長照險何其貴?這張保單值得保嗎? (第3頁)

vivian93
個人積分：1712分
文章編號：63842719

1712分

21樓

2017-03-30 23:54

OceanVoyager wrote:
她提到簽約後有三個月的"觀察期"，保險公司怕人家帶病投保，其實這也無可厚非可以接受，問題在一年的費用要先繳掉，萬一三個月後保險公司認為投保人狀況不是所預期的優良，他們可以有權拒保並且這筆費用還不會退還給保戶!
各位覺得這是不是太匪夷所思??!

應該是他有說錯，不然就是你會錯意。
三個月的觀察期，是指投保後起算三個月內發生的風險不在理賠範圍內，
這是為了避免被保險人帶病投保的風險，
當然，三個月的觀察期是否過長這有待商榷。
但是即便真的在三個月內發生事故，
只要投保當時要被保險人並沒有違反告知義務，
那保險公司是不可能拒保還不退保費的，
要嘛就是拒保退費，要嗎就是不退費承保。
除非客戶不實告知影響保險公司的風險評估，
這才有可能讓保險公司解約且不退保費。

OceanVoyager

OceanVoyager
個人積分：191分
文章編號：63844353

191分

樓主

2017-03-31 8:00

vivian93 wrote:
疾病要有等待期，是...(恕刪)舉例來說，被保險人昏迷要理賠的話一般都會有一個等待期，可能30天，可能90天，視險種不同，
因為長照險跟殘扶險基本上都是為了"意外或疾病導致需要長期照護的風險"而設計，

您這句話讓我想起"中風"的理賠，就是有等待期不是一般人以為中風本該理陪阿??

OceanVoyager

OceanVoyager
個人積分：191分
文章編號：63844509

191分

樓主

2017-03-31 8:19

vivian93 wrote:
應該是他有說錯，不...(恕刪)

我確定她跟我講的是~拒保不退費，還為此我有小小反駁，但她仍堅持是合約規定!我甚至說，哪能這樣?那當年度的十幾萬都繳了，
還一毛不退?她說是的!

會爭執是因一位親戚的母親，從正常到失智只有短短半個月，連她們家人都不敢置信也很錯愕，萬一她們也剛好有投保，難道能一口咬定人家是帶病投保嗎?誰會料到半個月前還正常的人半個月後忽然一天，變成把身邊的人稱呼都忘記只叫得出一個而已?

至於是剛投保前的觀察?還是理賠原因發生後的90日觀察期?我還要與她再確認，萬一中途被拒那前面所繳的保費如何處理??謝謝

三子父

三子父
個人積分：8212分
文章編號：63845027

8212分

24樓

2017-03-31 9:06

原本想觀看討論但是保險黑傑克上身有幾句話不得不說
剛才有人提到 "觀察期內如果發病就不理賠，甚至是會沒收一年期保費"
這句話我把他拆成三點說明
1.殘廢險沒有觀察期，至少我看過國內25張殘廢險保單都沒有看過
2.如果真這麼擔心，投保時候改成季繳，不就別擔心甚麼一年保費都被沒收的問題了，業務員擔心消費者反悔，通常會說：保險公司要求第一年要年繳，事實上沒這回事，保險公司只有要求首期保費至少要1千到2千元不等，
也就是如果我年繳保費要13萬元那麼月繳就要1萬出頭，那我首期就可以月繳
如果年繳保費只有8000元，季繳需要2000出頭，月繳不到1千元，那麼首期最少需要季繳
3."發病就不理賠"，世界上當然沒這麼簡單，我給幾個相關法條都是小五程度的中文避免大家以訛傳訛

保險法 127條
保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。

保險法第25條
保險契約因第六十四條第二項之情事而解除時，保險人無須返還其已收受
之保險費。

保險法 64條
訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。
要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險
人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人
證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。(保險法第六十四條第二項 )
前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅
；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。

不過請看清楚保險法 127條與 64條第二項的差異處
一個是講帶病投保不理賠---要保人可能未知可能已知體況
一個是講要保人確實知情隱瞞不告知而且必須達到 "足以變更或減少保險人對於危險之估計者 "之程度者，不然每個人天天在空氣汙染經常在感冒，保險公司不就可以隨意解除契約了?

Azrael紫雁

Azrael紫雁
個人積分：0分
文章編號：63845688

0分

25樓

2017-03-31 9:44

非常同意樓上所說的

擔心保費被沒收 ->改變繳別Ex:月繳、季繳
->選擇沒有觀察期的險種

另外，想詢問這是哪個長照商品，可以請板主私訊嗎?

Elvis Chao

Elvis Chao
個人積分：17分
文章編號：63846304

17分

26樓

2017-03-31 10:23

主險是有身故退還保費的殘扶險，所以保費貴…基本上殘扶理賠涵蓋範圍廣，但認殘不容易！業務員專業度尤其重要…殘廢申請可不是叫醫生開診斷醫生就會開的！
買了不會賠也是把錢送給保險公司用等身故再拿回來而已…
另外真要投保建議要找還有１～６級殘保證給付的殘扶險，然後沒有身故退還保費的殘扶險，一樣的保額，保費剩不到三分之一。
本身是保經公司的業務，可以加Line討論ID:k0012414

vivian93

vivian93
個人積分：1712分
文章編號：63854263

1712分

27樓

2017-03-31 19:23

OceanVoyager wrote:
您這句話讓我想起"中風"的理賠，就是有等待期不是一般人以為中風本該理陪阿??

中風其實有分程度的，
輕度的中風只要修養一下頂多做個小小的復健就能回復正常生活，
重度的可能就是下半生要靠人照顧了。
但是不管輕度重度，爆發時的症狀都是差不多的－就突然休克，
所以會有等待期(觀察期)。

vivian93

vivian93
個人積分：1712分
文章編號：63854303

1712分

28樓

2017-03-31 19:29

OceanVoyager wrote:
我確定她跟我講的是~拒保不退費，還為此我有小小反駁，但她仍堅持是合約規定!我甚至說，哪能這樣?那當年度的十幾萬都繳了，
還一毛不退?她說是的!

那就是她講錯了。
保險公司不退保費只有兩種情況，
第一種就是有承保，所以既然承保了，保費當然不會退。
第二種就是客戶違反告知義務影響保險公司的風險評估，這種情況保險公司可以主張解除契約並不退還保費。
除上述兩種情況之外，
保險公司是不能隨便沒收客戶保費的，
不然肯定被告到脫褲子。
除非今天是要保人主動解約，而醫療險通常沒有保單價值準備金，所以也就沒有解約金，感覺起來就很像是保費被沒收，
但是這完全是兩回事。

vivian93

vivian93
個人積分：1712分
文章編號：63854337

1712分

29樓

2017-03-31 19:35

OceanVoyager wrote:
萬一中途被拒那前面所繳的保費如何處理??謝謝

這樣講好了，
客戶投保之後，並繳了首期保費，
保險公司就進入核保階段，
核保階段如果不過，就是拒保，
拒保的話一定就是原保費退回。
核保過了，就是承保，保單就生效
保單生效之後，只有要保人可以隨時主張解約，
要保人解約後能不能拿回解約金就看各險種的設計有沒有保單價值準備金。
保險公司只有在發現客戶違反告知義務的時候才能主張解除契約。
而且如果保單生效超過兩年，
即使保險公司之後發現客戶違反告知義務，也不能再主張解除契約，只能就客戶不實告知的部份作除外批註，但保單還是繼續有效。

OceanVoyager

OceanVoyager
個人積分：191分
文章編號：63854549

191分

樓主

2017-03-31 20:03

vivian93 wrote:
那就是她講錯了。保...(恕刪)

我方才再度打電話給她，再釐清所謂觀察期三個月，是有這條規定，但萬一三個月中確定失智了，(因為，長趙險保的就是失智失能而不是疾病)，公司是的確不理賠!!至於退不退保費?要看公司的認定，若認定保戶是帶病投保或未盡告知就不承保也不退費喔!

再強調這是一份長照險不是殘扶險，對方也跟我強調，長照的保費比殘扶貴很多，有幾位樓主講錯了!
我母親已超過他們規定的年齡，不能保殘扶險!所以不必討論殘扶險，我們也不想保殘扶險。