zard004 wrote:
本人就是上有老下有小的三明治族
我跟我老婆的爸媽也沒幫我們做過教育基金的規劃
從大學開始學貸、生活費什麼的都是自己來
體會過沒保險跟沒提前規劃的困擾
想給小孩一個不一樣的未來
目前雖然是雙薪家庭
但也只是一般上班族
年收入加總勉強破百
除了存放銀行跟一些小額股票投資之外
想額外幫小孩存個教育基金
除此之外也想留點預算規劃一些保障
怕哪天突然走了沒能留下甚麼照顧他們
研究一下後對投資型保險有點心動
因為知道用投資型保險提高壽險保障是最划算的
而且每個月定期定額幫小孩子存基金
長期下來應該也相對安全
不知道各位高手能否幫忙檢視
這樣的理解是否正確
是否有甚麼陷阱
以及是否有推薦手續費較低的險呢 ?
投資 就是 投資！
保險 就是 保險！不要混在一起做撒尿牛丸
你要平穩的投資，就買高股息ETF、市值型ETF（自己比較一下）
任何產品只要加上「保險」兩字...尤其是「投資型 保單」
第一年的繳費，大多被業務員收走（他的獎金來源），接下來兩三年也被收走很多 %
買基金、買ETF，不想被銀行收取高額手續費
請找政府、金管會辦的「基富通」
講完了，剩下的就交給「時間」慢慢發酵
用孩子紅包存錢投資（建議0050），留夠自身退休金照顧好自己身體，不成爲孩子負擔即可。給孩子太多，孩子無法獨立，易成為啃老族
Ps.之前有親耳聽過人撒嬌和父母要汽車和出國留學的，人有出國，但奧迪當下是被拒絕了，後續不知
投資：
建議保險歸保險，投資歸投資
留夠6-24月緊急備用金，有閒錢再投資，不借貸很重要，才不會出現大跌時必須強迫出場而慘賠
個人有小額買過黃金存摺、美金、基金、股票、投資保單->投資保單最不建議
當年和朋友都有買
朋友年繳遇到基金大跌
解約出場損失淨值和大筆解約金
我月繳有分批入場也有滿期
但十多年也只小賺幾萬
大部分獲利都被保費和手續費吃光了
滿浪費時間的，還把你的資金卡死
之前買基金大跌從-40%放到最高120%最近90%出場（有接刀子攤平，十幾年才出場，建議不要學人接刀><）
標的其實和投資保單一樣，但成績差很多，投資保單基金賺錢無法出場，只能轉換，買基金放著不出場沒事，投資保單買基金放著會一直扣保費
買基金請用外幣，別用台幣帳戶，便宜時買夠外幣，才不用再考慮是否賺了淨值賠了匯率，出場時間又拉長（本人台幣購買基金就遇到此困擾）
投資建議買股票（0050）優於買基金，手續費較低
保險：
1.不要終身險，請選定期險
除了終身小額壽險可買最低額度10-20萬當主約，讓你掛其他重要的定期險附約避免附約中斷
2.不要期滿領回
羊毛出在羊身上，你要保障（理賠）還想領回保費（不出錢），那就是高保費低保障，你借保險公司很多錢，資金卡死，保險公司給你少少的保障，數十年後再還你貶值後的錢
3.不要一次繳清
繳完錢大概率公司和業務愛理不理，而且通膨問題，貨幣會貶值，現在的1000比10年20年後的1000值錢多了，為何要先繳？
一但有了上面3不選項，同樣保障的保費可能就會跳4倍到20倍不等；同樣預算的保障(理賠）可能剩1/5～1/10
除非有鉅額遺產要轉移，有錢人的世界不懂所以不在討論範圍
4.優先保大人，預算真的真的很充足再考慮小孩：經濟支柱>主要勞動力>小孩
大人出事家庭經濟狀況劣化，還會斷保，同狀況小孩出事主要是傷心
壽險：
小額終身壽險10-20萬當補貼喪葬費，再輔以短中長定期壽險500-1000萬，一年期意外險500-1000萬，隨小朋友長大，額度也自動降低了（短期、中期、長期壽險陸續到期，孩子長大時父母剩終身壽險），不要賭親友和孩子的品格
操作如下：
實際金額和年期請依需求自行配置
。終身壽險10-20萬：
超貴買最低即可，當主約用讓重要CP值高的定期附約不斷保，補貼孩子喪葬費
。一年期壽險300-500萬：
年輕時最便宜，額度又彈性，年老保費若變貴可考慮停保，不一定保證續保，可能遇到停售，請看清合約，到不同保險公司找
。10年期壽險200萬
。20年期壽險200萬
。30年期壽100萬：
孩子大學或大學畢業應該就沒有壽險需求了，但如果預計有2-3個孩子，需以最小的來抓年期
意外險：
可考慮拆成2-3張，人生可能不只出一次意外，但理賠過該保單可能會結束不再保障
1張賠死傷殘->基本額度即可，注意保證續保
1張賠死殘->不賠傷是為了降低保費拉高保障額度
保險只是用來轉移風險，不是用來賺錢，注意不要造成家庭經濟負擔，年輕時不破財可存錢即可，不用一步買到位，因年老通常很貴，賠的錢沒比保費高很多倍，反而會造成經濟壓力，可以考慮停保，把錢留著養老
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