終身壽險解約哪一年最划算

nwskier
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樓主

2019-10-16 13:19

我多年前買了一份終身壽險，繳費20年，一年保費19,800元，目前保費已繳完，保費共繳了396,000元。今年是第22年。我沒有子女，所以打算過幾年解約把錢拿出來自己投資，但不確定保險解約金增值的詳細計算方式，感覺過了第三十年後解約金增值就變慢了?

請熟悉保單解約金的高手幫我看一下哪一年解約最划算? 考量解約金增值幅度跟通貨膨脹，也許早點解約拿出來自己投資更佳? 謝謝!
終身壽險解約哪一年最划算

2019-10-16 13:19 發佈

文章關鍵字壽險

pineman

pineman
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2樓

2019-10-16 13:27

nwskier wrote:
我多年前買了一份終身...(恕刪)

我用20到65的期末解約金相對於期初解約金的「報酬率」（畢竟假設活著領回，只有靠解約，保險金額就不管它了），求得年化報酬率約2.8%。所以如果你能達成35年平均淨（扣除各項成本及稅費）年化報酬率超過2.8%，那自己投資當然比較划算。相反地，如果無法達成平均年化2.8%，那老了後某一年解約取回會比較划算。不過我不確定解約取回有沒有所得稅問題，這點要請專業的來。

13:35 補充，剛才用30年相對於20年做同樣計算，這10年的平均化是大約4.538%，所以你說的沒錯，後面的報酬率變少了，可能是提撥做為每一年壽險保險費（雖然不用再繳費，但保險公司內部還是要計算成本）隨著年齡越來越高的關係。

tttoeeee

tttoeeee
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3樓

2019-10-16 13:28

當遺產蠻賺的...有460萬可領...建議請政府納入養老計畫...雙贏...不要讓保險公司爽到...
因為已繳清保費..解約不划算..但不解約這筆錢又不能用..把它當長期定存吧畢竟現在已是低利率時代任何投資風險都高,當有急需用大筆錢才解約...平常時就當給父母的一個保障.

studentss

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4樓

2019-10-16 14:03

tttoeeee wrote:
當遺產蠻賺的...有...(恕刪)

要看解約金那一欄吧！

安的貼個

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5樓

2019-10-16 14:51

如果有結婚而且父母親還健在
目前也不急著用錢
應該要保留這份保單
畢竟保額蠻大的
如果打定主意最近2--3年要解約
那就去問保險公司最快
保險公司恨不得這種滿期保單趕快解約
因為,以後才不會賠太多錢
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WBfan

WBfan
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6樓

2019-10-16 17:32

一般來說繳費年期之內解約是最不划算的。
這張保單已經過了繳費年期，而你又不需要保障（不需要把死亡保險金留給誰）,是可以考慮解約.
你只要把irr 算一下, 然後比較你自己投資的報酬率就可以決定要不要解約. Irr 小於自己的投資報酬率那就可以立馬解約.

Biaoa

Biaoa
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7樓

2019-10-16 22:48

這張CP值這麼高…
真的沒錢在來解了…
20年解約金高過總繳保費…是很不錯的產品

specware

specware
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8樓

2019-10-17 3:31

tttoeeee wrote:
當遺產蠻賺的...有460萬可領...建議請政府納入養老計畫...雙贏...不要讓保險公司爽到...
因為已繳清保費..解約不划算.....(恕刪)

3樓的看法是真的. 視保險人當下的財務狀況和對將來的打算, 留著這份保單做為未來財產的支配也是的一個十分好的選擇.

這幾年來我親自接觸做這種選擇的案例越來越頻繁, 還不說現在選擇這種作法的人在成本上的付出比您的這份20年前建立的保單都以倍數計算了. 您這20年累積下來的時間成本是很寶貴, 錢都換不來的. 另外一個優勢是你的保險金受益人沒有稅務的顧慮.

重點是您在這後半段裡對這筆退保金有沒有用. 如果您只是打算拿回來自己管理, 時候到了還是移交出去, 我想您再大的能力也遠遠無法達到你這保險金額理賠的程度. 端看您是否想留下一個 Legacy 在身後, 還是花完走人!

nwskier

nwskier
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樓主

2019-10-23 15:41

謝謝大家回覆，我決定再放幾年，等需要用錢再解約，當作低風險定存吧。