allen80149 wrote:
您好:保費差不多就...(恕刪)
謝謝您的提醒，我會注意舊保單和新保單的接縫。
不要造成保險的空窗期，謝謝您。
OBS503 wrote:
致cing1109 ...(恕刪)
1、舊保單投保後是否有住院申請過理賠？若有，請提供住院原因、日期及目前預後狀況。
＞住院部分沒有。只有意外受傷，掛號和後續復健理賠。（保險公司都有理賠給我）
請問最後一次意外受傷的就診記錄（康復日）是？是否有後遺症？
3、最近兩個月內是否有看過醫生？（有刷健保卡就算）
＞有。但檢查出來都是正常的。
請問是看中醫還是西醫？看醫生的目的是？最後一次看診日期是？
4、最近兩年是否有健康檢查異常項目？（紅字就算）
＞貧血。（女性常有的貧血）
請問血紅素指數是？是否有低血壓的問題？另最近一次體檢還是貧血嗎？
定期壽險部分：
手邊有一個６年期儲蓄型的終身壽險14萬。
加上三商美邦的壽險10萬。
6年期的是「具有低額壽險額度」且「含有複利滾存」的「儲蓄險」，而非定期壽險。保障規保障，儲蓄規儲蓄；兩者還是盡量分開的好，且儲蓄險一定要是閒錢中的閒錢。三商的可能是主約最低保額出單的終身壽險，或是儲蓄險也不一定。
因為像是儲蓄險這種跟終身險差不多(要綁年期的)期滿前終止就會產生虧損的險種，你一定要確定錢繳得出來，不然一但繳不出就是虧損。
對我來說：繳不起的保險，都是垃圾。
假設27歲女性一年定期壽險保額100萬，年繳保費約1200元。20年期的定期壽險保額100萬，年繳保費約3200元。（實際費率以各家商品為主）
若我今天不幸停止呼吸或全殘，就會有100萬的金額留給家人或自己用。而儲蓄險雖具有低額壽險功能，但在未期滿前則是保單價值金（解約金）跟保額取其高；若我在期滿前發生事故，試問保額14萬+10萬=24萬的壽險能幫助我的家庭什麼？
壽險額度怎麼抓？給你幾個方向思考：
1.負債額度：譬如房貸、學貸、車貸等總金額，債不留家人。
假設我今天背有負債100萬，那我的壽險額度至少要有100萬，在我離開之後，至少家人不必為了負債而影響生活根本。而定期的好處是，你可以隨著人生階段責任額的不同而向上增加或向下調整。抑或長年期定期壽險搭配一年期定期壽險做規劃。
2.是否有子女或親人需奉養:譬如距離母親退休年齡還有多少年*一年所需生活費；子女生活費、教育費還有多少年*大略金額。
假設我爸今年55歲了，我希望我不幸停止呼吸後，我爸在退休之前或之後能沒有後顧之憂，你可以用他的年薪或自己的年薪（稍微再拉高一點）*15年=壽險額度。
3.家庭月支出：假設我家一個月的總開銷最少要5萬，我希望我的離開盡量不衝擊到家庭的根本，我預計5年後我的家人可以從我離開的痛苦中回歸正常生活。那就是每月家庭支出5萬*12個月*5年=300萬。那我就知道，我最少要保300萬的壽險。
會說終身醫療好的業務員，相信他不如相信條款。您可以隨便找個不同公司的業務員或是保險經紀人業務，就能告訴你這張終身醫療險到底好不好。
說句實在話，身為保險經紀業務，請問身為客戶的您，我們業務員的佣金從哪來？從保戶的保費來。所以，客戶的保費越高，我們的佣金就越多。尤其是這種長年期的終身險種，你買越多，我當然抽越多啊。
但為什麼現在開始有很多人不推薦終身而推薦定期？大概有幾個原因，第一:時代變了，以前健保包山包海、終身醫療費率又低，買終身沒什麼不好。但現在健保二代都出來了，我們的保險觀念還不改嗎？
第二：理賠數字會說話。在這樣高自費、高雜費、動不動健保不給付的時代，終身醫療的用處越來越低了，天與地的保費差距、天與地的理賠結果。客戶都是理性的，尤其關係到自己的權益之時。您可以上網查看看，醫療雙實支實付理賠的案例與終身醫療理賠的案例，理賠金額跟保費簡直是天與地。
第三：我們不想今日的業績成為明日的業障，不是終身不好，而是要看什麼險種、什麼理賠條件（條款）、多少年期、什麼樣的人的需求、怎樣規劃才適合。
我會建議您先不要擅動自己的舊保障，以您上述的回應來看，還是有體況存在的。只是還有細節要確定。
調整保單順序：規劃新保障→過疾病等待期→回頭處理舊保障。
以避免保障空窗期。
把舊保單好的保障留下來，處理好新保障，再回頭處理舊保單不好的地方。全部砍掉重練，不一定是一個好的選擇。
建議你先做功課，保險不難懂（雖然也沒有很簡單），但基本大方向跟觀念是不會錯的。有了觀念做打底，你才知道你的保障要往什麼樣的方向調整，什麼才是你需要的。
同為長女，我非常明白那種背負的責任感跟壓力。保障的事情請一步一步處理，不要一下全部處理掉。真心建議，你先做一些功課，觀念有了，也不容易被業務牽著鼻子走。
(1)PTT保險板做功課鄉民推薦簡報：https://goo.gl/2S1fJ
(2)基礎法律與保險話術陷阱：http://goo.gl/biIgGK
(3)聰明買對健康險：http://goo.gl/gNp73T
(4)保險武士粉絲團：https://goo.gl/YjRiOO
(5)專業保險討論區：http://goo.gl/z0N5Jd
我微笑，世界因此燦爛。
cing1109 wrote:
1、舊保單投保後是...(恕刪)
致cing1109 小姐：
非常感謝您給的資訊，非常受用，當天按照您給的訊息，做足了保險觀念功課，還寫下筆記。
也知道該如何計算壽險／意外的保額該算在多少上下，才是對家人最好的保險。
請問最後一次意外受傷的就診記錄（康復日）是？是否有後遺症？
＞2015/05/21，還未康復，持續復健中
請問是看中醫還是西醫？看醫生的目的是？最後一次看診日期是？
＞西醫骨科／復健科／2015/12/31日
請問血紅素指數是？是否有低血壓的問題？另最近一次體檢還是貧血嗎？
>11.1 低血壓沒有／一直都貧血／最後一次體檢也是，恰逢生理週期
＞6年期的是「具有低額壽險額度」且「含有複利滾存」的「儲蓄險」，而非定期壽險。保障規保障，儲蓄規儲蓄；兩者還是盡量分開的好，且儲蓄險一定要是閒錢中的閒錢。三商的可能是主約最低保額出單的終身壽險，或是儲蓄險也不一定。
我懂得您的意思。後來才發現，我假如不幸遭受變故，最多不過10+14+250（意外險）＝274萬。
每個月繳了近4萬的保單，完全符合高保費底保障的窘境！
我按照您教我的計算方式，計算出我的壽險＋意外險最低要有600萬比較保險。
幸賴您的保險觀念指點，我做完功課後，已和朋友介紹的保險業務員接洽。
當然他也是替我規劃20年的終身醫療，我態度很肯定地拒絕了，他也接受我的說法。
雖然他提出保額滿期領回60萬，但在我99歲才領回。
我說：我現在既沒結婚也沒小孩，保費滿期領回對我而言誘惑並不大。等我未來有結婚也確定有小孩再說吧。不然就算能領回我亦花不到，豈不乾瞪眼。反正先買定期險，未來要做變更也方便。更何況三商美邦那方面我也還沒有處理好，那也是一筆負擔。
如您所言，保險條款是死的，台灣醫療制度逐漸更新。
我那張保單三商美邦的重大疾病和特定傷病還是兩個分開計算保額，每年保費高，卻只給付30萬。(←這兩張還是親戚擅自幫我加保／又20年)
現在保險卻都已經將兩樣合併規劃：特定X重疾，保障都比舊保單好。
我現在還有體況，所以三商那邊暫時不會動，等新保單生效後，我打算將三商的主約減額繳清，定期險和實支實付部分不動（這樣就有雙實支實付了，先試試看），然後只留下一張終身醫療險繼續繳（原來三商今年是第七年繳費了…）
舊保單會挑一張終身醫療留著繼續繳，比較便宜的。我猜應該是那張安心防癌的我會考慮留下。
保險真的不難懂，看懂了PTT簡報之後，也懂得那些保單上的條款，還有一些理賠眉角，原來還有那麼多的文字陷阱。
謝謝您這幾日的指點和說明，給我幫助非常大，也對您特別有親切感（也許同為長女的緣故）。這兩日簽完新保單後，染上風寒在床上躺了近兩天，一直惦記著要回覆您的文章……希望您別介意，今日才回了音訊。
新保單我處理妥當，就等生效。保費瞬間砍半，還將保障提高，著實是一件令人十分寬慰的事情。再度說聲感謝您(鞠躬)。
OBS503 wrote:
致cing1109 ...(恕刪)
有幫助到您就好，如果有貧血症狀跟之前受傷還在復健中的病歷摘要請附上給保險公司做核保依據（適逢生理期做抽血檢查的血紅素大多不太準確，如果您剛好適逢生理期，是可以跟保險公司要求延後體檢的，等生理期過去之後再做體檢）
最近天氣變化大，如果因為風寒有看醫生，可能需要告知。（兩個月內有因疾病或意外有就醫治療。）
這部分您跟業務員討論一下，看是否要延後兩個月再做新規劃（針對感冒這部分）。
肯做功課的保戶都是
，而且你也願意設下停損點，懂得什麼是自己想要的而且能解決自己問題的規劃。不輕易被業務員牽著鼻子走，這點很了不起。祝願您平安喜樂喔。
我微笑，世界因此燦爛。
cing1109 wrote:
你上一張已經有三商...(恕刪)
只能先這樣了，只是沒有雙實支實付。等經濟狀況改善一些，有能力再去找您列出來的保險公司做承保。
復健部分，我一樣找三商理賠。等30日等待期過後，我再動三商那些可怕的２０年終身醫療險……
第一次見面簽約，我有問她：能不能將三商的復健理賠移轉到國泰？
他說：已有體況（已發生的）是不會理賠的。
國泰我有告知體況，就是摔車後目前復健理賠，然後2014年的健康報告書他們也有拍回去做證明，如果公司要抽檢，他們會提出我的健康報告。
目前新保單還沒生效，而且真的無敵超嚴格！他跟我說因為我是新保戶，公司會派專員來跟我接洽面談，證明我有找他們的保險公司談保險。
我還真沒遇過這種還有另一組要過來跟我對資料的，確認我這名新保戶。
還是現在保險公司都這樣呀？
往另一方面想：也許是給保戶保障吧。幾年前不是新聞很常報導，錢繳了，卻被業務員整碗端走私吞的，然後公司根本不知道有這名承保人。
OBS503 wrote:
只能先這樣了，只是沒...(恕刪)
只能先這樣了，只是沒有雙實支實付。等經濟狀況改善一些，有能力再去找您列出來的保險公司做承保。
別動妳目前限有的定期保障就是了。
復健部分，我一樣找三商理賠。等30日等待期過後，我再動三商那些可怕的２０年終身醫療險……
方便知道國泰目前規劃了什麼樣的保障來彌補三商的缺口嗎？
第一次見面簽約，我有問她：能不能將三商的復健理賠移轉到國泰？
他說：已有體況（已發生的）是不會理賠的。
保險法第127條:保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。
所以以經發生的舊有疾病不予理賠是正常的，建議您積極復健，身體健康才是最重要的。
國泰我有告知體況，就是摔車後目前復健理賠，然後2014年的健康報告書他們也有拍回去做證明，如果公司要抽檢，他們會提出我的健康報告。
請問是誰拍2014健康報告書回去做證明？拍此證明的用意何在？通常保險公司要體檢的話，要的是近期內的體檢結果，2014年的健康告知書只能參考，並不一定能成為核保依據之一。
目前新保單還沒生效，而且真的無敵超嚴格！他跟我說因為我是新保戶，公司會派專員來跟我接洽面談，證明我有找他們的保險公司談保險。
我還真沒遇過這種還有另一組要過來跟我對資料的，確認我這名新保戶。
還是現在保險公司都這樣呀？
您是主動投保嗎？通常主動找保險公司投保，保險公司基於風險與動機考量，會比較嚴謹一些。但並不是每一個新保戶都如此嚴苛，也許是您有體況和個資法的關係，所以跟您做雙重確認而已。
往另一方面想：也許是給保戶保障吧。幾年前不是新聞很常報導，錢繳了，卻被業務員整碗端走私吞的，然後公司根本不知道有這名承保人。
這通常是業務人員個人的行為因素，所以這件事情更顯得保險業務人員除了專業素養以外，道德也非常重要。
願您接下來一切順心愉快。
我微笑，世界因此燦爛。
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