好奇問一下，我的保險業務員說要退佣，一般像是友邦的保險公司給普通業務員佣金多少呀？
以年繳、躉繳為例。
KEVINXXXXXX wrote:
去香港買保險都...(恕刪)
退休陳 wrote:
1. 在香港買儲蓄險(恕刪)
退休陳 大大您好,
首先要非常的感謝您,小弟在爬文時看到您分享寶貴的經驗和文章,
科普了小弟很多初步的經驗.
下面是香港銀行的理專建議小弟的保單,小弟有一點看不太懂,
不知道能不能麻煩您幫忙評估一下>
根據理專的說明,
依次繳清100萬優惠5%,也就是說繳95萬,第六年可以選擇領回或是不領回,
領回金額為1093971. 十年後領回是1511670,或是每年領取6萬到終身.
中間可以更改受保人和保單持有人好像是2次.
1,IRR是要分前5年和後續的年期分開計算嗎?
之前在網路上的計算機試算5年的結果IRR好像是2.87%,不知道是否正確.
2,看到其中一頁檔案說明,退保價值為69萬,這個要如何判讀才正確?
3,假設第六年以後,每年領6萬(等於年利息6%?),領了16年後就超過本金,後續領的部分就算是多領,
如果沒有轉移保單,小弟去見天父的時候,是可以把本金(100萬? 69萬?)退給受益人,
這樣解讀正確嗎?
4, 原則上, 小弟打算期間把受保人改為小孩(未成年),小孩當年就可以領6%利息,
香港法律上有沒有什麼特別要留意的地方(聽說有些不知道是算成遺產之類的要跑法院??)
5,最後,也是最重要的一點,這張保單的條件還可以接受嗎?
麻煩退休陳大以及其他前輩幫忙小弟解惑,
敬祝闔家平安,萬事如意
kira0403 wrote:
根據理專的說明,
依次繳清100萬優惠5%,也就是說繳95萬
我過去買的是5年期及10年期的保單，業務會負責我與兒子到香港三天兩夜的機票及吃住等費用。我沒有買過躉繳，妳的可以優惠5%，應該是還不錯。不過，後續可能會有樓友說：台灣的儲蓄險可以退佣更多。我不是業務，我就無法評論5%是否合理了。
kira0403 wrote:
第六年可以選擇領回或是不領回,
領回金額為1093971. 十年後領回是1511670,或是每年領取6萬到終身.
中間可以更改受保人和保單持有人好像是2次.
(1) 注意：妳說的1,093,971或是1,511,670都是＜保証＞及＜不保証＞的總額。香港保單的＜不保証＞是非常誘人的，但是它是依據保險公司的營運績效而異，這個部份需要後續做確認。
(2) 每年領取6萬到終身：這個部份應該是業務說的或是業務規劃的，但是，這不表示這個保單的irr或配息或年報酬率是6%，千萬不要誤解。妳想要每年領取10萬也可以，因為只要妳保單帳戶內有錢即可。
(3) 可以更改受保人和保單持有人好像是2次：這是最近幾年提出的，非常適合將大量資產傳承給下一代及下兩代，可以打破華人富不過三代的謠言。但是：還是要多留一些錢給自己慢慢花。
kira0403 wrote:
1,Q：IRR是要分前5年和後續的年期分開計算嗎?
A：我不會算，可能需要其他人協助。我的建議是：(妳已經有這份不提領的建議書)請業務另擬一份自第6年開始每年提領4%的建議書，也就是每年提領100萬美元的4%做生活費，妳也可以請業務設定為5%。我也強烈建議以小孩做被保險人，然後看看小孩80歲時的＜保証＞及＜不保証＞的總額，看看自己會不會滿意。
2,Q：看到其中一頁檔案說明,退保價值為69萬,這個要如何判讀才正確?
A：我不是保險業務，我猜可能是繳交保費過了審閱期，但是尚未到第一年保單結束，此時如果解約就只能拿回69萬美元。
3,Q：假設第六年以後,每年領6萬(等於年利息6%?),領了16年後就超過本金,後續領的部分就算是多領,
如果沒有轉移保單,小弟去見天父的時候,是可以把本金(100萬? 69萬?)退給受益人,
這樣解讀正確嗎?
A：前面說過，妳每年想提領多少%，妳可以自己決定，但是，這不等於保單的年利率是6%，切記。
如果沒有轉移保單，那就是由保單的受益人領取。
4, Q：原則上, 小弟打算期間把受保人改為小孩(未成年),小孩當年就可以領6%利息,
香港法律上有沒有什麼特別要留意的地方(聽說有些不知道是算成遺產之類的要跑法院??)
A：沒有6%這個問題。至少在前幾年我幫兒子買保單時，香港是沒有遺產稅。
5,Q：最後,也是最重要的一點,這張保單的條件還可以接受嗎?
A：因為受保人已經41歲，以平均餘命而言可能只有40年，此時香港的保單才發揮威力不久。我個人的感覺是：這張保單適合自己在生時的生活所需，也就是自己花到爽。當然，這兩年有新增更改受保人，也可以達到資產傳承的目的。如果妳相信小孩以後應該會孝順妳，那我就會建議將小孩列為受保人，妳會發現當小孩80歲時，妳的孫子會有多高興啊。
最後，建議請業務提供兩份建議書，一份是不提領的(簽約時也是不提領的)，另一份是依據自己的需求自第5年度末或自第10年度末開始每年提領4%做生活費，然後看看自己是否會滿意。
退休陳 wrote:
我過去買的是5年期及10年期的保單，業務會負責我與兒子到香港三天兩夜的機票及吃住等費用。我沒有買過躉繳，妳的可以優惠5%，應該是還不錯。不過，後續可能會有樓友說：台灣的儲蓄險可以退佣更多。我不是業務，我就無法評論5%是否合理了。
.(恕刪)
首先感謝您迅速的回覆小弟以及耐心的編輯文章,讓小弟看的更清楚.
住宿或是機票這些小弟是不在意,會選擇在香港開戶做投資或是評估保險,
除了稅金之外,主要是想針對台灣獨特的情況做一些分散風險的打算
(一定會有人說,如果真的被統一了,新台幣不能用了,香港帳戶也會被冷凍或是不能用之類的,就權當小弟自我安慰)
退休陳 wrote:
(1) 注意：妳說的1,093,971或是1,511,670都是＜保証＞及＜不保証＞的總額。香港保單的＜不保証＞是非常誘人的，但是它是依據保險公司的營運績效而異，這個部份需要後續做確認。
(2) 每年領取6萬到終身：這個部份應該是業務說的或是業務規劃的，但是，這不表示這個保單的irr或配息或年報酬率是6%，千萬不要誤解。妳想要每年領取10萬也可以，因為只要妳保單帳戶內有錢即可。
(3) 可以更改受保人和保單持有人好像是2次：這是最近幾年提出的，非常適合將大量資產傳承給下一代及下兩代，可以打破華人富不過三代的謠言。但是：還是要多留一些錢給自己慢慢花。
.(恕刪)
(1)保證和非保證的總額的意思是說,1093971裡面,其實是包含兩個部分,一個會變動,一個不會變動的意思嗎?
Ex:100萬是不會變動,93971有可能會減少?
我是否可以要求理專用保單或是信件說明清楚保證的金額和不保證的金額數字或是比例?
(2)了解,,因為小弟在台灣是有保儲蓄險,現在每年有開始領固定的紅利,這種也有可能在本金領完後,
後續紅利數字也會產生變化嗎?
(3)了解.香港的理專是建議小弟可以把受保人改成小孩,保單持有人保持自己,以免發生不愉快的事情...
退休陳 wrote:
A：因為受保人已經41歲，以平均餘命而言可能只有40年，此時香港的保單才發揮威力不久。我個人的感覺是：這張保單適合自己在生時的生活所需，也就是自己花到爽。當然，這兩年有新增更改受保人，也可以達到資產傳承的目的。如果妳相信小孩以後應該會孝順妳，那我就會建議將小孩列為受保人，妳會發現當小孩80歲時，妳的孫子會有多高興啊。
最後，建議請業務提供兩份建議書，一份是不提領的(簽約時也是不提領的)，另一份是依據自己的需求自第5年度末或自第10年度末開始每年提領4%做生活費，然後看看自己是否會滿意。
.(恕刪)
了解,看起來小弟主要需要先和理專弄清楚保證和非保證的部分,才能確定IRR到底是多少...
感謝您不吝分享寶貴的意見!
敬祝順心
kira0403 wrote:
謝謝您的分享,您提到(恕刪)
Kira大, 我是一個路人，但是我看到您問的問題我覺得在這個階段你還是先不要買。你的保費數字不小不要輕易做這個決定.
首先，但目前的利率環境下，如果有一個保單是完全保證的，你一定不會想買因為irr太低。
另外這個每年提存的錢，是不保證的. 你有提到你台灣有一張保單每年可以領錢，你是什麼時候買的.我的猜測是你買的是跟Schou23大相同的保單也就是是比較久以前買的保單然後他的coupon payment 是保證的。以前的利率環境比較高，所以越久以前買的越划算。
香港的這張我確定每年可提存的錢是不保證的.因為我有上去幫你看過他的brochure.我建議你先去AIA HK download 中文brochure 看一遍不清楚。我可以嘗試幫你解答. P S我不是任何國家或市場保險業務員.。
最後補充AIA有說這張保單他的投資策略是60-80% equity 20-40% fixed income. 你拿到的 policy illustration 已經有告訴你哪些是保證哪些是不保證，如果你端看不保證的數字你一定不會想買.如果你是從投資的角度來看的話。
如果你把保證跟不保證的加起來你有機會會覺得他的it 還可以。可是不保證的數字就是不保證，也就是說他會說你有可能拿到多少紅利，可是就是有這個可能性你會拿不到。香港的保險公司可是會 cut bonus。 我已經告訴你他的投資策略,你可以看看是不是符合你的 risk appetite。
最後我隨便Google這張保單在之前有人買了可以拿到8% rebate。
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