夫妻年收總和約在百萬左右，兩個學齡前孩子
因此對儲蓄型、投資型及保本型的保障都沒有興趣
(雖然以前都有買)
畢竟錢要花在增加保障上。
最近接觸到殘扶險種，
一個單位月繳500，失能後每月能領一萬。
又保險業朋友說明，
1.殘扶險可能像癌險趨勢，若理賠量大時可能就會換新檔停售舊檔。
2.政府現在推長照，可能也會讓各保險公司在這個險種上多讓利。
不知是否有人有相關經驗可以參考？
這項險種是否是壯年夫妻優先購入的保險選項之一？
長期看護險、殘廢險(含殘扶險)。
我不確定你看到的是哪種，因為一般保戶似乎很容易混淆。
但是實際上卻是截然不同的。
我個人比較建議購買殘扶險，因為以條款來看整體上絕對優於長照險。
煩請參考此篇：
殘扶、長照差在哪?
而大部分殘廢險跟殘扶險理賠範圍跟內容的確差不多。
給付方式則分為殘廢金以及殘扶金兩種
殘廢金保障範圍包含1~11級殘廢，而殘扶金則僅針對1~6級殘廢。
目前市面上終身險是同時具有兩者理賠項目，
定期險則是分開銷售分為殘廢險與殘扶險，以下列出兩者的差異：
殘廢金：發生1至11級殘廢事故，一次給付保額X殘廢等級倍數。
殘扶金：發生1至6級殘廢事故，每月(或年)給付保額X殘廢等級倍數
(部份商品不隨殘廢等級打折給付)
舉例若殘廢金保額為200萬，則發生3級殘廢事故時：
一次理賠200萬X 80%=160萬。
若殘扶金保額為3萬，則發生3級殘廢事故時：
每月(年)理賠3萬*80%=2.4萬，存活180個月就累積給付432萬。
而其中保證給付的意思就是說，只要確定1~6級殘的情況下。
不論是否被保險人中途是否身故，都會領到剩餘未完的部分。
舉例來說，假設保證給付180個月：
當零加乘不幸因舌癌導致咀嚼、吞嚥及言語之機能永久困難(5級殘)，殘扶金開始理賠。
領到第100個月時，因癌症惡化而身故。
剩餘的80個月理賠金，將會以法定繼承人代為領取。
(雖然還有最高理賠額度，但是這裡先不討論，以避免過於複雜)
煩請參閱此篇：
殘扶(廢)險理賠內容
而不論任何保單，就算同樣險種理賠項目跟內容要依實際條款而定。
並非每張計算方式都相同，這也就造成有的賠多有的賠少。
甚至有的項目有理賠，有的項目不理賠。
像我上面所舉的殘扶金理賠的例子，並非每張都是180個月。
也有部分險種只理賠60個月或是如上所述有些殘扶金會打折，
儘管同樣險種都大同小異。
但是那個【小異】就關係到你能不能賠? 或賠多少?
180個月理賠金跟60個月的理賠金...實際上差滿多的。
當不幸發生時，我沒聽過有人嫌理賠金多的。
然而一般保戶總覺得只要是相同險種，理賠上都大同小異...
這點令我感到匪夷所思。
車也有分法拉利跟豐田汽車，我想不會有人覺得差不多。
但是保單為何會有人覺得大同小異?
這真是讓我百思不得其解。
以上，你參考看看。
若有需要我幫你規劃在私訊我或mail我。
沒意外的話我會幫你規劃純定期險種。
因為依照你內文所描述。
你目前背負高家庭責任額，且又有兩個學齡前孩子。
在這種情況下，不如都考慮定期險種，將當下的保障發揮到最大才是上策。
我直接介紹實用的保險給你參考看看。
一般規劃保險時，主要是【殘廢失能、癌症、醫療、身故】這四部分，
要以實際狀況來評估各風險的承擔能力，找到無法承受的風險，才能透過較少的保費來做好風險轉嫁。
不論是甚麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，
使得身體器官機能、肢體活動範圍發生問題，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧。
這對家庭經濟是相當大的傷害，更可能面臨因看護費用無力支付的慘況。
當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入。
再從看護費來看，每月需3萬元左右不等，還不包含固定消耗品以及生活上開銷的花費。
若失能10年代表將負擔數百萬元的經濟花費，這對於任何家庭都是難以承受的經濟損害。
務必替自己投保【殘廢/殘扶險】做好殘廢風險的轉嫁。
煩請參閱此篇：
殘扶(廢)險理賠內容
殘扶、長照哪個好?
其次，當今癌症治療方式改變，新式治療技術的突破。
讓癌症平均住院天數下降，無須再以長期住院來接受治療。
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用。
單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，別再投保以癌症住院、手術為主的癌症險種。
這已經不適用現在醫療現況，最合適是【罹癌就一次整筆給付】的險種，
只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金，那筆龐大的金額可以自由運用。
最好要有200~300萬左右才會比較安全。
如圖兩張一次性理賠的險種：
而投保醫療險就是擔心發生醫療事故時住院期間的醫療花費、薪資損失。
要有較好病房品質的升等病房之差額，來避免因多位病患產生交叉感染。
同時醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，
很有可能是健保不給付的項目。因此設備、材料費、藥品等其他各項費用，就需要額外自費。
雖然可以有更好的治療效果但要面臨數萬元至數十萬元，以目前的醫療現況看來，最好能有15~20萬以上的醫療額度才會安全。
更可以投保兩張的【實支實付醫療險】，透過兩張實支的互補性，讓我們能有更完整的保障項目，
包含"門診手術雜費"這加分項目，將會更符合當今醫療需求的規劃。
煩請參閱此篇：
你買對醫療險了嘛?
實支實付險怎麼買?(上)
實支實付險怎麼買?(下)
您是否已經成家生子、是否每月需奉養父母、有背負經濟負債或貸款呢?
當不同情況要背負責任也會不一樣，要透過實際情況來評估，
倘若有壽險保障的需求，建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障，
避免當發生事故時，讓家庭的收入受到影響。
煩請參閱此篇：
壽險該怎麼買?
最後，建議保費盡量不要選擇月繳。
保費的計算方法並非月繳X12=年繳
簡單的說，你選擇月繳保費，你X12下去你會發現保費比年繳保費多5.6%
有些信用卡繳保費，可以分12期0利率，且有1.2%以上的現金回饋。(金融轉帳也才1%折扣)
相當於月繳的意思，而且折扣還比較多，且不會多出那5.6%的保費。
(但要注意優惠時期，並非永久優惠)
看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。
要提供保險方案給您參考，請再私訊或來信告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊或來信詢問，謝謝。
保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】
保額：50萬，繳費20年，保障到90歲
保費一年一萬五多
你一年6000----》12萬
等於同保額保費要二萬五
嗯....怎麼差這麼多
另外殘扶險就要看殘障等級表給付比例是多少？我不清楚別家，但我保的只要符合其中任一項都是給付100%(即保額)
小弟有看到樓上cdfkt
我知道您很專業,不過有些東西說太多
看了的確是有點疲倦
所以我盡力用最簡單的方式
來解釋殘扶險這東西
目前殘扶險只有南O沒有再販售
其他家保險公司都有
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在殘扶險判別部分
使用的是殘廢等級表
1~11級殘,這google都可以看到列表
我就不再詳述
殘扶險理賠的部分,其實很簡單
第一部分是cdfkt說的殘廢金
就是一次金,當出險時一次給一筆大的金額
依殘廢等級表來看給付多少,通常1~11級都有給付
第二部分是殘扶金
簡單的說就是像薪水的概念
每個月給一次or一年給一次薪水
因為這部分長遠下來很可觀
所以大部分保險公司是只有1~6及殘做給付
但某些意外型殘扶有做到1~8級殘給付,但真的很少
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重點就這麼簡單,講完了
剩下部分就是每間公司都有在細微處做分別
例如:有無保證給付,保證給付(120~216)個月,保證給付提前提領,
還本型與不還本,內建豁免保費,殘扶金逐年遞增,殘扶/殘廢金不打折
都是在一些小細節上做變化讓顧客去取捨哪些是比較需要的部分
方便的話也可意私訊小弟我~我會用最簡單的方式來說明,謝謝~
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