關於美金儲蓄險問題 (第2頁)

creamlemon
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11樓

2019-02-03 21:09

pidanlin wrote:
請問IRR的計算是...(恕刪)

我這麼舉例好了
每天早上我出門, 我之所於敢出門, 是因為大數據和經驗法則告訴我,
外面的車禍, 落石, 飛刀....等等的宣告機率約略是百萬分之一的再百萬分之一
所以我能平安回家的機率是用1去減那機率

我想吃漢堡, 因為大數據和經驗法則告訴我,
地溝油, 反式脂肪....等等的宣告機率約略是百萬分之一*生命週期

那些宣告機率會不會變? 會
那為什麼還敢做? 因為即便機率變了它還是很大程度依循一定的軌跡

換另一個角度 , 那些2,4,6,10,15,20年期的難道它的宣告利率就不變嗎 ?
沒有, 所有年期的幾乎都是依循一定的軌跡變化

但是多年期的下檔保護(預定利率)高很多啊 ?
傻孩子讓我這樣說好了
在過去20年間, 99.99999%在世界各地, 幾乎沒有合約碰過需要用預定利率的

即便像日元, 瑞士法郎等等這些幾乎觸碰零利率的
在當時突變的過程中, 絕大部份都是照宣告走 ,
宣告隨著銀行牌告一路跟隨下滑, 還沒碰預定就game over了

或者再更現實的說 ,
那些多年期的預定利率相當高可是附加費用率更高
那些躉繳的預定利率相當低可是附加費用率更低
讓我們先釐清時間順序
你的錢在第一時間匯過去 , 先碰(減損)的就是附加費用率
所以總合來說預定利率雖然需要考慮但權重非常低 (相對於其它很多因子, 也包括附加費用率)

wanguku

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12樓

2019-02-04 9:32

很多人長年期短年期的優勢,都搞不清楚了,
你確定要上來問

大部分保險講的是宣告利率,包含固定與機動利率的部分,

長年期,固定利率的部分較高,績效相對穩定
短年期,變動利率的部分較高,較能反映升息的狀況,也會跟著升

你的業務確實是講錯了,
但是你有沒有存到錢??

有存到錢以後,第七年開始每年都會增值3.7%以上
這樣解釋才正確,
建議保險傻傻買即可,再怎麼樣擺著都比炒股的贏。

rickchiu

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13樓

2019-02-04 10:24

vincent7314 wrote:
但保險業務說有4.1% 業務算法(26672.25-25597.59)/25597.59=4.1%

存7年才能領回4.1% ? 那你沒問業務，4.1%應該還要除以7阿=0.58%/年

wanguku wrote:
你的業務確實是講錯了,
但是你有沒有存到錢??
有存到錢以後,第七年開始每年都會增值3.7%以上
這樣解釋才正確,
建議保險傻傻買即可,再怎麼樣擺著都比炒股的贏。

但是若是中途沒錢繳解約，就是真的賠錢....

另外傻傻的存，好像真的賺到錢.......但是購買力減低....

虛盈實虧....就是說這種

huang0908

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14樓

2019-02-05 20:45

目前美金儲蓄險最高有聽到3.7左右，沒10%的，除非是高利貸。

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15樓

2019-02-05 21:45

huang0908 wrote:
目前美金儲蓄險最高有聽到3.7左右

目前宣告利率約4%,
但有手續費,
就是躉繳存100元,
只有約95元會以4%滾存(5元就是手續費,這部分理專不會告訴你)
所以6年約20%,10年約40%...
大約存3年就可以回本,
已投入資金一年...

目前有研究特別股,
利率約3.8%,
沒有匯兌的風險,
且可以隨時由股票市場賣出,
但有公司不賺錢,就不發股利的風險,
還在研究中,尚未投入資金....

Acer_kewei

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16樓

2019-02-06 23:15

vincent7314 wrote:
目前在評估美金儲蓄...(恕刪)

目前在評估美金儲蓄險6年期，每年須繳4211美金，六年總繳25266美金，第七年才能拿回
本金+利息=26672.25美元，但用IRR計算機算只有1.21%

但保險業務說有4.1% 業務算法(26672.25-25597.59)/25597.59=4.1%

怎麼用IRR計算機算出來的不一樣呢，不是很清楚，有大大能幫忙解說嗎??

ans:應該沒有這麼低，你的保險業務員這樣算不太專業，你是分六年繳，假設你六年共要繳600元，年利率1%，我們省去複利、小數點，第一年你繳的100元，第六年後這100元得到了6元的利息，第二年繳的100元，才五年，所以得到5元的利息，以此類推，第六年你繳的100元，才產生1元的利息，怎麼可以用(621-600)/600元去算，為什麼這類儲蓄險第七年才以有比較高的報酬，原因很簡單，就是你第六年已經繳完了所有的錢，這時你是用繳完的錢去算利息，躉繳和年繳最大的不同就是，躉繳第一年就繳足了所有的錢，以總金額600元來算，1%，我第一年就得到6元了，第二年還是6元，以此類推，和年繳的報酬率當然是不同，躉繳和年繳到最後的差距就是我剛省去的複利部份，一樣是十年，我從第一年就繳足了所有錢，年繳的到第六年才繳完，前六年的利差再滾複利，所以躉繳利息會比年繳好，但一些人沒有錢，就是沒有辨法躉繳。

很多不懂的人，喜歡妖魔化儲蓄險，我個人是認為，搞清楚規則後，做自已適合的理財，如果不喜歡綁太久，那就可以去找美金優存，特別股…等，缺點是薪資過高時，你會繳額外的稅及二代健保。

以下是躉繳美金險，第六年末可以到3.2%，目前坊間優存一年期的可以找到美金優存3.2%，如中國信託，但缺點是只有一年優存，後面就會回到2.2%.