wright87 wrote:
高風險收高利息，才能...(恕刪)
其實就像wright87寫的，這是銀行的基本思考。但可以再進一步看，數字的觀念應該是：
假設銀行目標今年總資金1億元，要放出去，希望可以獲利1000萬，
這個時候，銀行要先解決放出去一億元這件事情，再來思考獲利（跟很多公司討論營收跟獲利的問題一樣），
規模第一位，獲利第二位（當然，很多公司有營收瓶頸時，會反過來思考）
所以，大戶一定是大家喜歡的，在銀行實際操作的基本策略會變成，
先找幾家大家的借他1000萬，假設是六家吧！平均利率可能在8％左右，
銀行求對方借的可能是2％多，真的缺錢來跟銀行談的可能是12％（台灣借錢真的算便宜，你看大陸利率會嚇死你）
所以，它已經借出6000萬，預估今年會賺個480萬（實際不是這麼簡單算，但為了顯示概念）
剩下的4000萬，很清楚為了要滿足520萬獲利的目標，只好找風險高的，利率可以賺多一點，這時候剩下的就要找可以接受13％的這個族群（這個問題其實有點複雜，不全然都是銀行有沒有膽量的問題，跟我們的法令政策及管制其實比較有關）。
上述其實是最理想的狀況了，因此，銀行會將多數資金先放款給相對安全的客戶（6000萬那群），然後再來處理風險相對高的族群（4000萬那群）。其實，銀行利率的風險概念是建構在這個部分。將放款的總體風險維持在合理的範圍，所以，放一部分風險低的，放一部分風險高的。
但實際上，台灣的金融業有一些問題：
1.台灣政府管太多，把銀行看成不是私人企業，在希望你賺錢之前，最重要的是希望你不要賠錢，所以，出現上面的結果（他想放給你，但為了要放你這筆，它可能會被主管機關刁到死，所以，有些銀行自己的經驗告訴他們，為了放你那筆50萬，如果真的發生意外，主管機關會事後諸葛亮，一直刁他們内稽內控，那些成本遠高於你的50萬）
2.台灣到現在還是錢淹腳目，不流動的資金太多，所以呢！很多銀行在上面的案例是，他目標總資金是1億元，但你真的要放2億，獲利1000萬，也是可以被接受的。所以，很多網友說有錢人比較容易借到錢，這件事情國際皆同，但台灣的銀行確實更傾向借錢給有錢人，這點你從台灣銀行獲利上升但資產報酬率下降就可以發現，簡單說，不太願意承受風險，而可以放貸的總資金很多，所以，更膽小一點。但要說一句公道話，其實，銀行從業人員有使命感跟抱負的也很多，但第一點常常會壓死人，畢竟，窮人的問題是沒有太多信用佐證資料，出問題了是銀行判斷有問題，但有錢人有很多佐證資料，銀行很容易跟主管機關證明，它們流程沒問題，有問題也是客戶騙他們，或是它們檢查的不夠仔細，這跟前面放給窮人的邏輯是完全不同的。
antonychou wrote:
——————————...(恕刪)
3.所以看到antonychou提供的資料，不要傷心也不用介意，通常會有這種專案的，（1）這家銀行很膽小，放款離目標差很遠，病急亂投醫（2）有某位好高高層突然想到這個奇妙的點子或是抄襲總公司的點子（3）其實是要找一群優質客戶。前面兩點不用管它，第三點其實是有其他獲利管道的銀行很愛的，重點不是借錢給你，重點是我們想要找到一群有高資產、願意承受風險的客戶（自己有一定的財富能力，同時，不排斥透過貸款或相關工具做更多的投資或操作），就算不用借錢給你，我可以推銷其他理財工具給你。這種銀行算是很努力在經營的，但這也算是台灣規範下一個很有趣的問題，如果去注意看台灣銀行的獲利來源，有一些不是靠借貸喔！是靠其他東西在賺錢，跟我們刻板印象中的銀行不太一樣。
nickolas
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