新生兒保單健檢

maity0618

maity0618
個人積分：96分
文章編號：60168198

96分

樓主

2016-05-10 22:57

請教版上各位神人

小孩這個月才滿月

小弟的朋友規劃的保單不知有哪些須要做修改的

有爬過文看到7~8千就有不錯的保單，實支實付終身的

這張保單是否買貴?謝謝

新生兒保單健檢

2016-05-10 22:57 發佈

文章關鍵字新生兒保單健檢

suev3688x

suev3688x
個人積分：4分
文章編號：60169528

4分

2樓

2016-05-11 1:13

M大你好，針對你的問題提供幾點淺見，畢竟我不是富邦的從業人員，有錯請不吝指教...
我從你文中有提到實支實付的問題，但我從你保單完全沒看到有任何實支實付，更不要提實支實付還有分1.醫療 2.意外的實支實付
以下簡單分析你提供的保單，有錯誤請見諒...

1.10萬保額的壽險:很明顯是為了當主約，好搭配下面的附約，但是小朋友投保壽險在16歲以前如果不幸身故，保險公司只會退還所繳保費加計利息，所以在小朋友身上壽險幾乎沒有保障的功能(如果單純只是要搭附約，是不是可以考慮保額)。

2.95歲滿期的防癌險:基本上是很足夠了，可是防癌險針對的大部分是只有癌症(抱歉!富邦的商品我真的不熟)，那其他的重大疾病呢?我個人的建議是規劃重大疾病險，這樣保障的範圍就不只是癌症了還涵蓋重大疾病(畢竟月有陰晴圓缺)

3跟4項的住院醫療險:基本上住院醫療險在目前的保險規畫上比例會越放越輕，為什麼呢?
因為醫學技術的進步，手術的傷口越來越小，復原速度越來越快，所以在一般的情況下手術的住院天數大概會
落在一個禮拜左右，正因為醫學技術的進步，手術的自費項目越來越多，例如:達文西機械手臂...
所以在你投保的項目中，我沒有看到任何的手術險。

5跟7項的豁免:意思是為你的保險再買一份保險，萬一在不幸遭逢疾病或意外導致收入中斷，豁免機制啟動你續期的保費可以免繳而保障依然擁有，
所以這個豁免附約是必須要買的，但是請你要注意在如何的情況下才能啟動豁免，例如疾病或意外導致的1-6級殘?

6項的殘廢照護險:是最近還滿火紅的議題，是有規劃的比要性，但是保額只有1萬，如果在不幸遇到殘廢照護的情況下，只能說是不無小補，因為所需負擔的金額遠遠是超出這一萬塊的...

小第才疏學淺，能提供的有限，還希望各位前輩高抬貴手鞭小力一點...
如果版主有任何問題，也歡迎私訊我，由衷的希望能幫上你的忙。

maity0618 wrote:
請教版上各位神人小...(恕刪)

alexvc

alexvc
個人積分：0分
文章編號：60169600

0分

3樓

2016-05-11 1:24

您好
關於您的問題我覺得應該要討論的是您重視的是什麼?
還有發現一些搭配上的問題...
不知道是否有跟業務員討論過?
或是業務員本身是否有提供過完整的資訊?
再來很多商品需要細看"條款"才能發現問題
很多業務員在銷售的時候往往忽略最重要的環節
商品是沒有一個標準的配套
沒有一定最好的商品，只有最合適客人的商品
還有有時候保險費用比較低不見得就比較好

丹佐華

丹佐華
個人積分：0分
文章編號：60170483

0分

4樓

2016-05-11 8:05

Hs 那個就是實支實付只是給付的內容還是要看保單條款

cing1109

cing1109
個人積分：48分
文章編號：60179944

48分

5樓

2016-05-11 20:51

maity0618 wrote:
請教版上各位神人小孩...(恕刪)

兒女最大的保障在於父母，經濟支柱先顧好。有餘力再幫小孩做規劃，畢竟幼童保單的保費來自父母/經濟支柱，如果父母/經濟支柱繳不出保費或發生風險狀況影響家庭經濟結構，寶寶的保障在哪？

以家庭結構的規劃順序：主要收入者　→　次要收入者　→　沒有經濟收入的幼童

小孩沒有壽險的需求，卻有疾病上的風險，所以建議把保障著重在重大疾病、殘廢及醫療上。小孩子一年的保費約1.6萬就可以做的很好，以上醫療雙實支、重大疾病、意外險、殘廢險都有包含。用最小的保費，分攤最大的風險，才是保險的真諦。

1.兩個月內是否有看醫生？(連小感冒之類的只要有刷健保卡的醫生都算)
2.兩年內是否有健康檢查狀況異常？(通常是指紅字) 建議接受其它檢察
3.五年內是否有住院超過七天？或是有任何重大疾病發生？
4.目前身高、體重是否符合生長曲線?

如果沒有以上體況問題，再來考慮商品面規劃。

幼童體況也影響著保險的規劃，關於幼童體況，可參考下列文章：新生兒體況對保險的影響

先簡單說明一下原本規劃的險種有哪些內容和問題

主約：富邦人壽新平準終身壽險(XWS) 10萬 $1510元
XWS主約沒有什麼問題，它是10萬的終身壽險
因為它是終身有效的保障(假如主約用定期險，到期後附約也會消失)
1.富邦人壽新住院醫療保險附約(HSC5) 1單位 $4752元
這是醫療險最核心的保障「住院實支實付」
HSC5的保費是所謂的「長期可調式平準保費」
(因此保費不一定會一直固定不變，只是現階段不變)
而它的病房費限額有2,000元，雜費限額有10.2萬，年繳保費卻要4,752元
富邦有另外一個住院實支實付「新綜合住院醫療保險附約(NHR1)」
20單位就有最高3,520元的病房費限額、17.6萬的雜費限額，0-20歲的年繳保費只要3,787元→保費更便宜，保障卻更高，個人不太明白為什麼沒有規劃NHR1而是規劃HSC5...
2.富邦人壽享安心住院醫療定額健康附約(HKR) 500元
HKR是給付住院病房費、住院手術費、門診手術費的定額給付
500元的額度包含了
(a)住院病房費每日500元(加護病房、燒燙傷病房另有給付)
(b)住院手術費：800元-10萬元(按手術比率)
(c)門診手術費：固定500元

住院病房費/手術費→跟前面「住院實支實付」的給付範圍一樣
因此HKR的理賠內容，前面的HSC5或NHR1都一樣有保障到，等於買到了重複的內容

3.富邦人壽防癌終身健康保險附約(PCCI) 1單位
這種就是很陽春的傳統療程式的防癌險，而且是終身繳費才終身有效的偽終身，須持續繳費至95歲。
初次罹癌只有5萬，非常非常低，而且其他像是癌症住院/癌症手術/癌症門診/放化療...每一個項目的給付也都很少
再加上癌症的錢坑往往不在這些療程，而是在於「藥物治療」
像是標靶藥物、止吐針、免疫球蛋白...等等，一年花到一百萬都不奇怪
所以這方面還是要靠拉高一次給付的額度

4.富邦人壽親子型保險費豁免附約(WPA)
假如保費不高的狀況其實就不需要豁免了
因為豁免也是針對1-6級的殘廢/重大疾病等等的狀況來豁免
但假如是擔心這方面的事情發生，規劃殘廢險/重大疾病險，效益遠遠比豁免來得好太多

小朋友是否需要終身殘扶險？個人認為現階段不需要，且未來變數太大，用定期殘廢險跟殘扶險就能有效轉嫁這方面的風險，保費也會便宜很多。

另外富邦沒有規劃到保證續保的意外險，我不清楚這樣的保單規劃能有什麼效益？保障請盡量不要強調終身，會發現另有一片天地。終身實支實付，通常是又貴又低保障的險種，慎之。

富邦人壽安心寶意外身故及殘廢保險金(MADD)
MADD包含了意外身故/意外殘廢/意外燒燙傷的一次給付(某些特定事故另外有增額給付)
由於15歲以下的兒童，依照法規規定，不能有身故保險金的理賠，只會有意外殘廢/意外燒燙傷的一次給付
按照殘廢等級表11級79項，給付100萬x(5%-100%)
因此，殘廢給付是會按照殘廢等級表打折的，並非所有的殘廢狀況都是給付100萬
而由於殘廢/燒燙傷都是屬於比較嚴重的風險
哪怕發生的機率再低，只要出事一次，都是一般人難以承受的
所以這方面的保障，應該要拉到最高
兒童投保MADD最高限額是200萬，所以可以直接買滿(這邊我也不了解為什麼他不規劃...)

富邦人壽安心寶意外傷害醫療保險金(一般型)(NMR)
這個是意外的實支實付
凡是意外造成，需要有自費治療(不分門診或住院)，超過健保給付的部分都可以用這個限額申請
假如是意外住院的話，有自費的部分可以交給「住院實支實付」
至於像是跌倒、撞到頭這類，需要去門診縫幾針的，才會需要用到這個保障
所以額度也不用買到太高，沒用到也是種無形的浪費

富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約(AHI)
這個是包含的意外住院2,000元(加護病房另有給付2,000元)、意外門診手術一次2,000元，以及骨折未住院的理賠

以上這三個險種，小朋友不規劃真的很可惜。

小朋友的規劃方向在於最大的重點在於你擔心的風險缺口在哪裡？

1.幼兒不幸意外造成終身殘廢的花費？ -> 請拉高意外險額度與殘廢/殘扶規劃

2.幼兒不幸發生重大疾病(ex:惡性腫瘤)所需要的醫療費？ -> 請補上一次給付重疾險或初罹癌癌症險

3.幼兒住院時，高自費藥物與住院品質 -> 請以第二家實支拉高住院理賠

我微笑，世界因此燦爛。

allnight

allnight
個人積分：12分
文章編號：60186142

12分

6樓

2016-05-12 11:25

這個單子調整幅度很大～

如果真的要找這個業務買的話，我會建議這樣改：

新平準終身壽險　１０萬　１５１０元
新綜合住院醫療保險附約　２０單位　３７８７元
　　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　＋
　　　　　　　豁免、意外險套餐

假如要再加強醫療，我會建議可家全球或是中信的實支，
另外重疾、癌症險、失能，可能要另外找保險公司找商品了。

最基本實支醫療做足，如果要換其他家，遠雄的富康可考慮，
因為，小朋友嚴重點通常會住院，康富的住院金比其他家來的高。

以上。

arthas989

arthas989
個人積分：0分
文章編號：60208022

0分

7樓

2016-05-14 7:28

建議你到另外一篇看看
http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=375&t=4618096

先耐著性子把這篇印出來仔細看一下
然後再想想為什麼罐頭保單會這樣規劃

如果有符合你對保險的看法
再把罐頭保單(富邦的部份)，與你朋友規劃的保單，交叉比對

我不是很正

我不是很正
個人積分：0分
文章編號：60217619

0分

8樓

2016-05-15 10:16

買需要即可

maity0618 wrote:
請教版上各位神人小...(恕刪)