即將邁入結婚、買房、養家的階段
為了給家人更好的保障，請同事介紹的業務規劃了一張保單
因為身上除了車險沒有其他保險
所以這張保單的訴求是「意外、醫療」
以下是業務規劃的保單內容
請大家幫忙協助健檢這張保單是否有不足的部分
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男生，30歲，預算3萬內
繳費年期 / 保額 / 保費
主約 南山人壽新終身醫療保險 NPHI 20年 / 600元 / 8286元
附約 南山人壽不分紅一年期定期壽險附約 N1TR 1年 / 50萬 / 680元
附約 南山人壽新傷害保險附約NAI 1年 / 50萬 / 1600元
附約 南山人壽新人身意外傷害保險附約PAR 1年 / 150萬 / 1755元
附約 南山人壽新傷害醫療保險金附加條款AMN 1年 / 3萬 / 810元
附約 南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款DHI 1年 / 1000元 / 540元
附約 南山人壽住院費用給付保險附約HIR 1年 / 1000元 / 1770元
附約 南山人壽真獻情2手術醫療定期健康保險附約TSIR2 至75歲 / 1單位 / 4120元
附約 南山人壽護你久久癌症醫療終身健康保險附約CAR 20年 / 1單位 / 5500元
附約 南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約-甲型 NHS 1年 / 1份 / 3500元
合計28561元
我直接介紹實用的保險給你參考看看。
一般規劃保險時，主要是【殘廢失能、癌症、醫療、身故】這四部分，
要以實際狀況來評估各風險的承擔能力，找到無法承受的風險，才能透過較少的保費來做好風險轉嫁。
不論是甚麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，
使得身體器官機能、肢體活動範圍發生問題，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧。
這對家庭經濟是相當大的傷害，更可能面臨因看護費用無力支付的慘況。
當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入。
再從看護費來看，每月需3萬元左右不等，還不包含固定消耗品以及生活上開銷的花費。
若失能10年代表將負擔數百萬元的經濟花費，這對於任何家庭都是難以承受的經濟損害。
務必替自己投保【殘廢/殘扶險】做好殘廢風險的轉嫁。
煩請參閱此篇：
殘扶(廢)險理賠內容
殘扶、長照哪個好?
其次，當今癌症治療方式改變，新式治療技術的突破。
讓癌症平均住院天數下降，無須再以長期住院來接受治療。
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用。
單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，別再投保以癌症住院、手術為主的癌症險種。
這已經不適用現在醫療現況，最合適是【罹癌就一次整筆給付】的險種，
只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金，那筆龐大的金額可以自由運用。
最好要有200~300萬左右才會比較安全。
如圖兩張一次性理賠的險種：
煩請參閱此篇：
防癌的新選擇-重大傷病險
而投保醫療險就是擔心發生醫療事故時住院期間的醫療花費、薪資損失。
要有較好病房品質的升等病房之差額，來避免因多位病患產生交叉感染。
同時醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，
很有可能是健保不給付的項目。因此設備、材料費、藥品等其他各項費用，就需要額外自費。
雖然可以有更好的治療效果但要面臨數萬元至數十萬元，以目前的醫療現況看來，最好能有15~20萬以上的醫療額度才會安全。
更可以投保兩張的【實支實付醫療險】，透過兩張實支的互補性，讓我們能有更完整的保障項目，
包含"門診手術雜費"這加分項目，將會更符合當今醫療需求的規劃。
煩請參閱此篇：
你買對醫療險了嘛?
實支實付險怎麼買?(上)
實支實付險怎麼買?(下)
您是否已經成家生子、是否每月需奉養父母、有背負經濟負債或貸款呢?
當不同情況要背負責任也會不一樣，要透過實際情況來評估，
倘若有壽險保障的需求，建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障，
避免當發生事故時，讓家庭的收入受到影響。
煩請參閱此篇：
壽險該怎麼買?
最後，建議保費盡量不要選擇月繳。
保費的計算方法並非月繳X12=年繳
簡單的說，你選擇月繳保費，你X12下去你會發現保費比年繳保費多5.6%
保障相同，保費卻增加實在沒必要。
看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。
要提供保險方案給您參考，請再私訊或來信告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊或來信詢問，謝謝。
保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】
保險規劃買的是保單內容及條款
這張保單是否有不足的部分
不足有分為"保障內容"及"保障額度"
保障內容【癌症、醫療(日額、實支實付)、意外】以上3類險種皆在其中。
缺少的是【殘廢失能】這部分的保障。
保障額度的話 ，此費保單的理賠額度實在是杯水車薪。
您提到"即將邁入結婚、買房、養家的階段"
建議:要看的則是這張保單的給付內容是否有辦法將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。
保障與保費是否有高槓桿效益『以有限的保費，利用槓桿優勢將最大的風險做轉移的功能』。
保險基本概念 是移轉 無法承擔之風險 規劃順序大風險>小風險
概念很簡單 "小錢交換特定條件下大權益"理賠金能完全解決財務風險為前提(風險完全移轉)
以兩個方向來做
一、以無法承擔的風險做規劃
二、以風險分散原則做規劃
上述方式規劃有以下優點:
❶盡可能利用小錢大保障進而累積資產
❷面對人生階段不須過度重整保單
❸擁有調整的彈性
(以低保費高保障的定期險規劃，一年一期的定期險(保證續保)為基礎再考量終身險種作輔助，一年期的定期險(保證續保)會減緩保費壓力。)
此份保單終身險保費占比太高排擠到其餘險種規劃額度
以此張規劃內容保費，多做比較會發現可以規劃到更好的內容
有需要協助的地方可以來信，一起討論!
以專業中立的角度提供完整規劃。
Ruby0822 wrote:
即將邁入結婚、買房...(恕刪)
也因為終身險把終身要繳的保費濃縮在二十年內繳完，因此保費較為昂貴。
但因為健保改制，以致終身醫療之理賠方式不符合現今的醫療環境
1.住院天數下降、住院手術減少，門診手術增加。
DRG上路後，每項疾病都有規範住院天數，超過的天數由醫院自行負擔，為了控管醫療成本，許多病患被要求提早出院，或者以門診手術取代住院手術。
2自費項目變多
健保改制後，許多原本由健保買單的項目都變成必須由民眾自行負擔，且醫療水準提升後，許多較新穎昂貴的設備或是藥物健保也都是不給付的，像是心血管疾病的心臟支架、退化性用的人工關節、精密手術達文西刀等，而這些動輒數萬到數十萬的藥物或是儀器已經不是民眾可以輕易負擔的費用了。
3通貨膨脹造成未來支付力下降
二十年前的一千元跟現在的一千元支付能力相差很多，那在二十年後，一千元還有多少支付能力呢?
買保險重要的是用小錢換大保障
同樣預算選擇其他商品可以更有保障
若是沒人情壓力可以看看其他公司的商品
有需要幫忙看一下建議書
可以來信討論喔~
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