vivi530520 wrote:
這個到第十年解約的時...(恕刪)
推！
vivi530520 wrote:
推！...(恕刪)
看來你對這項(理財)功課很認真, 也執著 有”終身”保障功能的需要.
我忍不住再加入和你討論. 在不違反 “不做特定產品推薦” 的前提下, 這裡提供另一種安排給你作參考, 雖然我本人對它沒有任何主觀的意見.
這裡, 先假設你的條件是: 你已經有一筆準備金(也就是全數保費金額) 打算用來做終身保險. 而你的目的是 “時候到了” 希望當初這筆準備金能設定留給預定的受益人且能在這段悠悠年歲順便增值. (如果這不是你的初衷 也不是你的目的 那很有可能你研究的方向需要修正…)
如果這樣的假設是貼切的, 那麼有一種安排你應該也去研究比較, 因為做這樣的功課能讓你更清楚你想要達成的目標.
這種安排是:
1. 投(等保險額的)定期人壽保險.
2. 同時將你這筆現有準備金投 延期年金.
延期年金的期限可以選擇配合定期人壽的期限, 年金的身後受益人也可以預先設定. 細節你得去研究 或請有證照人員幫你試算/設計.
你現在所處的優勢是你的年齡, 而這種安排可能是比終身險還能善加利用和發揮你的優勢. 當然這是見仁見智的看法, 所以你要自己去衡量, 我不過是提出另一種可行性給你參考.
vivi530520 wrote:
謝謝大大講解大大， ...(恕刪)
定期或是終身? 嗯… 這個旁人不好說, 你只能把這兩種各自優劣性列出來比較後自己下結論.
就我個人而言, 終身險的唯一優點是保費固定且可編列預算的, 一旦投保我不用再擔心往後這麼幾十年裡保費會不會增加 或甚至超過我能負擔的範圍而被迫放棄保險. 我們投保的成本裡最大的單項因素 是保險人的年齡. 終身保險 有一種 “凍齡” 效果 – 一旦投保 保費永遠固定. 但是保險公司也知道如此, 所以保費會比同內容的定期保單貴上很多. 可是這個我認為是它唯一的優點在同時考慮到通貨膨脹後 對我就沒有太大吸引力了．
至於說它能回本, 有回饋性, 或退保金保證, 這都是在保險本質之外的衍生性儲蓄機制, 它能提供給保險人的功能只有保險人自己衡量是否好用.
定期保單的最大優點是它的效率 (這一點從保險額對保費的比例可以看出來), 它的最大缺點是保費的不可確定性. 即便它能保證在保險期間內的保費不變, 過了這個期間之後還想續保的話會因為年齡的緣故而成未知數. 雖然這麼說，我還是認為同樣內容的定期保單只要能保證保險期間裡保費固定, 它會是比較好的選擇. 因為通常我們大多數人保險 都有自己人生過程中階段性的目的和需求. 不同時段裡我們的目的通常會改變或修正. 比方說人壽保險, 統計數據告訴我們， 過了６５歲的人群能活到８０歲的機率超過７５％， 而過此之後人壽險出險的機率是１００％！先不說過了６５歲還有沒有保險的需要， 就這最後兩個機率來說 保終身險是非常昂貴且對一般人來說是過度的．
至於各項醫療保險（你說的產險是生產手術的單項保險嗎？我也不知道有產險這樣的東西，欠學！) , 上面這些原則應該還是適用的，還不用說保險額幾十年不變而醫療費用卻不斷上升的必然性. 它的功能肯定是隨時間而減弱．
另外一點就是似乎你想要的是多涵蓋性的保險？ 我是不知道有沒有這樣的產品（欠學！）不過有一點可以確定的是 Umbrella 式的保險我不會去碰，第一 保險公司為你量身訂製的保單一定＄＄＄， 第二，人家設計好的定食套餐也許有些菜你不吃而浪費．
哪一個方案適合你現在？ 我希望我上面表達的能提供你客觀上的看法， 只有你自己能回答你問的． 我個人會用理賠比例來做為選擇醫療保險的指標，與其投保理賠比例低於３：１（甚至４：１）的保險，我會選擇自己管理這筆保費（視情形需要的或加或減）做成醫療專款專用． 意思也就是說評估自己財務風險的承擔能力 設定在保費額的３倍(或4倍) 以下． 這樣的風險範圍以內我認為可以自己承擔, 而承擔不了的風險再托付予保險.
總括，我對（各項）保險的認知是 希望藉由它來 ”減低” 突如其來引發的財務風險，而不是依靠它全面的涵蓋財務上的需求．這兩個認知在保險成本上有巨大的差別．因為既然是保險 就是防萬一（這和發生機率有關）， 和我們自己在財務上能承受的程度．這些都只有當事人自己清楚．
vivi530520 wrote:
謝謝大大講解大大， ...(恕刪)
大大， 我想要買意外險重大疾病還有防癌險 還有醫療險， 產險 有這種嗎？
---->
以目前來說 我們公司在產險的商品列中 確實有三種是樓主想要的三個險種
1. 防癌險搭住院醫療實支實付險的險種
2. 重大疾病單筆理賠
3. 意外險專案險種
如果產險沒有這種的話，保險 這種要買定期比較好還是終身比較好？
哪一個方案適合我現在的呢？
----->
1.
意外險我建議是採一年一保的險種就好 不僅保費便宜保障面也廣
當然也有終身意外險 可是保費上就貴出很多 同樣的保額保費至少差20倍
2.
癌症險 有分兩種 一種是療程型的給付 一種是單筆保額的重大傷病給付
療程型的多半是附約的形式
單筆給付的則是主約的形式
若預算可以 我是建議可以以基本的保額做規劃方向
當然能終身是最好的
3.
而實支實付醫療險 則都是附約形式投保
主要是續保年限 業界普遍是75-80歲
目前聽到最高的續保年限是85歲的
(70~75歲左右)
煩請參閱此篇：
壽險該怎麼買?
另外，與疾病有關的保險，強烈建議不要選擇產險公司的商品。
因為主管機關規定，產險公司的商品皆無保證續保！
倘若日後體況有異，或者是產險公司評估某年齡層出險率較高，
而保險公司拒絕續保的話...那真的沒有任何人可以幫你。
因為是否續保的權力在產險公司身上，而非保戶！
若到時有體況的話，就算想投保其他保險公司也相對困難。
意外險的話倒是可以考慮產險公司商品，因為意外都屬於獨立事件，
與疾病最大的差異在於延續性；自然影響不大。
再者，是否續保的權力把持在自己手上，絕對好過於在他人手上！
保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】
vivi530520 wrote:
謝謝大大講解大大， ...(恕刪)
定期壽險主要的功能是在保障家人，自己不見之後，照顧家人約十年後的生活。
這種定期壽險其實也可以用投資型保單做保障，保費會比較便宜點。
終身壽險：主要用在傳承資產。
目前市面上是有一種越年輕保障倍數越高的險種，也就是保障是所繳保費的4倍，最高到達四倍。
意外險產險哪家好，這個要看你怎麼認定什麼叫做好?
是理賠快還是??
重大疾病+醫療 這個產險我是不知道哪間有 不過南山的PCHI是有這個功能的。
保障是重大疾病(包括癌症+醫療+手術)不過有一好未必有兩好，想通通都有，
當然各個保障都會偏弱。
單癌症險的部分要保我會建議你一次保到兩百萬保額且一次性給付型的，(多次給付保證你會瘋掉)
要是真的發生幾十萬的保額是不夠的。
純粹就意外險來說額度也建議你買到跟定期壽險一樣的額度，這種東西都是保障家人未來的生活的作用。
雖然說他很便宜，但是他必須要達成疾病身故才有理賠。跟壽險是不一樣的。
適合你現在的保險 就是要看你們現在的資產範圍在哪裡 資產偏少的話保險只能多做定期比較有槓桿作用，
資產多的話，就部分定期，部分考慮傳承(有還本作用的)。
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