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儲蓄險的年化報酬率及內部報酬率(IRR)一樣嗎?

MyH0ME

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11樓

2016-07-07 13:35

chiahowkimo wrote:
但在小弟的認知
儲蓄險，甚至投資型保單
根本不能算投資
頂多就是替代定存的東西...(恕刪)

定存不能算投資? 怎麼樣才算投資? 如果定存不算, 那殖利率有可能比定存還低的債券算不算?
把錢丟進可能會漲而且還要漲夠多的標的才算嗎? 那如果賠了呢? 這種情況下, 定存豈不是相對來說"賺"得比較多?

廣義來看, 投資是理財的一環, 而定存或甚至現金, 都是理財規劃當中的一種手段,
跟拿去買股票, 只是性質不同, 但別把它看得那麼不屑.
很久以前, 我傻傻地認為, 別浪費任何一分資金, 應該要努力積極地追求報酬, 別讓資金"沒有用處",
但後來我體會到, 無用之用大矣, 它可以讓你任何時候睡得安穩, 可以讓你靈活地安排投資策略, 可以讓你在更好的時機點買進, ....
帶來的報酬很可能比平常投資所帶來的還多

別把所有的資金都拿去追求高風險投資, 這樣子帶來的效益不見得會比較大,
多數的人定存純粹是心態保守, 這我不否認, 不過真正精明的理財高手, 應該要懂得運用"保守"的策略和手段.

MyH0ME

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12樓

2016-07-07 14:05

09533225 wrote:
因即便投資案的金額再大，取得的報酬越多，再投資的部位也很難取得相同的報酬?(如降息，造成相同儲蓄險的利率下降)，每期取得的現金也很難100%再丟入某投資案。...(恕刪)

許多的投資, 確實會有這種情形, 不過這本來就是沒辦法的事, 因為許多的投資標的, 它的IRR是不斷地隨著每天的價格在變動的,
是屬於事後才得到的結果, 不像保險, 定存, 或債券等固定收益是可以事先預估的.
取得的現金或配息, 你只能透過投資組合的規劃另外找標的或運用.
就像許多股票或基金, 該怎麼看績效? 一般也只能把中間的配息再投入相同的標的作為假設, 而配息前後的績效也不見得一樣好啊,
但至少大家都是在相同的一個假設基礎下去比較, 這比較的結果還是有一定意義的.

我自己的投資項目, 每天會用程式自動計算IRR, 它所呈現出來的, 往往還真是跟表面上"看起來"的績效有很大落差,
有些股票, 乍看之下每年好像股息蠻高的, 但股價沒有成長性或甚至長期緩跌, IRR一算就可以知道實質報酬率如何.
因此這是我觀察與篩選標的的一個重要指標.

chiahowkimo

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13樓

2016-07-08 12:18

MyH0ME wrote:
定存不能算投資? ...(恕刪)

非常贊同，您的觀念十分的正確，只是我們的想法有一些出入

就像您說的，投資是理財的一環，定存與現金甚至保單也是理財的一種手段
所以理財規劃我大致把它區分成兩部分

1.現金、定存、保單等抵抗通膨的保守性規劃
2.股票、基金、衍生性商品等創造財富的積極性規劃〈我認為的投資〉

不知道您是否能認同我這樣的區分法

假如您有參考我在其他版的發言
應該能發現我自己也有幾張這樣的儲蓄險
而且部位不小，但我仍不認為它是投資

我認為的投資，或是大部分人認為的投資
目的應該都是為了賺錢而不是少賠
既然如此，請問第一項的理財規劃能夠達到賺錢的目標嗎？
就我目前看起來，不管是定存或是保單
都只是守成，無法賺錢，甚至多年後再來看，或許都是賠錢的

所以我不稱它是投資，但，我觀念跟您一樣，
它，是重要的
當哪天我真的投資失靈時，或臨時需要時
沒有它不行
所以在它版有一堆大大說儲蓄險不必要
我仍然告訴大家
產品沒有不對
只是要大家想清楚要的是甚麼

再回到本樓的大主題
到底保本型的商品有沒有必要細算IRR
這是個人的觀點
小弟認為沒有必要在深論
所以就看各位看官的想法囉
除非是一年上繳百萬甚至千萬的客戶
不然通常我不認為需要花時間去討論
多花些時間讓我的客戶可以在基金股票賺到錢
不是比較重要嗎？

以上，感謝指教

MyH0ME wrote:
定存不能算投資? ...(恕刪)

weyanweyan

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14樓

2016-07-08 23:00

http://www.commonhealth.com.tw/blog/blogTopic.action?nid=800

自行服用有問題再問

......有職業道德的保險業務留~~~~~~

chiahowkimo

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15樓

2016-07-09 19:38

weyanweyan wrote:
http://www...(恕刪)

真是太感謝您的補充
把我在七樓要說的算式
用圖片說清楚了
真是佛心來著

說在前頭，為了避免大家認為我在幫保險業務說話
我再重申，我在七樓就說過算IRR的計算方式，可以回去查一下
證明我並不是要大家相信保單廣告上的宣告利率
但細算保單的MIRR、現金回流的再投資報酬率
我認為沒有必要

再補充詳細點吧
現在的保本儲蓄險
躉繳大多要放三到四年才會保本
是保本喔
意思是你三年或四年取回
是沒有利息或利息少得可憐的
但假如你的資金是有辦法放到五或六年甚至七年
年複利率是有機會到達兩趴以上的

為什麼說有機會
因為市面上躉繳商品都是利率變動型的
顧名思義
就是央行有調降利率
保險公司是有權利調降你的保單利率的

但還是提醒各位
這類型商品是要跟你既有的定存利率來比
就小弟在業界這麼多年的經驗
基本上就算怎麼降
保單的利率一定不會少於定存
且通常有著一定的差距

至於分期繳的商品就沒那麼多陷阱了
基本上只要是終身保險
保單名稱沒有利率變動者
利率就肯定是固定的
但這種保險
一定要繳滿六年
沒有三年或四年保本的條件

最後，把這位善心人士提供的網頁中部分文章節錄出來
並且可以用此數字，與銀行的定儲利率相比，看是否值得讓資金閒置這麼長的時間（例如7年），以便換取一個沒有比定儲高多少的投資標的。

我細看，此文是2014.11.03寫的
當初李小姐有算出IRR=1.93
而寫出上面那段話

時隔一年半，目前定存的利率已經從1.38降至大約一趴
請問，1.93跟一趴，不知道差得多嗎？
要我來看，差了一倍，說實在，我的客戶要是能在股票或基金賺一倍
我閉著眼也叫他買

你會問我說，一定會跌嗎？
美國要升息了唷！
我們搞不好不到六年就漲回2.25了呢？
我不敢跟各位保證一定不會漲回兩趴以上
但，美國說升息說了幾年才漲第一次？
又是吵了多久還沒有第二次的影子？
加上中國去年也降了這麼多次
小弟是賭徒，我只相信機率
假如一個東西的機率微乎其微
你為什麼要為了微乎其微的東西
放棄已經在你面前的機會？
http://anlife123.myweb.hinet.net/action/service/rate_map.htm
現在想像利率回到兩趴三趴甚至四五趴
就像當初我客戶解掉一年六趴的保單
相信一定會回到12趴一樣天真
結果六趴的保單不在
現在叫他再解掉已經到期的三趴保單他也不敢了

最後，跟大家再做個總結
一定會有很多人告訴各位
儲蓄險是騙人的
真的出事也不過是退回保費，根本沒有保障
而且IRR跟定存差不了多少
沒有存的必要
的確，它們說的都沒有錯
但,再次提醒各位
儲蓄險不是投資，沒法賺錢，它是保本跟打敗定存的產品
請一定要謹記心理

假如你真的是想要賺錢
請不要碰儲蓄險
假如你是長年把錢放定存根本不想放有風險的投資〈包含定存股〉
或是想要每年存錢當作心安的保障
或是你不知道怎麼投資、不敢投資
只能把錢傻傻放在活儲不動
且這筆錢你可以確定長期不會動到
儲蓄險我認為是一個適合產品

以上

謝謝指教

我不是有職業道德的業務，因為我把陷阱都告訴你們了，明天起要被追殺了

chiahowkimo wrote:
年繳產品基本上除非...(恕刪)

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