請問三商美邦這份真的如DM所敘嗎? (第2頁)

OnlineMTV
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樓主

2012-10-31 21:33

相信金錢 wrote:
O大您好，我是台名保...(恕刪)

您好Eden

謝謝來回覆我的問題!小弟真的對保險投資真的很陌生，可以在請教以下問題嗎?

1.假設有閒錢60萬~100萬台幣想買美元保單，若放十年領回，因各家保險業者有六年、十年、十五年、二十年，請問以報酬率為前提，年限要選哪幾年，報酬率最高？

2.美元保單以美元計價，業者說美金現在算低點，可以先去銀行開外幣帳戶，先把60萬~100萬台幣，轉存至美元帳戶，以後美元保單年繳，可以直接從美元帳戶扣款，那假設現在把60萬~100萬存至美元帳戶，假設今天存進去匯率為29.212，如保單滿期想領回，所謂的匯率風險是高於29.212或是低於29.212才是賠錢?

3.還有你回文中有提到各家保險業者都是滿期3.5%複利增值，你說的欲知詳情可以請業務員打一張試算表出來，再把後一年度的解約金/前一年度的解約金即可了解(繳費期滿後的解約金)，數字是最實在的！，這個是要怎麼算，假如以我發文的那份三商算法是怎算?可以列個範例嗎?謝謝

4.買美元保單時機，假設匯率30跟匯率35，哪個匯率買的時機點比較好?(現在匯率29.212)

周姐輪

周姐輪
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12樓

2012-10-31 22:04

我怎麼也覺得這張很好啊....是我不瞭解嗎??
6年繳了100萬左右...
75年後領回1千多萬??
這年報酬率不就10幾%??

leacks

leacks
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13樓

2012-10-31 23:03

6年可領回的話可以考慮
至少我相信三商應該不會衰小到,6年內倒閉

而至於匯率,就變成有可能越繳越多錢,個人認為美國再糟,應該不會重回27:1

chin4001

chin4001
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14樓

2012-10-31 23:18

OnlineMTV wrote:
1.假設有閒錢60萬~100萬台幣想買美元保單，若放十年領回，因各家保險業者有六年、十年、十五年、二十年，請問以報酬率為前提，年限要選哪幾年，報酬率最高？

手癢試代回答勿怪

同樣保險一般而言繳費年限越短的報酬率會越好(能躉繳最高)
要計算報酬率應以小小胖胖胖網友用IRR計算是最好及簡單明瞭

OnlineMTV wrote:
2.美元保單以美元計價，業者說美金現在算低點，可以先去銀行開外幣帳戶，先把60萬~100萬台幣，轉存至美元帳戶，以後美元保單年繳，可以直接從美元帳戶扣款，那假設現在把60萬~100萬存至美元帳戶，假設今天存進去匯率為29.212，如保單滿期想領回，所謂的匯率風險是高於29.212或是低於29.212才是賠錢?

因為繳費期是六年
妳如一次換足六年保險金所需的美金
當然可以規避掉以後五年每年換匯時的匯率風險
但除了今年繳的保險費之外
你所換的美金有其他投資用途嗎？
如果沒有
你的投資保單的收益率真的就會非常低了

其實匯率風險是雙面的且幾乎無法預期的
比如今天的匯率是29.212
明年的此時匯率有可能是28也有可能是31
誰能預料呢？
但簡單來說往後匯率若是高於29.212(如30)
在不考慮匯率風險時換回台幣妳是賺錢的
反之往後匯率若是低於29.212(如29)
在不考慮匯率風險時換回台幣妳是賠錢的

OnlineMTV wrote:
3.還有你回文中有提到各家保險業者都是滿期3.5%複利增值，你說的欲知詳情可以請業務員打一張試算表出來，再把後一年度的解約金/前一年度的解約金即可了解(繳費期滿後的解約金)，數字是最實在的！，這個是要怎麼算，假如以我發文的那份三商算法是怎算?可以列個範例嗎?謝謝

其實小小胖胖胖網友用IRR計算幫你大概算了(見5樓)
你自己也可以用EXCEL自己算一下

OnlineMTV wrote:
4.買美元保單時機，假設匯率30跟匯率35，哪個匯率買的時機點比較好?(現在匯率29.212)

六年保單除非你是一次換足六年保費的外幣
不然你要如何控制往後五年繳款時的匯率呢？

但若單純只看第一次繳費時當然匯率越低越有利(29比30有利)

希望以上答覆能對你有幫助

OnlineMTV

OnlineMTV
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樓主

2012-11-01 22:35

謝謝你來幫我解答，關於一次換足，是因為美元已經跌到29囉!假設若往後繳費扣款日，剛好大於29的話，那頭資效益還會很低嗎?還是有什麼投資標的報酬率較高?(預估放十年，若不缺當然繼續放)，目前保險業者最低都六年嗎?有沒有躉繳美元保單的?

相信金錢

相信金錢
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16樓

2012-11-02 12:21

別客氣！O大的憂慮小弟完全可以理解，不過保險其實也沒那麼困難，只要一些觀念相得通很多問題都可以得到解答。

首先必須先跟O大做個觀念的溝通。
保險，尤其是儲蓄險並不是一個"投資"的工具，它最重要的用途其實是在"財務保全"這個功能。

什麼是財務保全呢？簡單來講就是保本以及鎖利。

以10年前的台幣儲蓄保單來說，預定利率7-8%多的是，但經過了10年，當初的高預定利率保單還是以7-8%持續的複利滾存；而那時把錢存在銀行領取高達10%利息的朋友，經過了10年利率已大幅降至1-2%，這就是保險特有的鎖利功能。

而保險法規本身因為是特別法的關係，所以受財政部金管會的特殊管理辦法所保障，嚴格控制並保證保險公司的財務結構，讓保險公司能以相對"保守"但"穩定"的規劃方式即便遇到金融市場的動盪還是能夠持續的有效且不受影響。

因此在這個穩健經營的前提之下，保險公司所推出的商品自然也是以保守的收益為前提，要靠保險投資或賺大錢自然也是有一定的難度。

這兩點是Eden認為保險在財務保全的意義，給您做個參考！

接著再來針對O大提出的問題做個簡單的說明。
一、假設O大有一筆100萬左右的資金，確定10年後領回的話，可以參考兩種規劃方式：
(1) 用兩年期每年50萬台幣的方式，十年後解約。這樣的優點是可以複利滾存八年，感覺上賺得比較多、比較久。但小弟實際上幫O大規劃與試算之後才發現市面上有出2年期的美元保單其實並不多(美元保單目前沒有出躉繳商品)，而且算出來的數字也不夠漂亮，10年下來的回報率約25.6%(商品名稱與內容O大可再pm我)，跟採六年期的規劃方式只差了2%左右。

(2) 用六年期每年16.6萬台幣的方式，10年後解約。這樣的方式雖然複利滾存的時間較短，約四年，但Eden剛有提過採六年期的方式10年下來的回報率約為24%左右，跟兩年期相去不遠。且因繳費時間的拉長，匯率的波動性也會因此降低，不失為一個降低匯差的方式。

二、低於29.212算是賠錢。
想像一下，今天O大把29.212元台幣換成一塊美元，等到要換回時台幣已升值至28元，等於O大把原來一塊美元換回台幣時只換得28元，差了1.212元，這就是匯率的損失。

三、這個演算方式在三商美邦這張DM是沒辦法算的。我舉個例好了：

Eden隨便在網路上抓了一張商品DM，名稱為富邦人壽的美利寶，大大可自行上網搜尋，這個DM就可以說明的比較清楚。
O大可以看一下試算表紅色框框代表了第六保單年度，同時也是繳費期滿年度，保單現金價值是從下一年度也就是第七年開始以3.5%複利增值。
所以我們看一下第七保單年度的保單年末現金價值是103248，第八保單年度的現金價值是106860，然後我們把106860除以103248 = 1.03498，所以約3.5%沒錯。
然後以此類推，第九年除第八年、第十年除第九年這樣推算，就會大概知道這個商品是不是真的每一保單年度都是以3.5%複利增值。

所以O大看完應可了解為什麼三商美邦這張DM無法推算，因為這一定要顯示繳費期滿後的每一年度現金價值才可試算，而三商的DM繳費期滿後只以每10年為單位顯示，這樣就有點...

四、這個問題跟第二題應該是差不多意思，買的時候匯率越低越好EX：29，賣的時候越高越好EX：35。
不過以美元保單這種商品來說應該以預定利率的高低為主，匯率的波動為輔，這樣才不會越看越錯亂喔。

Jamesboss

Jamesboss
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17樓

2012-11-02 16:02

OnlineMTV wrote:
最近考慮拿一點錢出來...(恕刪)

O大您好
我是AIA友邦的LINGEN,姑且先別討論保單的好壞.
建議先深思一下,這筆約100萬的閒錢,在往後的5年~10年會動用嗎?
由於新台幣對美元匯率一直升值，許多銀行理專與保險業務員狂銷美元保單，標榜預定利率比台幣保單高，所以保費比台幣保單低二、三成，代表保單報酬率高，增值率又高。
將存款搬往高利率的銀行，本是理財策略中的正常選擇，但是如果是面對買保險，也把「保單」當作「定存」，把「預定利率」當作「保單報酬率」；把「美元」保單當作是「台幣」保單，忽略匯率波動風險；則是投保美元保單的三大風險。
莫把「保單」當作「定存」
國內保單發行是需要經過主管機關核備,才能上市銷售就每家精算保單公式差異不大
今天與O大討論購買美元保單的動機(抗CPI通貨膨脹,美元保單比台幣保單就便宜(同保障情況下),單純複利3.5%吸引,錢存在銀行利息會被二代健保扣補充保費,往後有出國的居住的計畫)
保險=保障功能,保險並不是儲蓄,儲蓄只是保險附加的功能
單純因同業以明年美元保單將調漲2成~7成遊說美元保險要買趕快,而考慮購買美元保險
O大您們有發現一個問題嗎?
市面上所銷售的短年期美元保單,都有一個問題期滿解約金都與保障一樣,投保時間愈長保障越低(都是自己的錢).
O大在購買錢要記得稅務問題,最低稅負制自95年1月1日施行
財政部賦稅署進一步指出，納稅人申報最低稅負時，應該計入基本所得額的項目共有下列五項：

一、綜所稅的「綜合所得淨額」。

二、特定保險給付：指受益人與要保人非屬同一人之人壽保險及年金保險給付。但其中如有死亡給付，一個申報戶全年的死亡給付合計在3,000萬元以下者，免計入基本所得額，死亡給付超過3,000萬元者，以扣除3,000萬元後之餘額計入基本所得額。
保險死亡才有3000萬免稅額,其他壽險給付是需要受最低稅負
1.哪些個人不必申報繳納最低稅負？

答：所得稅申報未適用投資抵減獎勵且無特定免稅所得或扣除項目的個人，以及繳納之一般所得稅額已較基本稅額為高者，可以不必申報繳納最低稅負；另外，為簡化稽徵，下列個人亦排除適用：
(1)非中華民國境內居住之個人。
(2)綜合所得淨額加計特定免稅所得及扣除額後之合計數(稱基本所得額)在新臺幣600萬元以下之個人。
2.哪些免稅所得及扣除額應計入個人之基本所得額？
答：現行稽徵實務上，常見以下列各項租稅規劃達到避稅目的，爰將之納入個人最低稅負之稅基，據以計算基本稅額：
(1)保險給付：受益人與要保人非屬同一人之人壽保險及年金保險給付，但死亡給付每一申報戶全年合計數在新臺幣3,000萬元以下部分免予計入。
(2)未上市(櫃)股票及私募基金受益憑證之交易所得。
(3)非現金部分之捐贈扣除額。
(4)員工分紅配股，其時價超過股票面額之差額部分。
(5)海外所得於98年納入稅基，必要時可延至99年納入，且海外所得超過100萬元以上始行納入。
3.個人最低稅負之申報單位為何？
答：綜合所得稅係以家戶為申報單位，最低稅負制是所得稅之補充稅制，其計算係建構於所得稅法之基本精神，所以個人最低稅負亦以家戶為申報單位，納稅義務人與其依所得稅法規定應合併申報綜合所得稅之配偶及受扶養親屬，有所得基本稅額條例規定應計入基本所得額之免稅所得或扣除項目，應一併計入計算基本稅額。
4.個人的稅率為何？
答：個人的稅率為20%
(1)為現行綜合所得稅最高邊際稅率之1/2，符合國際立法例。
(2)與新加坡(22%)與香港(20%)個人所得稅最高邊際稅率相較，仍具競爭力。
5.個人基本稅額如何計算？
答：(1) 基本稅額＝(基本所得額－扣除額) ×稅率
基本稅額
＝綜合所得淨額+特定保險給付+未上市(櫃)股票等交易所得+非現金捐贈扣除額+員工分紅配股時價超過面額部分+海外所得(預計自98年1月1日始行納入)－600萬×20％
(2)一般所得稅額高於或等於基本稅額者，依一般所得稅額繳納所得稅。一般所得稅額低於基本稅額者，另就差額繳納所得稅。
如何分析自己是否有投保美元保單需求? 需要多少保額? 哪種險種?
回到AIA友邦一貫宣導的財務規劃與需求分析的概念，先想想自己的身故責任有多大? 既有保單保額加上既有資產又是多少? 還有缺口嗎? 還需要買有壽險成分的保單嗎? 如果不需要，但是又有外幣投資的需求，就應該投保美元變額年金，而非美元壽險保單，更不必要投保美元增額壽險。