一、危險保費：危險保費＝理賠金額*理賠發生率
二、附加費用：或稱營業費用，如：業務佣金、辦公室成本、內勤薪資等等...
三、保單價值金：扣除前兩者後，其餘的金額就是所謂的保價金。
以上三者加起來，就是你所繳的保費。
你稍微思考就會明白為何險種會有保費高低。
Q1.利率變動型終身壽險這產品為何會這麼貴?
我知道保險商品貴一定都有它的道理，這商品的價值到底在哪裡?
A：
我建議你先看一下你購買的該張保單。
問題的癥結點在於該張保單參雜了其他保障。
在這種情況下，額外的保障自然會比較貴。
Q2.利率變動型終身壽險 是否為 儲蓄型保單? 他跟一般的儲蓄型保單差在哪?
A：
其實並沒有什麼儲蓄險，這也是為何你看保單名稱不會有"儲蓄險"三個字。
只是方便溝通，一般人稱呼【儲蓄險】。
(不過這點我覺得方便溝通就好，太過吹毛求疵也太無趣且不是重點)
儲蓄險的本名可能會是以下三種：
1.增額型終身壽險
2.還本型終身壽險
3.利變型終身壽險
而你所購買的就是第三種，利變型儲蓄險。
他最主要的特色在於有預定利率，保證保戶的最低收益。
也有宣告利率，讓保戶有機會得到更高的報酬。
所以一般來說，通常儲蓄險會我會建議購買利變型。
只是你的情況在於，不是純粹的儲蓄險。
Q3.如果利率變動型終身壽險 真的是儲蓄險...就我上面故事，這業務是否有相關責任，我是否能追討我所損失的權益?
A：
重點在於舉證的問題。
若舉證的出來，當然能追討你損失的權益。
反之亦然。
最後，我有點搞不明白。
為何業務的佣金有必要一直拿出來討論?
工作索取報酬不是天經地義的嗎?
佣金就是業務的薪水，為何可以不停、不停地拿出來做討論?
針對主題來做回覆，我想不會太過困難。
我主賣定期險，我收入低微。
但是並不代表我比較高尚，純粹只是比較適合絕大部份的保戶。
反過來說，我不認為賣佣金高的商品就有錯。
假設佣金高，但是比較適合該名保戶，那我還是會賣。
工作嘛，就是這麼簡單。
要嘛薪水高，做不開心我可以忍。
要嘛薪水低，但是我做得開心、做的爽。
只是恰巧我選擇後者罷了。
況且問題不該糾結在佣金，而是有否滿足你的需求。
重點請放在兩點：
1.該商品對你有何好處?
2.市面上是否有同樣的好處，卻有更好、更適合你的商品?
我舉個簡單的例子：
假設一、0+*就是想吃個中餐，純粹想吃飽，重點不要貴、能飽。
那應該去買便當、7-11、滷肉飯、麥當勞
假設二、0+*想跟心上人去吃個燭光晚餐，重點在於氣氛好、東西好吃。
那應該去義式餐廳、創意料理餐廳、懷石料理
重點在於需求是否滿足。
而不是考量對方賺了多少。
但是不知道為何，大家總喜歡那種悲天憫人的業務。
或是先批評其他業務、再來塑造跟其他人不同的業務。
討論問題就討論問題，沒必要不停的去攻擊其他業務。
透過這種萬年不變的方式來凸顯自己，看了著實讓人心煩。
以上，你參考看看。
謝謝。
保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】
樓主老弟:
其實各領域都可以鑽研的，只是你要伸手牌，會有的風險就是
你的老臉不但需要拉下來，但是要到的答案還"有可能"是錯的
這個"有可能的或然率"，端看你講的各領域，有機會來到黃金999的境界....
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基本上我告訴你，你買的產品沒有多大的問題:
只是先從單純"孳息"的方向來看
零存整付是最無用的方法，他只適合沒有理財紀律的人，包括最常見的定期定額也是，但是買基金那種笨法又是另一塊討論區了
你的業務員很貪心，其實做業務是要細水長流的，當然這中間也有很多苦處
通常賣六年的已經很肥了，但是現在也敢連10 20 年的都端出來 而且你難道認為將來美金你都能低檔進??
至於月繳的那種，也是半斤八兩，保險公司圖的只是要把你的閒置資金榨乾而已，
但是重點是
這商品白紙黑字後，並不會有任何詐欺的成分在內，
只是你的本金就被鎖死這部分，適合此樣商品的客群，他們的字典裡面沒有萬一要用錢這件事，
你是不是這一類的人，我不清楚
要知道二十年說短也不短，且你的訴求並不是資金的隱匿或移轉
你的固定領息收益威力還得要約當一半繳費期間
才能開始發揮出來，且這離文宣上不可說的約當報酬率2.25還遠遠不及，
你還有得等.........
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補充一下，生死、財富移轉、孳息、意外、醫療
請不要碰觸具有多項合一的商品
jasz wrote:
1.利率變動型終身壽險這產品為何會這麼貴?我知道保險商品貴一定都有它的道理，這商品的價值到底在哪裡?
是因為保價金會增值?這意思代表的是當我過世時理賠金額不一定是100萬?
有朋友可以幫忙解釋一下這商品優劣嗎?
剛google下載保單條款看了一下
你問這張價值在那? 因為他有殘扶險及意外險的功能...
以保額100萬為例
全殘時有生活扶助金, 一年保額的20%給5年
即全殘可馬上領到最少100萬的保險金額或保單價值準備金, 有三種計算方式, 金額高者為準。另外每年再給你20萬, 給5年, 即全部至少可拿到200萬以上
2~11級殘, 則依附表二的比例拿殘廢保險金(保額的5~90%), 等身故時再領至少100萬的保險金額(6年後每年會加計回饋金, 應高於100萬...), 例如工作受傷, 11級殘, 可領100萬*5%=5萬殘廢保險金, 到死亡時再領100萬以上的保單價值準備金(活愈久保單價值準備金愈高, 最高200萬???), 可領105萬~205萬
殘廢保險金, 若是特定三類意外, 可領最高保額的2~3倍殘廢保險金, 例如開車意外二級殘廢最高可領300萬*90%=270萬, 到死亡時再領100萬以上的保單價值準備金(活愈久保單價值準備金愈高, 最高200萬???), 全部可領370萬~470萬
若安安穩穩沒任何意外活著, 繳了20年, 繳費期間我懶得算(看條款是第6年起就有加值金), 繳完後活了35年死亡, 粗估保單價值金約100萬*1.02(假設年利率2%不變動)^35年=200萬, 所以110歲時的祝壽金為200萬, 也算勉強比定存高一些。
一般保險業務員會給一張保單價值金的估算表, 至少要拉我投保的幾家都有給, 自己看看依年紀的金額變化就應該有底了
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