台南阿翰 wrote:
六年加起來共150%
或許你認為要以216000元當分母
但真正的分母是年繳36000元_54000/36000=1.5
一定有人會出來反駁
所以推這篇文章
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我的心得:如果這是門好投資、好保險!
為何業務員跟保險公司要把「投資型保單」推銷給不懂投資的外行？
150％ 是用六年來的「總費用」除以「首年度」的保費，用六年比一年，才會有1.5倍，
只是原始文章的部落主用東概念湊到西命題，難怪她下面一堆負面回文。
以前傳統型的保單，保險公司收了保費後，由公司四處尋縫隙投資，拿利潤來理賠或付保戶利息。
保險公司就算經營不善倒閉(已經倒過很多間了)，也跟保戶無關，因為是寶島，
政府會找其他公司接手。總之，保戶該有的保障，一毛都不會少。
後來發現光用保障(保險的原意)來吸引客戶不夠美了，只好祭出高獲利的旗號，
但保險公司既非銀行，不能保證利率，也不能合法募集基金吸金，所以「投資型保單」應運而生!
投資型保單分「一般帳戶」跟「分離帳戶」，兩個帳戶是獨立的，只有分離帳戶裡的錢才能
拿來投資，這也是我們一般說扣掉前置費用後，真正拿來投資的錢。
分離帳戶的投資是「盈虧自負」，所以它們都會告訴你保單帳戶的價值有可能增加，
因為投資獲利了！但更常見的是價值金減少，投資基金、債券...本就是一門大學問，
而散戶在市場上永遠是弱勢。
保險公司真的那麼佛心，關心你的投資利益嗎？不，它們只想賣保單給你而已，
如果保戶投資有賺，恭喜；如果虧損，跟它們毛關係沒有，
因為合約裡白紙黑字清楚寫著「盈虧自負」。
保險公司念茲在茲的只有保費而已，而且還狠心先收，前五年會先把這六年的保費都收齊了，
這也是150%的由來，第六年起，你繳的保費才會幾乎進分離（投資）帳戶。150%是拿六年來
的總費用比「首年度」的保費，才會出現1.5倍。平均到六年就是有每年有1/4(25%)的金額被保險
公司吃掉(用在一些哩哩扣扣的行政費、保單保管費..)，也是非常恐怖的數字！
接著就是大家很糾結的地方，既然投資的錢是我自己出，投資的標的也是我自己選，何不自己
在銀行設自己的投資帳戶就好？為甚麼還要把錢繳給保險公司，過一道水之後，再由保險公司把錢
存到分離帳戶裡？豈不是疊床架屋，畫蛇添足嗎？
的確，一般我們算報酬率，一定是把結算後的總金額扣掉成本之後，有剩才叫獲利，不足當然虧損。
以投資角度而言，那些保費加上前置費用當然就是成本了，都還沒開始投資，就元氣大傷！
所以，除非你自己挑的標的很賺，賺到足以彌補這些費用，否則根本划不來！
至少在前六年是這樣的，因為前六年有1/4（25％）的錢是永遠蒸發掉了！
重點在於，沒有人期待會用到這筆理賠金吧（必須在死亡或全殘時），所以用投資的角度來看，
這些都是費用都是成本，都是支出，所以怎麼看都不划算！
但是如果用保障的角度來看，第六年起，保費大幅降低，之後每年用少少的錢享有高保障，
如果投資還有獲利（當然也可能賠），帳戶價值金還能增加...似乎還不錯？但是，
羊毛出在羊身上，後面保費會低，也是因為前五年就先繳完大部分保費了。
總之，投資型保單真的是一種很「畸形」的商品，講白點，要買基金幹嘛透過保險公司
買？自己看要定期定額還是想怎麼買都行。後來出了「類全委」投資型保單，高喊「月配息」，
銀行的理專死命地推...透過銀行買保險--> 再由保險公司買基金，更是無言。
這個世界上，包裝成精美禮物的投資型商品一堆，業務員的舌頭咕溜咕溜的，
只有靠自己多作功課判斷了！
