收入
一個月40000多（依加班天數而定，40000是均值）
端午10000，中秋10000，分紅10000，年終20000+10000（10000是額外加發的，近幾年都有，可是還是要看公司，所以是非固定的）
月支出
房貸8500，定存3000，儲蓄險2000，醫療險4500，信貸4200，管理費1400，水電費800，手機費1600，瓦斯費500，四隻貓4000，生活費交通費8000
存款
滿期儲蓄險（2X萬，預定利率2.24%，尚未解約）
定存2萬多（零存整付，一個月3000）
繳納中的儲蓄險（六年期，已繳兩年，月繳2000）
負債
房貸剩下190萬左右（175萬1.7%三十年期，15萬2.8%二十年期）-------月繳8500左右
信貸30萬，剩下27萬左右（4.49%，七年期，簽約一年，今年12月到期）----月繳4200左右
私債-36萬
請問我該怎麼理財理債@@”？兩筆儲蓄險都是規劃退休用的，不知道該不該動用滿期儲蓄險的部分，我想還信貸又想留住這筆錢當退休金and緊急預備金，超猶豫，不知道應該怎麼辦才好…
家人的部分壓力也很大（因為跟人借錢讓我很愧疚，所以想增貸還家人，可是我沒辦法再多繳一筆貸款了，收支嚴重不平衡）…怎麼辦？
潘小咪 wrote:
收入一個月40000...(恕刪)
頭香沒了，好吧...至少還有沙發...
我先建議先理債再理財，先把必須還掉的債務先處理掉會比較輕鬆，接下來分幾個點討論：
A.月支出
首先是保險：依據雙十原則，您一個月不應該花超過4000元在保險費上，我猜應該是終身型保險。就這樣的情況來看我會建議改成定期型非還本保險為主，因為這樣可以用比較低的成本換取較高的保障。
再來是生活其他雜支：大致上您的開支還算節省，但手機費破千有點高，如果可以的話可以考慮轉其他方案會比較一些(ex:語音或數據吃到飽)。
B.存款
您的存款主要是以儲蓄險為主，對，或許名義上利率較銀行高，但長期來看這不一定是好選項尤其是要放長期。因此我會建議儲蓄險不宜再買，其省下的開支可以做其他投資。
C.大方向
先理債再理財，我覺得當務之急有該是先把貸款還掉，因為貸款必須準時還不然會影響信用，再加上您的利率較高，如果不還快一點的話實在是一筆不小的負擔。
D.我該如何規劃退休？
既然您一個月開支約佔可支配所得的近90%而且希望以退休規劃為主，我會建議採取定期定額買ETF/基金的方式來累積退休金，例如：0050、一支費用合理的環球組合式基金都是不錯的方案，只要假以時日，這些小錢終將成為一筆可觀的財富。
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