hammer_huang wrote:
條約如下:
分20年繳100 萬的醫療險, 期滿 沒理賠的話,還本105萬 !
這不好！
目前比較好的條款是“無論有無理賠”，皆能退還。
而且，領回105萬太爛了.......
我聽過的是這樣：
年繳48000元。
住院日額2000元、手術實支實付上限45萬、住院醫療雜費實支實付上限24萬。
期滿領回112萬。(不管有無理賠)
這種保單還是跟業務員買的，有專人服務，
辦什麼事都有人跟你約時間，
比你PO的那張好太多了............
我印象中不論有無理賠，均1.05倍歸還！
這是定位在儲蓄養老的商品，這東西不錯，但是不要透過電銷買(最好是找我買，哈哈)，
相同的商品其實還有一個是終身意外險的，不過已經停售了。
這東西適合你與否，應由你的自身經濟能力來作判斷，不要問板上這些人(這裡太主觀了，也太多置入性行銷)。
有錢想多分保障就買，日常生活危險狀況多就買，
自己好好打算吧！
對了，他只有住院日額，沒有手術理賠等...醫療險的東西，
他的商品結構很簡單，就是存錢用利息去買定期險綁售。
MSN：philharmonique@livemail.tw
小小理財專員！
mhjuang wrote:
不過儲蓄險若是有急用想提前解約是會虧錢的~~
(有的業務會說可以保單借款,可是用自己的錢還得付保險公司利息,覺得划不來)
...(恕刪)
其實這點，真的算是看事情的角度...
因為這20年內如果身故，保險公司要賠一筆(這筆錢通常比我們存進去的保費高許多)
1.如果滿期沒身故，他給你的錢又比你繳的多...
2.如果這中間身故、全殘，他賠得的錢又比你繳的多...
然後，在目前提早解約會虧錢的條件下，市面上保險公司幾乎都賠錢了...
那假設保險公司又提供一個「3.提前解約退還全額保費」的條件...那我想...應該沒什麼財團願意開保險公司吧!!
而且最重要的是，因為大大們都「假設」了自己這20年，百分之百不會身故，所以才覺得不划算...
可是還是有些保戶可能繳1~3年，就意外、生病身故了...
這些機率，都是保險公司為啥前面幾年要從保費裡，多抽一些出來預防這些理賠的金額...
上面那句修改為
這些機率，及一些必要費用等，都是保險公司須考量的地方，所以從保費提撥一些來預防理賠金額、費用等支出
而且保險公司也需要時間來投資獲利...這樣才能支付利息，假如原先是預定有20年投資時間，結果保戶前幾年就解約，那保險公司投資時間被打亂，不見得能支付契約上利率，所以解約金才會前幾年較少
ps:上面這幾句，原先是想簡單用一些感覺來說明涵意，畢竟不是每個人都想聽很專業名詞...
且我以為這只是一般談天討論而已，應該不用像文獻、書籍運用一些專業名詞來敘述
不過因為et003367大大反應，所以小弟立即修改一些文字，希望沒有影響到大家
真正要計算保費，還是得由精算、生命表、預定利率、附加費用...等變數來計算保費
另外，舉個小例 (雖然覺得好像不太對，但目前只能想到這個例子，希望有表達到那個意思)
當你需要用錢時，拿值500萬的房子去抵押時，也是要付利息給銀行...
可是房子明明也是你用自己的錢買的，為啥還需要付利息給銀行...(因為擔心客戶借了還不起錢...)
所以，當用500萬保障的保單貸款時，在你貸款的同時，保險公司還是要負責身故理賠500萬的風險...
可是我們當初契約是說好20年總共要存入460萬，給3%利率+500萬身故保障，結果現在你借出去100萬好了
那假如最後你沒把100萬放回來，那我保險公司為啥還要照契約給你3%利率，同時保障500萬身故理賠
此時，可能大大們會覺得，我又不需要保險...
當然這又要回到一開始，你要的是利息，還是靈活，或是強迫存款，因為滿多人都因解約有損失而逼自己存完
最後還是要說，這只是資產配置的一環而已...
ps:有點長，拍謝，可是打完又捨不得刪掉...
這種商品也出來好幾年了
從最早的還本型意外險==>還本型醫療險==>還本型防癌險
我個人是不賣此類商品..也不買此類商品
原因.如樓上網友說的是一樣的
但...提一個不同的看法給大家思考
這個商品...仔細推算..是真的不太划算的東西
但他是有==功勞==的商品
功勞??????
我是指...因為他這種還本金的特性
讓很多==鐵公雞型的客戶==願意花錢買保險
很多人覺得=保險=是消耗品....花得很不值得
所以..始終不願買保險
如今..很多以為自己很會算的鐵公雞..卻跑來買這種商品
以為自己這樣買...很划算
卻不知..消耗的費率..是被隱藏的..不是消失的
======================================
樓上的華大
可是還是有些保戶可能繳1~3年，就意外、生病身故了...
這些機率，都是保險公司為啥前面幾年要先從保費裡，多抽一些出來預防這些理賠的金額...
===
保險公司有在前幾年.多抽一些來預防理賠的金額嗎????
哪個保險法規.哪個會計精算規章.那本保險學或保險會計的書...能找到???
我找遍能找到的資料.....沒見到...保險公司為了客戶投保後1-3年的理賠.而有多抽一些保費的資料
能跟我說一下...你的資料來源及依據嗎??
讓小弟..長一點知識
補充一下..我的看法
保險費的計算===>純保費+附加費用
所以啦...華大
保險公司在第1年..收的保費來扣除掉.管銷費用....時
差不多是花完當年度的保費.....
但第二年後...就會多錢出來了
===舉例好了===
30歲男100萬終身壽險===一年保費約27000
30歲男100萬定期壽險===一年保費約 4000
以第1年保險公司來說..4000元就可以提供客戶當年度的100萬保障(其實應該用投資型的危險保費才對.但我太懶)
27000元-4000元=23000元
保險公司還剩下23000元可以運用......拿來發佣金.制單成本....等
到第二年後..保險公司...並沒用太多傭金需要支付..也沒用太多的制單成本....等
只有轉投資的問題
所以...保險公司...並不需要在前幾年從保費中多抽一點錢...來預防理賠金額
小弟好奇...華大的看法是哪學來的????
如果是自己想的.....那鼓勵你多研究非教導銷售的保險書籍.及與網站上的朋友交流
如果是主管教的.....那....只好自立自強...自己找人交流....你的主管太糟糕(我的主管就是這種的)
www.bearlife.com.tw
讓客戶覺得買這類商品是不會花到錢~(前提:二十年要繳完 若中途解約就會花到錢)
碎碎唸:
若沒講到解約問題 大多客戶會因為衝動購買~
當我講到 要繳完二十年 中途解約會有損失時... 謝謝再聯絡
都改問十年期或是六年期商品...
但是...客戶先生小姐...定期醫療...終身醫療你們都不要...至少這個可以買吧...
雖然是用利息買醫療保險...至少有些保障...若是買一般的養老還本險...
真不知道住院時要用什麼賠你們...
有興趣的朋友可以算看看...樓上有PO不知道那一家的~
一年繳4.8萬 二十年後領回112萬
這樣子的利息是多少~
第一年 4.8萬存銀行 本金+利息=?1
第二年 [?1]+4.8萬X(1+利率)=?2
第三年 [?2]+4.8萬X(1+利率)=?3
.............依此推算......沒算錯應該大約是1.4459%的複利~
比放銀行還要高! 不是單利! 是複利!
這是已扣除醫療保險費用的金額去計算~所以實際利率更高~
當然還是要看保單條款所列的規定~
像我們公司有規定最高給付1000倍日額~
若是一天賠三千 最多只能住一千天 所以最多是賠3000元x1000日=300萬
但保單依然有效~期滿後所繳保費總額x1.05倍還給客戶~
所以我們家的是複利0.462366% 跟他們差真多~還蠻好奇他們家的商品~
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