是我把這 400 one 放金優利
可以賺 111 one, 還可以少繳所得稅...
這樣就套利到 111 萬 - 72 萬 = 39 萬
等於每年多賺四萬, 我知道這樣很少啦
但是這就是套利的精神
"風險低" "利差小" "金額龐大"
剩下的唯一的問題 就是要如何讓銀行 10 年都只跟我收利息不收本金???
本來我想的方法是 用保單借款 先借出來 還完貸款後 再去另一家貸款增加寬限期...
再放回去 不過 由網友的回應 保單借款的成數好像很低 這樣看來好像不大可行
不然就是找個很有錢的朋友 先跟他借 轉完貸款後再還他....XD
再次感謝各位網友的回應..
明天我打電話跟業務員再問清楚吧...XD
要一次搞定金額龐大才符合你的套利模式，
不然會是窮忙，效果有限。
提醒你注意風險，存股0050/0056效果與你的套利差不多喔。
cockroach1136 wrote:
本來我想的方法是 用保單借款 先借出來 還完貸款後 再去另一家貸款增加寬限期...
再放回去 不過 由網友的回應 保單借款的成數好像很低 這樣看來好像不大可行
不然就是找個很有錢的朋友 先跟他借 轉完貸款後再還他....XD
cockroach1136 wrote:
就是 利差很小 風險很低 金額龐大
說的是沒錯...但是
利差很小...也太小了...你花10年時間..在金流無差錯之下...才能淨賺 39萬...你浪費了寶貴的10年
風險很低...找中低風險的產品是沒錯，但是太低....主要是你選的產品 CP值太低獲利猶如雞肋...
金額龐太...由獲利來看，投入金額實在不算龐大，.....
還有，假設銀行給你5年寬限........5年後轉貸時，應該不用先清償原先借款400萬...
直接跟另一家銀行借款400萬去清償原先借款400萬即可吧...幹嗎還搞保單借款 ??
但是轉貸銀行可能會不給你寬限期...這時想辦法提高借款年限，譬如借30年期的...
此外，你說的省稅? 是指保險24000/年的列舉扣除額嗎? 你確定能用的到? 搞不好一般扣除額就夠了...
cockroach1136 wrote:
之前我請業務員的試算 400 one 十年會長到 511 one 左右
說真的，這基本的都應該要自己會算....投資決策上才會靈活...
而且只規劃到10年時間太短，10年後咧 ?
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我2012年就開始用房貸來套利....我是套利RMB.....買的是大陸金融產品.....
像一個很低利率的大陸國債很多人買...我買的時候是5年期固定5.42%...
2015年我套利金額是 收入113.5萬RMB-台灣房貸利息41萬...
這我也有想過 金優利的利率真的太低了 套到的金額真的很少....
但是繳的利息可以在所得稅依照列舉扣除額扣除
每人 24000 的保險扣除額我是早就超過了, 扣不到
但是如同我前面說過的 風險是這個計劃裡很大的一個考量
rickchiu wrote:
像一個很低利率的大陸國債很多人買...我買的時候是5年期固定5.42%...
買大陸人民幣定存 還是買美國的債卷 還是買定存股 利率都在 4% 以上..
但是就是要負擔匯率的風險 股價的風險....
匯率一個變動可能都在 10% 以上, 很難穩賺不賠
所謂高收益高風險 這世界上沒有高收益低風險的吧...XD
存款保單應該是最穩定的(我個人的感覺啦...XD)
不過您
rickchiu wrote:
2015年我套利金額是 收入113.5萬RMB-台灣房貸利息41萬
這也太猛了 利息 41 one, 這大概是貸了 台幣2000 one上下
這能創造 113.5RMB 大約是 550 one台幣收入...
這年收益超過 25%...這已經不叫 "套利" 了
這叫"暴利"了...XD
看了網友們熱心地回復
我稍微歸納一下
這個計畫應該分成兩個部分
(1) 如何讓銀行借你很多房貸 但是都只收利息 不收本金 ???
(2) 找到一個風險超低 但是利率又超過房貸利率的理財工具???
偶從2011年就在進行這種房貸套利，
目前年化報酬在15%左右，
投資分成短、中、長（只買來收股息不賣）部位，
然後記得買股別全梭哈，分批分價買，至少留三分之一的資金下來準備攤價！
原討論串
cockroach1136 wrote:你想要的這個學名叫無風險套利，重點在於"無風險"，不過你的計畫存在了幾個變數，第一、1.8%的房貸利率不是恆定的，他是指數型房貸算出來的，隨著定存利率而調整，而你的2.5%保險卻是固定的，一旦升息到某個程度，你就可能面臨無利可套，甚至貼息的可能。第二、轉貸的問題，寬限期一到就面臨轉貸的問題，轉貸是否達到你要的額度？利率是否會提高？這些都是變數，而轉貸也是要成本的，你的利差這麼小，會不會最後只賺到便當錢？
在我個人的定義
所謂的"套利"
就是 利差很小 風險很低 金額龐大
積極理財、套利的想法是好的，有財可理、有利可套，why not？我跟樓上r大一樣，都在用房貸套利，從r大的繳的利息來看，我們貸款金額應該差不多，2、3千左右，這樣的金額，沒有4%、5%的利差，我都覺得不保險了，假如要符合樓主你的標準，風險很低、利差很小的話，金額1億以上會比較有執行的效果，應該說，才有執行的必要，一年為了幾萬塊收益，花費心力鑽這些縫隙，不如把心思花在研究真正的理財之道上。
我是覺得房貸套利，風險管理要擺在第一，因為不能影響到房屋的住居功能，講白話就是要可以正常繳本息啦，所以一定要規劃好還本金的來源，不只要打平，而且要有剩餘，備儲糧以過嚴冬。你用別種資金去做這種1%的低利差套利還OK，但是用房貸就不理想了。再者，大家都會說，高風險高獲利，而你用寬限期+無限轉貸這種高風險的操作去進行低利差的套利，你不覺得哪裡怪怪的嗎？房貸的風險就在於本金攤還跟升息，我是用30年貸款+3年寬限期來提高套利的獲利，為什麼利差要4、5％以上，因為你要還本金啊，而且升息時你才有本錢去對抗。其實還本金不是件壞事，這等於是鎖住你的獲利、幫你保本，也讓你不要玩太大，留一些給別人賺，拿一部份的獲利，存進房子裡，幫你守住，當幾年後你的本金還掉一半時，你還是可以選擇轉貸再套出來運用，這樣子風險/獲利會比較平衡一點。
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