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一個可以做比較的參考點是: 在你完全相同的條件下投保20年定期人壽險(Term Life), 為方便起見用$400,000保險額, 保險費 $22/月 (當前市場報價起價) 做計算, 而你頭兩年省下來的$98,500 保費自己做適當處置. 除非20年下來 你能達到你這個保單能保證的年化報酬率(2.2% - 2.23%), 這個保單倒還真能一次到位, 省了你其它的麻煩.
不過有一點或許不是很明顯易見, 那就是 理賠對保費比. 你的這個保單是3.88 : 1, 而定期人壽險 則是 75:1. 也就是說, 你這個保單在保險部分比定期人壽 效率要低了很多. 就算這裡所假設的定期人壽險保費額加倍, 理賠率也還是決定性的優於你這個 3.88 : 1. 當然這是因為定期和終身人壽的差別. 可是既然你已經考慮20年後退保, 或許這樣的比較也是客觀公正的. 事實上, 人壽保險越到後頭功能越小,保險人過了65歲 終身險就顯得昂貴了. 順道一提, 終身保險也有它特殊的優勢和功能. 比方說, 它能提供保險人在對 遺產, 贈與和資產過渡的稅務處理上一些特殊考量.
所以, 癥結問題自己要問的是你考慮這個保單的最終目的是什麼, 是純保險, 存款, 或是比例性的兩者兼顧?
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